Если просматривать предложения банков бегло, то можно обнаружить еще более впечатляющие цифры. Например, Акибанк из Набережных Челнов предлагает максимальную ставку по вкладу «Кубышка» – 15% годовых. Но эти проценты начисляются только в последние 90 дней хранения денег: первоначальная ставка по 18-месячному депозиту составляет 9% годовых и повышается на 1 процентный пункт каждые 90 дней. В таблицу этот продукт не вошел, поскольку эффективная ставка по нему существенно ниже обозначенных 13%. Схожее предложение есть у банка «Казанский», там ставка последнего «периода хранения» (638 – 728 дней) достигает 17% годовых. Правда, чтобы открыть вклад, придется отправиться в столицу Татарстана. Плюс обоих продуктов в том, что досрочное изъятие средств позволяет сохранить доход, накопленный за каждый полный период. Сразу стоит оговориться, ни о каком сложном проценте речь не идет, скорее о тонком расчете. «Постепенное повышение процентной ставки стимулирует клиентов хранить деньги на депозите до окончания срока», – объясняет схему заместитель начальника департамента по обслуживанию физлиц Акибанка Наталья Рычкова. Очевидно, эта кредитная организация очень нуждается в «длинных» деньгах: в ее линейке есть 10-летний депозит, «привязанный» к ставке рефинасирования.
Стоит отметить, что в большинстве случаев повышенные проценты предлагают небольшие региональные операторы. Ничего удивительного – им затруднен доступ к фондированию: за рубежом банкам третьего эшелона всегда было тяжело получить взаймы, на «межбанке» их позиции также слабы, а к выпуску облигаций многие попросту не готовы, да и конъюнктура не располагает. Интересно другое обстоятельство: диапазоны депозитных ставок разнятся в зависимости от региона. Для многих из них 13% годовых и выше – норма. По словам Натальи Рычковой, в Татарстане 14–15% по долгосрочным вкладам – довольно невысокие цифры. В Екатеринбурге доходит до 16,5% годовых, отмечают в УИК-банке. «В отличие от столицы, в регионах ставки у всех на виду, поэтому банковские предложения здесь похожи, – отмечает старший вице-президент самарского Первого объединенного банка (ПОБ) Денис Хадеев. – В Самарской области крупные кредитные организации предлагают по классическим вкладам (на 1 год с ежемесячной выплатой процентов) 12,5–13% годовых, небольшие игроки – до 14%».
За пределами же своих республик и областей региональные операторы обычно ведут менее агрессивную процентную политику. «В Москве у них нет возможности привлечь большой объем депозитов – сказывается отсутствие известности и разветвленной филиальной сети, поэтому здесь они предлагают только стандартный пакет услуг», – рассуждает старший аналитик ИФК «Метрополь» Марк Рубинштейн. Впрочем, существует и другая версия. Как раз в столице, предложив 14–16% годовых, можно собрать вполне приличный портфель, но только что с ним делать? Многие банки предпочитают размещать средства в своем и соседних регионах. А емкости локальных рынков ограничены.
Первый заместитель гендиректора Элкабанка Диляра Мамедова рассказала, что привлекаемые в Москве деньги банк направляет на кредитование в Самаре. Акибанк за счет «дорогих» вкладов развивает розничные кредитные продукты, в том числе нецелевые и автокредиты. И тут встает вопрос: на какие доходы в итоге можно рассчитывать? По словам Дениса Хадеева, у ПОБ маржа колеблется на уровне 5–7%, не опускаясь ниже 3%. «Чтобы пассивы, привлекаемые под 14–15%, были рентабельны, нужно заниматься кредитованием малого и среднего бизнеса, потребкредитованием по ставкам от 19% годовых», – подсчитал Денис Хадеев. «В среднем в столице ставки по потребкредитованию держатся на уровне 18–20%, за счет «встроенных» платежей они могут быть значительно выше, а по пластиковым картам иногда «зашкаливают» за 50%», – говорит замруководителя аналитического департамента «Совлинка» Ольга Беленькая.
Ставки по депозитам*БанкВкладСтавка (%)Минимальная сумма вклада (руб.)СрокМинимальные допвзносыНачисление (выплата) процентов
АвтовазбанкКапитал1310000365 днейДопвзносы не предусмотреныВ конце срока
13100000271 день
13,1365 дней
БалтинвестбанкИнвестиционный плюс 136000735 дней Допвзносы не предусмотреныК основной сумме вклада через год в дату, следующую за датой заключения договора, и в конце срока
БашкомснаббанкМультивитамин15-15,510 0001 год 6 месяцев3000, принимаются в течение первых 3 календарных месяцевВ конце срока
Мобильный13,5-1410 00024 месяца 3000, принимаются в течение первых 18 календарных месяцев
Витамин13-13,5100002-3 года 3000, принимаются в течение первых 6 месяцевК остатку вклада по истечении 365 дней и по истечении срока вклада
БашинвестбанкСолнечный13,550000185, 220 днейБез ограничений Ежемесячно
Восточный экспресс банк Восточный13,14 (с учетом капитализации — 16%)100003 годаДопвзносы не предусмотреныЕжемесячно
Сберкнижка13,14 (с учетом капитализации — 16%)нет 3 года
ЕнисейЕнисей Капитал13100000900 днейБез ограничений (за исключением последних 3 месяцев)Ежемесячно
300001080 дней
3000
Инвестиционный городской банк Прогрессивный 13300018 месяцев1 000В конце срока
13,524 месяца
КИТ Финанс Срочный вклад13,55000018 месяцевДопвзносы не предусмотреныВ конце срока
Мой банк Мой вклад 131000001096 дней5000 (за исключением последних 30 календарных дней)В конце срока
Моя олимпиада13-14300001096-2194 днейДопвзносы не предусмотреныЕжемесячно
Московский капиталОлимпийский резерв13500001, 2, 3 года5 000Ежеквартально
Московский областной банкПерспектива13,75500001095 днейДопвзносы не предусмотреныЕжемесячно
Ветеранский +134001761 до 1095 дней400Начисление – ежемесячно, выплаты – ежеквартально
Верный выстрел14100000 1095 дней10 000Начисление процентов – ежемесячно, выплаты – ежеквартально
Москомприватбанк Стандарт долгосрочный13500024 месяцаДопвзносы не предусмотреныВ конце срока
Срочный пенсионный13,25500012 месяцев5 000В конце срока
Пенсионный накопительный13,5100012 месяцевДопвзносы не предусмотреныВ конце срока
Народный кредит Юбилейный1350000541 деньДопвзносы не предусмотреныВ конце срока
13,51100 дней
Первый объединенный банк Первый перспективный13,751000001 490 днейДопвзносы не предусмотреныВ конце срока
14,251 860 дней
Первый республиканский банкДостойный131000003 года +1 день 3 000В конце срока
Петербургский социальный коммерческий банкУдобный131000024 месяцанетВ конце срока
Советский Евровклад 135000024 месяцаДопвзносы не предусмотреныВ конце срока
13,535 месяцев
Соцгорбанк Реальный выбор 1320000365 -730 днейДопвзносы не предусмотреныВ конце срока
Для своих 14200001095 днейДопвзносы не предусмотреныВ конце срока
СтарбанкЗвезда1350031-367Без ограниченийЕжемесячно
Татфондбанк Забота о будущем14100 000 732 дней10 000Выплата процентов — ежеквартально
Темпбанк РС241350002 года +1 день3 000В конце срока
14Допвзносы не предусмотреныЕжеквартально
Фора-банк Космическая эстафета13100000367 дней3000 (за исключением последний 30 дней)В конце срока
ЦентрокомбанкПенсионный 13нет 3 годаБез ограниченийЕжемесячно
Электроника Все в семью131000001 год Допвзносы не предусмотреныВ конце срока
Спортивная семья13,5500
ЭлкабанкЛетний подарок13,7550000366 дней 10 000Ежемесячно
Добрые традиции — пенсионный135000366 дней 1 000Ежемесячно
Сладкая жизнь13,51000Начисление ежемесячно, выплата — в конце срока
Забота (пенсионный)1430002 годаЕжемесячно
ЭталонбанкЭталон-Новый1350000270 днейБез ограничений Каждые 30 дней
* Условия действительны для Москвы. Некоторые предложения содержат дополнительные условия, не приведенные в таблице. Выбирались продукты, минимальный взнос по которым не превышает 100 тыс. рублей.
Журнал «Финанс.» №28 (263) 21 июля — 27 июля 2008 — Банки
Евгения Николаева
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.