Стандартный пакет услуг для частных лиц включает в себя два вида операций — с открытием счета в банке и без его открытия. Так, чтобы воспользоваться инвестиционными продуктами (вкладами, общими фондами банковского управления, доверительным управлением), кредитами, расчетно-кассовым обслуживанием, интернет-банкингом или стать владельцем пластиковой карты, клиенту придется открыть счет. При валютно-обменных операциях, денежных переводах, использовании сейфовых ячеек и дорожных чеков этого делать не нужно.
По оценкам экспертов, наиболее востребованной банковской услугой являются вклады — ими пользуется 50-60% частных клиентов кредитных организаций. Далее идут валютно-обменные операции — около 20%. На переводы приходится 10%, а оставшиеся 10% — на все остальные услуги, включая кредиты. Однако подобное процентное деление очень условно: в частности, вести статистику по операциям без открытия счета довольно сложно. Кроме того, от банка к банку соотношение тех или иных услуг меняется в зависимости от приоритетных направлений бизнеса кредитного института.
Инвестиции. Большая часть размещенных на депозитах денег частных клиентов (около 70%) хранится в госбанках, которые приносят меньшую доходность, чем коммерческие кредитные организации, — не более 9,5% годовых в рублях против 12,5%. Однако даже депозит коммерческого банка, как правило, оказывается убыточным, так как его доходность «съедает» инфляция (см. «Ф.» № 1). Так, например, в январе она составила 2,6%, в феврале — 1,2, а в марте — 0,9%. Если разделить максимальную доходность в 12,5% годовых на 12 месяцев, получится чуть больше 1%. Выходит, что в незначительном плюсе (0,1%) вкладчики оказались только в марте.
Альтернативу вкладам составляют общие фонды банковского управления (ОФБУ, см. «Ф.» № 10): управляющая компания, в роли которой выступает банк, аккумулирует средства разных инвесторов и размещает их на рынке — в частности, вкладывает в ценные бумаги и драгметаллы. Главный плюс услуги заключается в высокой доходности. Так, если фонд ведет рискованную политику, его пайщики могут получить 80% годовых в рублях и даже больше. Однако при неблагоприятном стечении обстоятельств (например, при падении акций либо неумелом управлении) ОФБУ приносят существенные убытки — так, в январе у некоторых фондов они составили 17%, хотя в феврале все фонды сработали с прибылью.
Еще один способ размещения средств — доверительное управление (ДУ). От ОФБУ оно отличается индивидуальным подходом: фонд одинаковым образом размещает деньги сразу нескольких клиентов, тогда как при ДУ банк учитывает интересы каждого из них и создает индивидуальные инвестиционные портфели. Доверительным управлением кредитные организации, как правило, занимаются в рамках private-банкинга — продукта для vip-клиентов (см. «Ф.» № 41, 2004). Минимальная сумма, позволяющая воспользоваться этой услугой, обычно составляет $100 тыс.
Помимо ДУ private-банкинг включает в себя все стандартные виды банковских продуктов и предполагает обслуживание персональным менеджером, который доступен 24 часа в сутки. Кроме того, состоятельному клиенту предоставляют и дополнительные (небанковские) услуги — к примеру, поиск, оценку и приобретение предметов искусства и последующее хранение раритетов. Некоторые банки подбирают коллекционные вина.
Ссуды. Кредитные продукты для частных лиц подразделяются на разные категории. Ссуды могут быть целевыми (на приобретение конкретного товара) и нецелевыми (клиент может тратить деньги на что угодно). Кроме того, займы делятся на экспресс-ссуды, которые выдаются за один час, и обычные, на предоставление которых уходит несколько дней.
Экспресс-кредитование, как правило, бывает только целевым. Ссуды выдаются на покупку бытовой техники, мебели или автомобилей. Основное преимущество заключается в том, что оформление договора занимает минимум времени и происходит не в банке, а в магазине или автосалоне, при этом из документов заемщику необходимо предъявить лишь паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение). Главный недостаток — дороговизна услуги. К процентным ставкам (16-29% годовых в рублях) практически каждый банк прибавляет дополнительные ежемесячные комиссии (0,3-2% от суммы первоначальной задолженности). В результате итоговая процентная ставка может достигать 66% годовых в рублях (см. «Ф.» № 48-49, 2004). Так что пользоваться экспресс-кредитами имеет смысл лишь тогда, когда вы ограничены во времени и товар вам нужен прямо сейчас.
Если же время терпит, то можно обратиться к другим кредитам. Например, DVD-плеер или холодильник можно приобрести, получив нецелевой заем (так называемые кредиты на неотложные нужды — КНН). При этом банк не будет интересоваться, как и где вы потратите полученные деньги.
Кредиты на неотложные нужды обходятся дешевле, чем экспресс-ссуды. Ставки по КНН варьируются от 13 до 26% годовых в рублях, ежемесячные комиссии обычно отсутствуют. Правда, во многих банках придется заплатить единовременный взнос — в среднем 2% от суммы. Однако условия получения нецелевых ссуд более жесткие: как правило, требуются подтверждение доходов (зачастую они должны быть «белыми»), поручители или залог имущества. Кроме того, сумма, которую может получить заемщик, зависит от размера его дохода.
По прогнозам самих банкиров, экспресс-ссуды и нецелевые кредиты в скором времени заменят револьверные кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Главным преимуществом ссуды, полученной с помощью кредитки, является ее возобновляемость — получив карту один раз, вы можете пользоваться кредитом (погашать прежний и получать новый) в течение всего срока ее действия. Причем кредитный пластик сочетает в себе быстроту экспресс-ссуд (очередной кредит предоставляется непосредственно в момент оплаты) и широкий выбор товаров и услуг нецелевых займов.
При покупке автомобиля можно воспользоваться как КНН, так и специализированными автопрограммами (но не экспресс-автокредитами), ставки по которым не превышают 21% годовых в рублях, а некоторые банки вообще не берут проценты при условии, что половину стоимости машины клиент внесет из собственных средств. Ставка по экспресс-ссудам может быть ниже, но, как сообщалось выше, за счет дополнительных комиссий кредит обходится значительно дороже. Нецелевые кредиты здесь не всегда уместны: сумма, которую можно получить при КНН, редко превышает $10 тыс., на которые не купишь даже дешевую новую иномарку. К тому же далеко не все банки предоставляют долгосрочные ссуды на неотложные нужды, тогда как автокредит можно взять на 3-5 лет.
При ипотеке нужно ориентироваться только на специальные программы, поскольку требуемая сумма и срок никак «не впишутся» в рамки нецелевой ссуды. Ставки по ипотечным кредитам составляют от 15% годовых в рублях, максимально возможный срок — 27 лет.
Электронные расчеты. Простейшая услуга, которую предоставляет клиентам каждый банк, — расчетно-кассовое обслуживание. Прежде чем открывать счет в кредитной организации, поинтересуйтесь, есть ли у нее услуга интернет-банкинга (ИБ), которую предлагают далеко не все кредитные институты.
Главное удобство ИБ заключается в том, что он позволяет получать банковские услуги без личного посещения офисов кредитного учреждения — достаточно иметь компьютер, подключенный к интернету. С его помощью можно круглосуточно и без выходных узнавать информацию о состоянии своих счетов и совершать с ними активные операции. Например, переводить средства на счета в других банках, конвертировать их в разные валюты.
С помощью ИБ удобно делать платежи в пользу сторонних компаний — в частности, оплачивать услуги ЖКХ, стационарный и мобильный телефоны, спутниковое и кабельное телевидение, интернет. Однако для того, чтобы сделать подобный платеж, подключаться к ИБ не обязательно: аналогичные операции доступны с помощью пластиковой карты через банкомат (АТМ). Правда, большинство АТМ позволяет перевести деньги только сотовым операторам, теле- и интернет-провайдерам, и всего несколько кредитных организаций научили свои банкоматы принимать платежи за коммунальные услуги.
С недавнего времени в интернете начали появляться специализированные сайты, которые позволяют с помощью международных пластиковых карт любых банков заплатить как за мобильный и интернет, так и за квартиру (см. «Ф.» № 7). Для этого владелец пластика должен зарегистрироваться на сайте, а при совершении операции вводить свое имя и фамилию, номер карты и дату окончания срока ее действия.
Однако при оплате коммунальных услуг и городского телефона через интернет или АТМ есть определенные риски. Дело в том, что в этом случае вы не получите стандартной квитанции, подтверждающей проведение операции, а между тем в спорных ситуациях для коммунальщиков только она является доказательством совершения платежа. По идее, можно получить справку, заверенную подписью сотрудника, в офисе банка — однако в ряде случаев это довольно сложно. Так что если ваш платеж не дойдет до адресата, доказать, что вы действительно его сделали, будет проблематично.
Бессчетные операции. Одна из самых распространенных услуг, не требующих открытия счета, — обмен валюты. Узнать, в каком банке выгоднее поменять деньги, можно лишь проанализировав разные предложения покупки-продажи. Но если вы уже имеете несколько счетов (рублевый и валютный) в какой-либо кредитной организации, то поменять наличные рубли на доллары выгоднее следующим образом. Вы приходите в банк, кладете на рублевый счет необходимую сумму, даете указание о конвертации, после чего деньги перечисляют на валютный счет по внутреннему курсу (он выгоднее, чем курс в обменном пункте того же кредитного института). Когда действовал налог на покупку валюты, подобным образом поступали многие обменные пункты.
Другой популярной услугой, доступной без открытия счета, являются денежные переводы (см. «Ф.» № 43, 2004). При отправке денег из одной точки России в другую либо в страну ближнего зарубежья лучше воспользоваться услугами отечественных систем — операция обойдется в среднем в два раза дешевле, скорость перевода составит от 5 минут до суток. Что касается переводов в дальнее зарубежье, то российские системы из-за неразвитой инфрастуктуры (сети пунктов приема-отправки денег) пока не могут составить конкуренцию международным.
Еще одна услуга, которую можно получить без открытия счета, — аренда сейфовых ячеек. Чтобы положить вещь или деньги на хранение, достаточно прийти в отделение банка, в котором расположено хранилище, и заключить договор. Из документов потребуются только паспорт и две фотографии — одну из них наклеят на пропуск в хранилище, вторая вместе с паспортными данными заносится в картотеку банка. Хранить в ячейке можно все что угодно, кроме запрещенных предметов типа взрывчатки или наркотиков. Впрочем, банк не имеет права контролировать, что именно клиент положил в сейф, так что верит ему на слово.
Наличные в сейфах хранить невыгодно — их целесообразнее разместить во вклады или другие инвестиционные продукты, приносящие доход. С другой стороны, если кредитная организация обанкротится, то больше всего шансов вернуть свои деньги имеют как раз те клиенты, которые держали их в ячейке, ведь банк не может ими пользоваться по своему усмотрению.
Дорожные чеки, которые предлагают приобрести многие банки, также не требуют открытия счета. Прежде всего они нужны путешественникам, которые не хотят возить с собой наличные. В отличие от пластиковой карты чек гораздо проще восстановить при утере (за 24 часа), причем сделать это можно и за границей (пластик — только в своем банке). Однако инфраструктура по приему карт в мире развита намного лучше и многие частные лица отдают предпочтение пластику, тем более что в рамках борьбы с мошенничеством банки разрабатывают дополнительные услуги. Так, все больше кредитных организаций предлагает своим клиентам подключиться к sms-банкингу, после чего они смогут получать на мобильный сообщения обо всех операциях, совершенных по карточному счету, и узнавать остаток средств.
Журнал «Финанс.» № 13 (103) 4-10 апреля 2005 — Личные финансы
Кирилл Гуманков
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.