Сегодня банки — операторы ипотеки требуют от заемщика страховать свою жизнь и трудоспособность, заложенная же квартира должна получить защиту по стандартному набору огневых рисков, а заодно от притязаний третьих лиц (титульное страхование). Все эти услуги страховщики предлагают и вне привязки к ипотеке, но в ответ на запросы рынка они отозвались комплексными решениями.
Самый неприятный момент заключается в том, что платите за полис вы, а продукт выбирает банк. Заемщик вправе самостоятельно скорректировать лишь немногие параметры программы ипотечного страхования, но как бы он ни старался, много сэкономить не получится. Механизм ценообразования целиком определяется потребностями банка, вытекающими из условий кредитного договора.
Страховая сумма рассчитывается исходя из размера долга перед банком с учетом процентов — зачастую ее приравнивают к остатку ссудной задолженности, увеличенному на 10%. По мере погашения кредита эта величина сокращается, но ее всегда достаточно, чтобы при наступлении непредвиденных и малоприятных обстоятельств полностью расплатиться с банком.
Теперь рассмотрим тарифы. Риски «смерть по любой причине» и «потеря трудоспособности» (наступление инвалидности I или II группы вследствие болезни или несчастного случая) в совокупности оцениваются в 0,2% от страховой суммы. Впрочем, это стартовое значение, цена «жизни» очень разнится в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья страхователя. Кроме того, доплачивать приходится за вредные привычки, прежде всего курение, и опасные увлечения, например альпинизм или прыжки с парашютом. Также в расчет берется род занятий заемщика: опять-таки по степени риска профессия летчика-испытателя разительно отличается от преподавателя филологии. В итоге премия только по жизни и здоровью заемщика может превышать 1% от размера ипотечного кредита. Кстати, если речь идет о созаемщиках, а в их роли часто выступают супруги, то страховая сумма на каждого из них устанавливается в той же пропорции, что и задолженность. При этом ставка тарифа определяется строго индивидуально.
Другой элемент ипотечно-страхового триплета — защита квартиры от гибели и повреждения. Это не прихоть банков, а требование закона. Впрочем, имущественная составляющая страховки не столь обременительна, как можно было бы ожидать. Дело в том, что в рамках ипотечных программ под защиту попадают, как правило, лишь конструктивные элементы квартиры: несущие стены и перекрытия, перегородки, электропроводка, трубопроводы. Между тем страхование «голых стен» — не слишком рискованный бизнес. Полное уничтожение жилища в современном многоквартирном доме — исключительная редкость, особенно в крупных городах. Поэтому и тариф щадящий — 0,2-0,4%. Больше приходится платить только за специфическое жилье — в старых домах с деревянными перекрытиями или за индивидуальные постройки.
И наконец, вы страхуете право собственности на квартиру. Здесь стоимость полиса предсказать сложно: требуется тщательной анализ юридической истории квартиры. Понятно, что чем больше владельцев у нее было, тем дороже обойдется эта услуга. Но даже приобретение жилья на первичном рынке не освобождает от обязанности страховаться, ведь отношения застройщиков, инвесторов и чиновников также не всегда отличаются юридической чистотой. Отсюда и широкий диапазон тарифов — от все тех же 0,2 до 1,5%, а иногда и более. Впрочем, случаи выплат по титульному страхованию в рамках кредитных сделок сегодня единичны. Более того, новый Жилищный кодекс РФ намного лояльнее, чем прежний, относится к добросовестным приобретателям недвижимости. Это позволяет надеяться на удешевление страховки.
Если механически просуммировать все перечисленные риски, то средняя стоимость услуг страховщиков приближается к 1,7-2% от суммы кредита с учетом процентов. Однако, как уверяет руководитель проекта группы по работе с ипотекой «Росно» Яна Кляйн, при прочих равных комплексный ипотечный полис оказывается на 20% дешевле, чем те же риски, застрахованные по отдельности. В результате средняя цена полиса снижается до 1,3-1,5%. И этим имеет смысл воспользоваться, достраховав жилье на полную его стоимость, а не на сумму задолженности перед банком. В этом случае вы защитите не только интересы кредитора, но отчасти и свои. Впрочем, по словам замначальника отдела андеррайтинга имущественного страхования компании «Россия» Екатерины Серегиной, ипотечный заемщик к моменту получения квартиры настолько устает платить, что к дополнительным, пусть и небольшим, тратам зачастую не готов.
Журнал «Финанс.» №28 (118) 8-14 августа 2005 — Страховые услуги
Артем Федоров
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.