Компаний, занимающихся ОСАГО, множество, и подход к рассмотрению претензий не у всех одинаков, хотя все работают по одним и тем же правилам и тарифам. Результат урегулирования каждого заявленного убытка зависит и от позиции страховщика, и от того, насколько грамотно ведет себя потерпевший.
Тяжелый случай. Москвичу Юрию Супрякову компания «Нефтеполис» отказала в выплате. В ДТП его машине были нанесены довольно существенные повреждения: по одной калькуляции сумма ущерба составляла $2,2 тыс., по другой – свыше $3 тыс. Как заявил «Ф.» потерпевший, виновником аварии он считает другого водителя, гражданская ответственность которого как раз и была застрахована в «Нефтеполисе». Однако компания платить не стала, сославшись на то, что представленные документы не позволяют сделать вывод о виновности ее клиента. Юрий Супряков счел отказ необоснованным и решил обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА). Там попытались помочь, дважды направляя письма в «Нефтеполис». В первом содержалась просьба объяснить причину отказа, второе письмо было ультимативным – компании предписывалось в течение недели произвести выплату. Никакой реакции на эти письма не последовало, Юрий Супряков решил отстаивать свои права и заключил договор на юридическое обслуживание с фирмой «Габор», которая сейчас готовится к судебному процессу.
Знакомясь с обстоятельствами дела, корреспондент «Ф.» узнал, что авария произошла на регулируемом перекрестке, причем каждый водитель утверждал, что ехал на зеленый свет. При разборе подобных дел в ГАИ зачастую не обращают внимания на показания свидетелей, а лишь сравнивают длину тормозного пути каждой машины. У Юрия Супрякова расстояние до точки удара оказалось больше. В результате другой водитель был привлечен к административной ответственности, постановление не обжаловал и тем самым официально признал свою вину. Однако начальник отдела экономической безопасности «Нефтеполиса» Алексей Пахомов уверен в том, что отказ был справедливым. «В данной ситуации невозможно установить, кто из водителей нарушил правила дорожного движения, – говорит он, – в подтверждение этого нами было получено заключение независимой экспертизы». Юрий Супряков утверждает, что об этом заключении слышит впервые. «Это известная практика, – утверждает юрисконсульт «Габора» Елена Кудрявцева. – Страховщики в одностороннем порядке инициируют проведение экспертизы и не разглашают ее результат. Но это незаконно». Теперь в этом деле все зависит от того, будет ли на суде компания или сам водитель выражать несогласие с постановлением об административном правонарушении и каким будет решение судьи.
Депутат Госдумы Виктор Похмелкин, возглавляющий Движение автомобилистов России, уверен: ущемление интересов граждан при урегулировании претензий по ОСАГО – обычное дело. «Каждый месяц к нам поступает около 200 жалоб на страховщиков, – говорит он. – Если речь идет о грубых нарушениях, то мы передаем материалы в Федеральную службу страхового надзора, иногда в прокуратуру». Обращения в РСА Виктор Похмелкин считает неэффективными: «Это лоббистский орган, защищающий интересы страховщиков, его предписания компаниями не выполняются».
Ущербная «гражданка». Чаще всего жалобы автомобилистов связаны не с отказами, а с определением суммы ущерба. Виктор Похмелкин считает, что все дело в «дружественных» страховщикам оценщиках. По закону организация автотехнической экспертизы возложена на страховщиков. Если потерпевший предоставляет акт от альтернативного оценщика (естественно, с другой суммой ущерба), его не принимают к рассмотрению. Генеральный директор «Асто-гарантии» Александр Громов имеет свое мнение на этот счет: «Подавляющему большинству потерпевших по ОСАГО кажется, что они вправе претендовать на большую сумму, чем им причитается по закону». «Недовольны в основном владельцы подержанных автомобилей, однако около 70% получателей считают компенсацию справедливой», – делится наблюдениями заместитель гендиректора «Ресо-гарантии» Игорь Иванов. «Проблема отчасти обусловлена отсутствием единых стандартов и общепринятых методик оценки размера ущерба, нанесенного транспортному средству», – считает вице-президент «Росгосстраха» Игорь Игнатьев.
Полные отказы в выплате по ОСАГО также случаются, хотя законом об «автогражданке» установлено, что любой невинно пострадавший автомобилист или пешеход вправе рассчитывать на компенсацию. Сами страховщики при отказах выделяют ряд формальных поводов – например, если во время происшествия за рулем находился человек, не упомянутый в полисе как «допущенный к управлению». Также не признается страховым случаем наступление гражданской ответственности автовладельца, если его машина причинила ущерб при движении по внутренней территории организации. Виктор Похмелкин убежден, что и в подобных случаях страховщики нарушают закон: «Компания в любом случае обязана выплатить компенсацию, а затем может в порядке регресса взыскать деньги с виновного. Но вместо этого заставляют судиться с виновником самого потерпевшего».
Каско-фиаско. Заплатив в обязательном порядке около 2 тыс. рублей за полис ОСАГО, автовладелец, возможно, и не рассчитывает на чудо. Другое дело, когда человек осознанно решает застраховать собственную машину от угона и ущерба. В зависимости от стоимости автомобиля и набора рисков цена полиса может составлять от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. Потратившись на страховку, клиенты часто бывают уверены, что теперь им ничто не угрожает. Однако и владельцам полисов каско приходится сталкиваться с отказами.
Чтобы выявить закономерности, «Ф.» запросил информацию у нескольких компаний, имеющих большие портфели по автокаско и не имеющих очевидных финансовых проблем. Цифры оказались очень близкими: на тысячу заявленных претензий приходится 18-20 отказов. Страховщики, которые больше ориентированы на обслуживание корпоративных клиентов, говорят о 5-7 случаях на тысячу. Это можно объяснить повышенной лояльностью компаний к крупным клиентам и готовностью идти на компромиссы. В то же время на рынке есть страховщики, у которых процент отказов в несколько раз выше среднего. «Некоторые компании намеренно составляют правила страхования таким образом, что получить выплату сможет далеко не каждый пострадавший клиент», – говорит руководитель проекта ОСАГО группы «Альфа-страхование» Денис Макаров.
Полноценный полис автокаско предусматривает компенсацию в случае угона машины и в случае ее повреждения (причем не обязательно в ДТП). Типичные причины отказов по этим событиям во многом зависят от того, как сформулированы условия договора каждой отдельной компанией. И, естественно, от того, понимают ли клиенты смысл всех исключений и оговорок. Как утверждает глава агентства автострахования компании «Макс» Сергей Федотов, «в 99% случаев отказы в выплате по факту хищения связаны с несоблюдением условий хранения машины в ночное время. Например, когда клиент поленился доехать до охраняемой стоянки и оставил автомобиль рядом с домом, откуда его и угнали». Отказ в выплате за поврежденный автомобиль чаще всего происходит в ситуациях, когда водитель был в состоянии опьянения либо за рулем находился человек, не допущенный к управлению. И это может произойти не только тогда, когда аварию совершает кто-то из друзей или родственников автовладельца. Бывает, что при покупке машины в кредит страховка (зачастую она обязательна) оформляется на получателя ссуды, а не на того, кто будет ездить на машине, например на родителей, которые покупают ее в подарок любимому чаду. Если оно попадет в аварию, на страховку ему рассчитывать не приходится.
В правилах почти всех компаний оговорено, что в случае угона клиент обязан предоставить регистрационные документы на машину и ключи от нее, однако случается, что их крадут вместе с автомобилем. Гендиректор СО «Зенит» Александр Кабанов приводит еще один пример: «Недавно пришлось отказать в выплате по угону из-за отсутствия сведений о прохождении таможенного оформления. Если машина не растаможена, значит, она находится на территории России незаконно». Иногда отказы связаны с тем, что клиент платит взносы в рассрочку (так поступает почти четверть «розничных» клиентов) и пропускает срок очередного платежа. Страховщик вправе признать такой договор расторгнутым. И конечно, рискуют нарваться на отказ те, кто не соблюдает сроки подачи заявления об убытке в компанию (по ОСАГО – не позднее пяти дней после наступления страхового случая, по каско в разных компаниях по-разному) или не сообщает о случившемся до проведения ремонта автомобиля.
Клиенты, покупающие полисы каско, также могут столкнуться с проблемой неполной выплаты. Александр Кабанов поясняет: «Если клиент выбирает восстановительный ремонт в техцентре по направлению страховщика, он может не беспокоиться о размере выплаты. Техцентр отремонтирует автомобиль, а страховщик потом оплатит счет. Денег на восстановительные работы может не хватить, если водитель настоял на выплате возмещения по калькуляции эксперта». Вскользь заметим, что некоторые автовладельцы жалуются на низкое качество ремонта в техцентрах страховщиков и предпочитают взять деньги даже если для восстановления машины придется еще добавлять свои.
В поисках справедливости. «Спорить со страховщиками, жаловаться на них, а тем более оспаривать их решения в суде осмеливаются лишь немногие недовольные, – считает Виктор Похмелкин. – Люди, воспринимающие «автогражданку» как форму налога, радуются любой сумме, которую получают от страховщика. Многие не верят в справедливость судебной системы, не хотят обрекать себя на тяжкие и длительные мытарства. И компании этим пользуются, не боятся отказывать».
Потребители, столкнувшиеся с проблемами при получении выплат, набираются опыта на собственных ошибках. Клиенты компании «Авест-классик», у которой недавно была приостановлена лицензия, сейчас вряд ли радуются тому, что смогли сэкономить на дешевых полисах (см. «Ф.» № 11). Но даже когда надежность страховщика не вызывает сомнений, расслабляться не стоит. «Если в условиях страхования что-то кажется непонятным, лучше проконсультироваться с независимым специалистом, – советует Денис Макаров. – Если заключением договора занимается агент или брокер – выясните, кто из сотрудников компании может дать разъяснения».
«Если вы управляете автомобилем по рукописной доверенности, то вы вправе заключить договор страхования, но получить компенсацию по ней не сможете, – говорит начальник отдела урегулирования убытков группы «Уралсиб» Георгий Игнатьев. – Чтобы избежать проблем, нужно при оформлении полиса назначить выгодоприобретателем владельца транспортного средства либо оформить еще и нотариальную доверенность, по которой предусмотрено право получения страхового возмещения».
Советы пострадавшим
Владельцам полиса ОСАГО, попавшим в аварию, необходимо как можно быстрее позвонить в страховую компанию. При общении с представителями ГИБДД вникайте в суть всех документов, которые предлагается подписать. Никогда не нужно заранее признавать свою вину, объяснения можно перенести на группу разбора. «Сразу после ДТП у человека, как правило, бывает шок, – говорит Денис Макаров. – В таком состоянии некоторые дают неточные показания, которые не позволяют инспекторам составить объективную картину происшествия». «До приезда ГИБДД не передвигайте свою машину, не поддавайтесь ни на чьи уговоры сдвинуть ее хотя бы чуть-чуть с того места, на котором она остановилась после аварии, – напоминает Георгий Игнатьев. – К этому могут подталкивать опытные автомобилисты, чтобы представить вас виновником ДТП».
Журнал «Финанс.» № 12 (102) 28 марта – 3 апреля 2005 – Автофинансы
Артем Пащук
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.