Летом компания Cetelem, «дочка» французского банка BNP Paribas, заявила, что планирует выдавать потребительские ссуды с помощью телефона и интернета. Но до сих пор французы к реализации этой программы не приступили. «В России существуют законодательные ограничения, – объясняет руководитель российского подразделения Cetelem Филипп Дельпаль. – Кроме того, сервис не привычен для потребителя – кредиторам еще предстоит провести с населением образовательную работу». Правда, игроков, которые сегодня занимаются этим образованием, пока можно пересчитать по пальцам.
С 2004 года «заочные» ссуды выдает компания «Русфинанс» – розничная «дочка» Societe Generale (SG), специализирующаяся исключительно на дистанционных кредитах. «Мы работаем в 59 регионах, в октябре этого года сумма предоставленных населению займов за время существования программы превысила $363 млн», – гордится директор управления прямых продаж «Русфинанса» Каролин Пероду. Подать заявку на получение ссуды можно по телефону, заполнив анкету на сайте или отправив купон из газеты. Клиенту по почте высылается комплект документов, которые следует подписать и переслать кредитору, приложив копию паспорта. Деньги будут переведены заемщику на счет в той кредитной организации, где он открыт. Занять таким образом, правда, можно максимум 30 тыс. рублей на 2 года, а ставка по кредиту при этом составит 2,54% в месяц, то есть более 30% в год.
Почтовый долг. Ни один банк не может сравниться по сетевому охвату с «Почтой России». Но ссуды через нее пока выдает лишь Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ). Совместная программа работает в 732 почтовых отделениях 63 регионов страны, за полтора года заемщикам было выдано дистанционных займов на сумму 6 млрд рублей. Получить ссуду можно либо на бытовую технику, которая в регионах продается на почте, либо наличными. Правда, «живые» деньги ХКФБ отправляет лишь тем, кто уже брал у него кредит и расплатился. «Обе услуги ориентированы на жителей труднодоступных регионов, где почта является основным средством коммуникации», – говорит замдиректора департамента развития бизнеса с отраслевыми компаниями-партнерами ХКФБ Александр Антоненко.
Но, признаются в ХКФБ, как проект будет развиваться дальше, после прихода на «Почту» Андрея Казьмина, возглавлявшего Сбербанк, пока непонятно. Вполне возможно, новый глава решит создать мощный «почтобанк», и кредитные организации, желающие использовать почтовые отделения как эффективный канал продаж, останутся не у дел, отмечают участники рынка. С другой стороны, выступая в роли банковских агентов, «Почта» сможет неплохо зарабатывать на комиссиях. Поэтому Андрей Казьмин, вероятно, наоборот будет подключать к сотрудничеству многих крупных игроков.
Пока же у ХКФБ последователей нет. Даже Связь-банк, известный почтовыми вкладами, при выдаче ссуд этим каналом до сих пор не пользуется. Кредитная организация планировала запустить программу «Компьютер в каждый дом»: предполагалось, что клиент сможет заполнить заявку на кредит, а также оформить доставку техники на дом в любом почтовом отделении. «Окончательно мы от проекта не отказались, просто отложили до лучших времен», – сообщил вице-президент Связь-банка Сергей Теймуразян.
Вместе с тем, как заверили в «Межпромбанке-плюс» («М-плюс»), у них на стадии запуска находится карточно-почтовая программа. «В ближайшее время мы предложим заемщикам дистанционное открытие кредиток, но на начальном этапе их смогут получить клиенты, которые уже пользуются другими продуктами банка», – говорит зампред «М-плюс» Сергей Чарихов.
Кредитные карты по запросу клиентов «письмом» некоторые банки высылают и сегодня, но заявки до сих пор принимались не в почтовых отделениях, а в основном через интернет. Скажем, Ситибанк предлагает заполнить анкету на сайте, после чего прислать своего представителя, который забирает необходимые документы. ТКС-банк сначала рассылает потенциальным клиентам, которых выбирает сам, письма с тарифами, договором и анкетой. Гражданин оправляет в банк заполненные документы с ксерокопией паспорта, а карточка высылается заказным письмом. Размер эффективной ставки колеблется от 3% (при оплате покупок и погашении долга в льготный период) до 45% (снятие наличных в банкомате и погашение в течение трех лет).
Закон и риск. Еще в прошлом году выдавать ссуды в отделениях почтовой связи сельским жителям планировал Россельхозбанк. «Но программа кредитования так и не заработала, – сетует замдиректора департамента организации кредитования населения Россельхозбанка Алексей Хомко, – поскольку противоречит закону об «отмывании» денег». Согласно ему, банку при открытии счета, на который будет перечислена ссуда, необходимо лично идентифицировать клиента.
Судьба законопроекта, официально разрешающего подобное дистанционное банковское обслуживание, пока туманна. Вместе с тем кредиторы при желании выход находят. «Мы не открываем счетов заемщикам, ведь можно перевести деньги на уже имеющийся у клиента счет в другом банке», – отмечает Каролин Пероду. В Ситибанке гражданина идентифицирует представитель. «Специальный счет, который мы открываем клиенту, служит только для предоставления кредитной линии, поэтому требования закона соблюдаются», – уверяют в ТКС-банке.
Выходит, законодательные ограничения – не единственный «тормоз». Просто не все кредитные организации готовы переводить средства человеку, с которым не познакомились лично. «Это повышенный риск, – отмечает замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. – Именно поэтому участники рынка обычно предоставляют возможность дистанционно только заполнить заявку на кредит, а для подписания договора приходится ехать в офис банка».
Еще один минус дистанционных ссуд – сложности с погашением. Если клиент находится в регионе, где у банка нет офиса, ему придется переводить средства через почту, платежную систему или другую кредитную организацию, причем за операцию необходимо платить комиссию. «Это раздражает заемщиков и повышает риск возникновения проблемных долгов», – делятся участники рынка.
У кого вы в долг берете?
Журнал «Финанс.» совместно с mail.ru провел опрос 2256 человек. Приводим результаты:
в банке14,7%
у друзей, знакомых40,7%
я в долг не беру44,6%
Журнал «Финанс.» №46 (232) 03 декабря — 09 декабря 2007 — Банки
Татьяна Калинникова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.