Учитывая, что подавляющая часть депозитов частных клиентов из-за инфляции оказывается убыточной (см. «Ф.» № 1), а также тенденцию падения ставок (см. «Ф.» № 10 и 16), делать вклады сроком до полугода эксперты не рекомендуют. По данным ММИЭИФП, в течение апреля средние ставки по месячным вкладам в рублях упали на 0,12 процентных пункта – до 4,54% годовых, по трехмесячным – на 0,14 (до 7,03%), по полугодовым – на 0,04 (до 8,75%), по годовым – на 0,08 процентных пункта (до 9,87%). Средние ставки по двухлетним депозитам за апрель снизились на 0,27 процентных пункта (до 9,72% годовых), а по трехлетним – на 0,14 (9,09%). Напрашивается вывод: оптимальным сроком размещения денег являются годовые вклады.
«За последние полтора года во многих банках появились депозиты с более длинным сроком – до трех лет, – соглашается начальник отдела организации продвижения Промстройбанка Елена Пырская, – но ставка по ним редко превышает доходность годовых вкладов». Как отмечает директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена, по годовым вкладам можно получить наиболее высокий доход, а риск потери средств по причине инфляции будет ниже, чем при размещении денег на два или три года. Начальник управления по работе с физлицами Вип-банка Максим Колмычков добавил, что вклады с ежемесячной выплатой процентов всегда менее доходны, чем депозиты с выплатой в конце срока. «Чем больше возможностей по управлению средствами предполагает депозит, например пополнение и конвертацию, тем ниже будет ставка, – говорит зампред банка «Союз» Екатерина Демыгина. – Так что наиболее доходными являются сберегательные вклады».
«Эффективность краткосрочных вкладов гораздо ниже, однако мы рекомендуем вкладчику точно определить период, в течение которого вложенные средства ему не понадобятся», – говорит зампред банка «Электроника» Дмитрий Самойлов. Ведь если клиенту потребуется досрочно забрать деньги, то в зависимости от условий договора ему либо начислят проценты по ставке «до востребования» (зачастую она составляет 0,1% годовых), либо вообще вернут лишь начальную сумму депозита.
Поэтому, если вы не уверены, что сможете обойтись без размещенных денег длительный срок, лучше сделать краткосрочный вклад. Доход при этом рассчитать не сложно.
Доход = (СВ і ПС і КД) / КДВГ,
где СВ – сумма вклада; ПС – процентная ставка, деленная на 100; КД – количество дней; КДВГ – количество дней в году (365 или 366).
Таким образом, 10 тыс. рублей, размещенных на 31 день под 5% годовых, принесут вкладчику (10 000 і 0,05 і 31) / 366 = 42,3 рубля. Если по окончании срока вклада (к примеру, трех месяцев) клиент не заберет средства, депозит автоматически пролонгируется. Проценты краткосрочных вкладов, как правило, капитализируются, то есть добавляются к основной сумме вклада. Таким образом, новые проценты будут начислены уже на большую сумму.
«Но даже при условии капитализации выгоднее один раз положить деньги на год, чем четыре раза на три месяца», – предупреждает заместитель директора департамента маркетинга Номос-банка Сергей Серов. Так, например, в Номос-банке можно разместить 10 тыс. рублей на год под 10,75% годовых. Доход составит 1075 рублей. Положив ту же сумму на три месяца (под 8% годовых) и три раза пролонгировав, к концу года с учетом капитализации клиент получает доход лишь в 820 рублей. «В результате эффективная (итоговая) ставка составит 8,2% годовых, что недотягивает даже до полугодовой доходности в 9,5%», – отмечает Сергей Серов.
Разместив на год (367 дней) аналогичную сумму в банке «Союз» (11,75% годовых), клиент получит в качестве дохода 1178 рублей. При использовании трехмесячных вкладов (93 дня под 9%) с капитализацией годовой доход составит 949 рублей. Если же банк в течение года будет снижать ставки, а это, по словам Екатерины Демыгиной, очень вероятно, то депозит будет пролонгироваться на менее выгодных условиях, так что клиент получит еще меньше.
НАИБОЛЕЕ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ПО РУБЛЕВЫМ ВКЛАДАМ НА НАЧАЛО МАЯ 2005 Г.*Банк Ставка, % годовых
ОДНОМЕСЯЧНЫЕ
1УБРР9
2Собинбанк8
3Глобэкс8
4БИН-банк 7,15
5Ак Барс7
6Номос-банк6
7Импэксбанк6
8Сибакадембанк6
9Национальный банк «Траст» 5,5
ТРЕХМЕСЯЧНЫЕ
1БИН-банк 10,25
2Импэксбанк10,2
3Балтийский 10
4УБРР10
5Инвестсбербанк10
6Национальный банк «Траст»9,5
7Санкт-Петербург9,5
8Уралсиб9,2
9Собинбанк, Глобэкс, Ак Барс, Союз, Гута-банк 9
ПОЛУГОДОВЫЕ
1Ак Барс12
2Инвестсбербанк11,75
3УБРР11,5
4БИН-банк 11,4
5Импэксбанк10,8
6Союз10,25
7Балтийский10,25
8Уралсиб10,2
9Возрождение, Промсвязьбанк, Собинбанк, Глобэкс, Сибакадембанк 10
ГОДОВЫЕ
1Сибакадембанк12,6
2Глобэкс12,5
3УБРР12,5
4Инвестсбербанк12,5
5БИН-банк 12,35
6Собинбанк12
7Ак Барс12
8Северная казна12
9Союз11,75
10Импэксбанк11,2
ДВУХЛЕТНИЕ
1Сибакадембанк12,75
2БИН-банк 12,35
3Ак Барс12
4Инвестсбербанк12
5КМБ-банк11,75
6Союз11,5
7Импэксбанк11,3
8Балтийский 11,25
9Возрождение10
10Санкт-Петербург9,75
ТРЕХЛЕТНИЕ
1БИН-банк 12,35
2Импэксбанк11,4
3Возрождение10,5
4Промстройбанк 9,15
5Альфа-банк8,25
6Гаранти-банк (Москва) 8
7Сбербанк 4
* -Учитывались классические срочные вклады (без каких-либо дополнительных условий) с минимальной допустимой суммой. По данным ММИЭИФП
Журнал «Финанс.» № 19 (109) 23-29 мая 2005 – Банковские услуги
Кирилл Гуманков
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.