Два года назад (13 мая) Центробанк отозвал лицензию у Содбизнесбанка. Впервые регулятор применил формулировку «за нарушения закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Прецедент положил начало «кризису доверия» лета 2004 года. Вместе с тем рынок тогда увидел первые результаты работы Федеральной службы по финансовому мониторингу (ФСФМ), созданной около двух лет назад.
Как бы участники рынка ни критиковали ЦБ и ни упрекали его в раздувании паники среди вкладчиков, история с Содбизнесбанком стала уроком и намеком: время безнаказанного произвола закончилось. Уже через две недели из-за нарушений закона об отмывании был лишен лицензии Новочеркасский городской банк.
Далее Банк России и Росфинмониторинг сделали паузу, поскольку разгорелся кризис ликвидности — банки стали закрывать друг на друга лимиты, возникли очереди вкладчиков, желающих досрочно вернуть депозиты. Так что в 2004 году за легализацию преступных денег было отозвано всего две лицензии у названных кредитных организаций (хотя всего права на существование лишились 30 банков). А вот в 2005 году процесс борьбы с отмыванием «поставили на поток». Председатель Центробанка Сергей Игнатьев заявил о том, что теперь лично будет контролировать соблюдение кредитными организациями антиотмывочного законодательства. И по итогам прошлого года из 35 финансовых учреждений, у которых были отозваны лицензии, за легализацию «грязных» денег «высшей мерой» наказали 13 банков и одну небанковскую кредитную организацию. С начала текущего года по «антиотмывочной статье» пошли уже 14 банков, тогда как всего лицензий лишили 16 кредитных организаций. Формулировка «за нарушение закона о легализации», изначально вызывавшая волнения на рынке, теперь стала привычным делом.
О заметном прогрессе в области противодействия отмыванию говорит и сам Росфинмониторинг. Глава ведомства Виктор Зубков, подводя итоги прошлого года, сообщил: ФСФМ в 2005 году провела более 5,3 тыс. расследований, из которых результативными стали 2,9 тыс. Документы по этим делам на общую сумму более чем 700 млрд рублей были направлены в МВД. Из них более тысячи дел имеют уголовно-процессуальную перспективу. В 2004 году было проведено существенно меньше расследований — около 3,3 тыс. Причем по их итогам возбудили только 62 уголовных дела.
В марте текущего года по указу президента был создан Национальный антитеррористический комитет, который возглавил директор Федеральной службы безопасности Николай Патрушев. Основная задача структуры — подготовка предложений по формированию государственной политики в области противодействия терроризму. «В стране развернута широкомасштабная кампания по борьбе с терроризмом», — восклицает начальник службы финансового мониторинга Русславбанка Елена Черникова.
При этом одна из главных задач, которая стоит перед ФСФМ с момента ее создания, — наладить эффективное взаимодействие с кредитными организациями, которые по закону обязаны докладывать финразведке о подозрительных операциях своих клиентов. Поток сообщений от банков становится все более интенсивным. В прошлом году ФСФМ приняла 2,4 тыс. материалов о подозрительных операциях на сумму свыше 600 млрд рублей, тогда как по итогам 2004 года количество сообщений составляло 1,3 тыс. на сумму около 150 млрд.
Мартышкин труд. Казалось бы, активность банковского сектора можно только приветствовать. Но многие участники рынка говорят о том, что борьба с отмыванием, возложенная на плечи банкиров, стала для них обузой. Ежедневное отправление сообщений о подозрительных сделках влечет за собой дополнительные издержки и трату лишнего времени.
Хотя, как отмечают наблюдатели, банки зачастую сами перестраховываются, отправляя в ФСФМ не только сообщения об операциях, подлежащих обязательному контролю, список которых закреплен законом об отмывании, но и большое количество информации о других подозрительных с их точки зрения транзакциях. Зачастую в материалах, направляемых кредитными организациями по собственной инициативе, содержатся данные об абсолютно безобидных операциях. Выходит, что банкиры сами перегружают и себя, и Росфинмониторинг излишней работой.
«Сейчас ФСФМ, безусловно, перегружена», — отмечает первый заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Павел Медведев. Однако, по его мнению, излишняя мнительность кредитных организаций далеко не единственная тому причина. Ведь банки действуют по закону. Главная загвоздка здесь заключается в жестких требованиях Международной организации по противодействию легализации преступных доходов (FATF), предъявляемых к России. Ведь именно на их соблюдение ориентировано отечественное антиотмывочное законодательство. «FATF не до конца понимает, что, создавая такой почти бесконечный поток информации, она приближает тот момент, когда в этом мутном скоплении данных можно будет спрятать «грязные» деньги», — говорит Павел Медведев. Та информация, которая не приносит пользы в борьбе с отмыванием, не должна поступать в ФСФМ. Как предполагает депутат, возможно, в ближайшее время российским законодателям удастся убедить в этом международную организацию.
Без права на отказ. Российское антиотмывочное законодательство далеко от совершенства, соглашаются многие банкиры. «Существующий порядок установлен законом, в котором, к сожалению, слишком много пробелов», — сетует начальник управления валютного контроля Международного промышленного банка Дмитрий Осипов. Так, российский банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, какие бы операции он ни собирался проводить. Выходит, кредитные организации не защищены от злоумышленников. А вот, например, английские и французские финансовые институты имеют право отказать клиенту, если операции, которые он собирается проводить, кажутся банку подозрительными. Как отмечает заместитель начальника службы безопасности Газэнергопромбанка Татьяна Пахомова, причин для отказа, которые сейчас предусмотрены в российском законодательстве, всего три: отсутствие клиента по указанному местонахождению, недостоверные документы и причастность к экстремистам (их список есть в каждом банке). Так что бороться с сомнительными личностями финансовое учреждение может только одним способом — информировать об их операциях Росфинмониторинг. Хотя процесс отмывания кредитная организация могла бы пресечь еще на первом этапе, не допустив проведения операции. При этом возможность отказаться от обслуживания подозрительных граждан позволила бы банкам снизить репутационные риски.
На эту проблему обратила внимание FATF, требующая разрешить кредитным организациям отказывать клиенту в открытии счета или проведении операций без объяснения причин. Но у этой меры есть и оборотная сторона медали — выход из-под наблюдения сомнительных операций, поскольку информация о них просто не будет передаваться в Росфинмониторинг для анализа. Как считает Татьяна Пахомова, «законодательную поправку, которая позволила бы банкам отказывать клиентам в открытии счета без объяснения причин, вряд ли когда-нибудь примут, так как потребители будут видеть в этом ущемление своих прав». По мнению Павла Медведева, банки не должны самостоятельно принимать решения о том, с кем иметь дело, а с кем нет. «В противном случае получается внесудебное ограничение прав клиента, а это противоречит конституции и может привести к серьезным последствиям, — отмечает депутат, — так что в ближайшее время введения этой меры не предвидится».
Внутренние нюансы. Помимо законодательных проблем у банкиров много технических трудностей, касающихся процесса борьбы с отмыванием. Ведь каждое финансовое учреждение организует работу по сбору и формированию сообщений в ФСФМ на собственные средства. Соответственно возрастают издержки. Многие финансовые институты создают специальные службы по взаимодействию с Росфинмониторингом. И в любом случае кредитная организация должна иметь в штате специалистов, которые отслеживают подозрительные операции и направляют данные о них финразведке. Профессионалы, хорошо разбирающиеся в антиотмывочном законодательстве (как российском, так и международном), обходятся недешево.
Банку необходимо наладить внутренние каналы обмена информацией с ФСФМ. Кредитной организации приходится либо закупать специальное программное обеспечение, либо создавать его собственными силами. Это тоже немалые расходы.
Уже давно идут разговоры о том, чтобы программное обеспечение, необходимое для отсылки информации в Росфинмониторинг, было унифицировано, но этого так и не произошло, сетует Татьяна Пахомова.
Выполнение требований антиотмывочного законодательства может принести пользу для бизнеса банка: к примеру, клиенту, ранее уличенному в сомнительных операциях, откажут в выдаче кредита. Но для эффективного использования накопленных данных также необходимы специальные программы, представляющие собой некий аналитический комплекс.
Американский путь
Сейчас в мире есть две системы, которые применяются для борьбы с отмыванием, — европейская и американская. Первая отличается сравнительной мягкостью: банк сам определяет, о каких операциях он будет сообщать в соответствующие органы, а при желании может сформировать досье на подозрительного клиента и отправить данные «куда следует». Американская система, которая была взята за основу в России, намного менее либеральна. В финразведку США из банков ежегодно поступает около 5 млн сообщений, тогда как в странах ЕС этот показатель в сотни раз меньше. Возникает вопрос: почему Россия борется с отмыванием по американским правилам? Павел Медведев объясняет это требованиями FATF, которая навязала России многие пункты соответствующего закона. «Нам удалось отбиться от не совсем логичных положений, — рассказывает депутат, — тем не менее мы находимся в жестких рамках, потому что наказание может быть очень жестоким». Россия уже имела неприятности с FATF, когда находилась в ее «черном» списке.
Технический прогресс
Кредитные организации, пытаясь упростить процесс борьбы с отмыванием денег и снизить издержки, разрабатывают IT-системы, которые выявляют подозрительные операции в автоматическом режиме. А в ближайшее время специализированный информационный комплекс появится у государства. Эту систему совместными усилиями разработали ЦБ и Минфин. Она позволит определять места концентрации криминальных схем, контролировать деятельность фирм-однодневок, а следовательно, значительно облегчит работу ФСФМ.
Журнал «Финанс.» № 18(155) 15-21 мая 2006 — Банки
Наталья Логвинова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.