Вынужденный спрос. Еще пять-семь лет назад проблема получения образовательного кредита стояла лишь перед россиянами, мечтающими о поступлении на дорогостоящую зарубежную программу MBA. И выбирали они из предложений западных банков, соглашающихся выдавать ссуду студентам из нестабильной Восточной Европы. С тех пор ситуация в отечественном образовании менялась стремительно и кардинально. Бюджетные места в вузах неизменно сокращались, и молодым людям, недобравшим на вступительных экзаменах один-два балла, предлагали учиться за деньги. Также появлялись новомодные и перспективные, но полностью платные специальности. Только на коммерческой основе стало возможным получить второе высшее образование, было объявлено, что вскоре и аспирантура станет в основном платной. А стоимость обучения на всех «фронтах» год от года «округлялась»: пять лет в престижном вузе в среднем обходится в $25 тыс. Так проблема финансирования стала острой для многих абитуриентов.
Сейчас получить ссуду на образование на более или менее приемлемых условиях очень непросто. Банки, предлагающие подобный продукт, можно пересчитать по пальцам, и у каждого из существующих вариантов есть значительные недостатки. Большие риски по невозврату кредитов – студент может «вылететь» из вуза, не найти достойно оплачиваемую работу или стать недееспособным – кредитные организации компенсируют высоко задранными процентными ставками.
Скудный выбор. Одним из первых кредит на образование предложил Сбербанк на условиях, которые трудно назвать привлекательными. Ставка – 19% годовых в рублях, первоначальный взнос – 10% от стоимости обучения. Размер ссуды определяется индивидуально в зависимости от доходов клиента и наличия у него собственности. Для суммы свыше $25 тыс. требуется дополнительное обеспечение – поручительства физических или юридических лиц, залог имущества – недвижимости, транспортных средств, государственных ценных бумаг или золотых слитков. Если вы не обладаете всем необходимым, выбирать придется из недорогих учебных заведений районного масштаба. Еще одно обязательное условие – сдать вступительные экзамены и набрать количество баллов, достаточное для поступления на платное отделение. Плюсы «Сбера» – свобода в выборе учебного заведения и предоставление отсрочки по погашению кредита на срок обучения, хотя проценты в это время выплачивать все равно придется.
Предложение Сургутнефтегазбанка при ближайшем рассмотрении столь же уязвимо. Главным недостатком является небольшая максимальная сумма кредита – всего 150 тыс. рублей, а этого явно недостаточно для получения образования в топовом вузе. Заем выдается при наличии договора, заключенного с учебным заведением, и только на срок обучения – льготного периода не предусмотрено, а значит, если студент действительно усердно учится, бремя выплат ложится на плечи его родителей. Если же он сам начинает активно зарабатывать, качество получаемого образования неизбежно падает.
Слабое место образовательного кредита в Балтийском банке – такая же высокая процентная ставка, как в Сбербанке. В остальном этот продукт явно притягательнее: главное, здесь не требуют первоначального взноса и имущественного залога. Хотя максимальная сумма кредита также будет напрямую зависеть от платежеспособности заемщика. Чтобы получить заем, надо отметить совершеннолетие, проработать хотя бы год (вчерашним выпускникам школ здесь не помогут), а также иметь постоянную регистрацию в регионах, где находятся филиалы банка, – в их числе Петербург, Ленинградская область, Москва, Нижний Новгород, Курск и др.
Программа Нацпромбанка вобрала в себя практически все минусы предыдущих предложений: высокая ставка, первоначальный взнос минимум в 10%, обязательные залоги и поручительства. И главное, срок кредита хоть и определяется заемщиком самостоятельно, но не может превышать трех лет. К тому же вам придется выбирать между посещением лекций и работой-льготного периода здесь тоже не предусмотрено.
В Желдорбанке вас сразу предупредят, что для более быстрого рассмотрения заявки ее нужно снабдить чем-нибудь по-настоящему весомым, например документами о собственности на квартиру, пригородный участок, дачу или автомашину. Достойным обеспечением по кредиту в банке считают поручительство физического или юридического лица, а также залог недвижимости, ценных бумаг или денежные средства на вкладе. В противном случае добиться образовательной ссуды будет непросто.
Меткомбанк, входящий в группу «Ренова», выдает кредиты на обучение только в вузах Екатеринбурга и Свердловской области, а также на различных местных курсах. Это минус, зато есть и плюс – ставку (18% в рублях) заемщик может уменьшить на 1 процентный пункт, если семестр будет окончен без троек, и на два пункта – если на одни пятерки. Если это условие не выполняется, ставки возвращаются на первоначальный уровень.
Детальная проработка. И всего два предложения на рынке заслуживают более пристального внимания ввиду продуманности и привлекательности продукта – банка «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ) и компании «Крэйн» при партнерстве банка «Союз».
В российской «дочке» французской банковской группы вам предложат кредит, который позволит получить первое или второе высшее образование и окончить бизнес-школу на родине или за ее пределами. Иными словами, предоставляется полная свобода выбора. И на сегодняшний день, по данным БСЖВ, половина подобных ссуд взята на обучение в России, половина – на учебу за границей. Образовательные кредиты считаются «сезонным» продуктом: спрос на них варьируется в зависимости от графика поступления в вузы и бизнес-школы.
Плюс программы – наличие льготного периода, который, правда, не идентичен полному сроку обучения, а составляет два года: на протяжении этого времени заемщик выплачивает только проценты. Ссуда может быть предоставлена клиентам по привилегированной ставке, которая меньше базовой на 2 процентных пункта и равняется 12% годовых в долларах, 13% в евро, 18% в рублях. Однако для этого нужно открыть в банке срочный вклад, положив на счет как минимум $50. Ссуду можно получить на любом этапе обучения – и на первом, и на пятом курсе, а заемную сумму – разбить на части для оплаты учебы по семестрам. Минус предложения – в банке обязательно потребуют поручительства родителей, жены (мужа) или хороших знакомых.
В последний год БСЖВ активно налаживает дружеские связи с российскими и зарубежными вузами и бизнес-школами, расширяет созданную им партнерскую сеть. В рамках этого сотрудничества банк предлагает студентам вузов-партнеров льготные условия, включая более низкие процентные ставки – в среднем ниже на 1 процентный пункт. В круг друзей банка входят Высшая школа международного бизнеса АНХ, Высшая школа бизнеса МГУ, факультет менеджмента Высшей школы экономики, Институт экономики и финансов «Синергия», Стокгольмская школа экономики в России, факультет менеджмента Санкт-Петербургского госуниверситета и др.
«Обрисовать портрет типичного получателя образовательного кредита непросто, поскольку среди заемщиков банка есть и родители студентов, и они сами, обучающиеся чаще всего на старших курсах и уже работающие, – говорит руководитель отдела маркетинга Марк Шрайбер. – Но больше всего слушателей бизнес-школ, причем и российских, и зарубежных. Это молодые люди 25-30 лет, менеджеры среднего и высшего звена, работающие обычно в финансовых или банковских структурах. Они весьма амбициозны, сильно мотивированы и поэтому ответственны». Легко объяснить, почему большинство клиентов банка – слушатели бизнес-школ. Очевидно, что неюным, состоявшимся людям, имеющим высшее образование и опыт работы, спокойнее и выгоднее выдавать кредиты. К тому же степень MBA гарантирует увеличение дохода. А это все намного снижает риск по невозврату кредитов.
Компания «Крэйн» реализует программу «Кредо» при партнерском участии банка «Союз» (обе структуры подконтрольны холдингу «Базовый элемент» Олега Дерипаски). Здесь предлагают студенческую ссуду под низкую ставку в 10% годовых в валюте. Длительный период возврата займа – до десяти лет – значительный плюс продукта, как и упрощенная процедура оформления кредита и существование льготного пятилетнего периода, то есть пока вы учитесь, о возвращении займа можно не думать. К тому же не требуется залогов и поручительств. Значит, материальное положение семьи не может стать препятствием к получению кредита ребенком. Очевидный недостаток программы – она реализуется для студентов только семи московских и одной петербургской высших школ. Но число вузов-партнеров обещают расширить уже в этом году.
Гендиректор компании «Крэйн» Михаил Матросов рассказал «Ф.», как собирается решать проблему невозврата ссуд: «Одно из важных направлений нашей деятельности – карьерное сопровождение «кредо»-студентов. Мы даем им возможность выйти на рынок труда подготовленными не только академически, но и практически. Нашими партнерами являются рекрутинговые компании и крупные работодатели, которые заинтересованы в перспективных, высокообразованных и мотивированных специалистах. Мы проводим семинары, главная цель которых – предоставить молодым людям информацию о рынке труда, обучить их стратегическим и тактическим основам карьеры, организовываем встречи с работодателями на местах: это дает возможность увидеть отрасль, организацию, профессию изнутри».
Нужна система. Понятно, что существующая практика выдачи образовательных кредитов единичными отечественными банками глобальной проблемы не решает: у всех действующих на рынке немногочисленных предложений есть значительные недостатки, главные из них – высокие ставки и обязательные поручительства и залоги. В развитых западных странах система образовательных кредитов отлажена и действенна: в этом вопросе государство выступает гарантом, покрывая риски по невозврату. В России целостной системы кредитования образования до сих пор нет. Но уже в этом году ситуация может измениться.
В течение нескольких лет соответствующие законопроекты то и дело появлялись, обсуждались, отправлялись на доработку и неизменно растворялись в воздухе. Еще один законопроект «Об образовательных кредитах», созданный специалистами Высшей школы экономики и Ассоциации российских банков по заказу правительства, был закончен осенью 2004 года. Дальше произошла обычная российская бюрократическая история: закон был внесен группой разработчиков на рассмотрение в правительство и администрацию президента и «сгинул» в межведомственных согласованиях. Через некоторое время законопроект был извлечен из небытия группой депутатов Госдумы во главе с Владимиром Рыжковым и Валерием Зубовым, немного доработан и внесен туда же на рассмотрение в сентябре прошлого года.
Каковы основные положения законопроекта? Во-первых, образовательный кредит должен выдаваться без предоплаты и залога сроком на десять лет, причем первые пять с половиной лет, отведенные на учебу и поиск работы, считаются льготным периодом (и обслуживать, и возвращать кредит нужно только после окончания обучения). Во-вторых, предусмотрена частичная компенсация ставки из бюджета: банки должны выдавать ссуды по единой ставке, равной ставке рефинансирования ЦБ минус 2 процентных пункта, после чего государство возместит из бюджета эти 2 процента и добавит еще 2 процента годовых за обслуживание каждого кредита.
В-третьих, кредиты будут выдаваться далеко не всем желающим, а только тем, кто хорошо окончил школу и выбрал авторитетный вуз и востребованную рынком специальность. Сумма будет выдаваться частями, и, чтобы продолжать получать деньги, заемщику придется усердно учиться, вовремя и достойно сдавая сессии.
Но эксперты находят в законопроекте существенные недостатки. В частности, не отработана система рефинансирования образовательных ссуд, без которой выдавать их будут в состоянии только госбанки. Кроме того, решением правительства будет установлен предельный размер кредита, а значит, свобода в выборе вуза и специальности будет ограниченной. Критикуют и то, что закон предусматривает субсидиарную ответственность по займам на образование, и студенты просто не захотят отдавать деньги, «передоверив» это неприятное дело государству, что ссуду предлагается предоставлять на оплату обучения в любом вузе (единственное условие – наличие государственной лицензии и аккредитации), следовательно, будет поощряться не только качественное образование.
В конце 2005 года правительство вынесло отрицательное заключение по представленному законопроекту – по целому ряду причин финансового характера. В мае проект будет рассмотрен Государственной думой. И даже если оптимистичные прогнозы его разработчиков сбудутся и закон будет принят в первом чтении, абитуриенты этого года все равно вынуждены будут решать проблему получения образовательного кредита самостоятельно, выбирая из имеющихся на рынке предложений.
УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА В РОССИИ
Банки
Максимальная/минимальная сумма
Ставка,% годовых
Срок
Учебные заведения
Требования к заемщику
Обеспечения и гарантии
Балтийский банк
Стоимость обучения за один семестр (от 5 тыс. рублей)
19 – в рублях
До 7 лет
Высшие и средние учебные заведения
18-53 лет, постоянное место работы в течение последнего года
Не требуются
БСЖВ
$3-25 тыс.
14 – в долларах, 15 – в евро, 20 – в рублях
1-6 лет
Без ограничений (в России и за рубежом)
От 14 лет
Поручительства родителей, супруга/супруги, друзей
Желдорбанк
Не определена
15-20 – в рублях, 10-17 – в валюте
До 2 лет
Высшие и средние учебные заведения
Наличие постоянного источника дохода
Желательны поручительства физлиц, юрлиц, залог имущества
Меткомбанк
Не определена
18 – в рублях
До 10 лет
Вузы Екатеринбурга и Свердловской области
От 18 лет, непрерывный трудовой стаж в течение года, стабильные источники доходов
Поручительства физлиц, юрлиц или залог ликвидного имущества
Нацпромбанк
Не определена, но не больше 90% от стоимости обучения
18 – на 1 год, 19 – 2 года, 20 – 3 года
До 3 лет
Российские учебные заведения
От 16 лет
Залог и/или поручительство физлиц
Сбербанк
Не определена, но не больше 90% от стоимости обучения
19 – в рублях
До 11 лет
Без ограничений
14-75 лет
Свыше $25 тыс. – поручительства физлиц, юрлиц, залог имущества
Союз
$25 тыс.
10 – в валюте
До 10 лет
Восемь вузов*
От 16 лет
Не требуются
Сургутнефтегазбанк
Не более 150 тыс. рублей
16 – в рублях
На срок обучения
Высшие и средние учебные заведения (только первое образование)
Постоянный источник дохода
Поручительства трех физлиц, юрлиц, залог ценных бумаг
-По данным банков * Российская экономическая академия им. Плеханова, Московский государственный университет им. Ломоносова, Санкт-Петербургский государственный университет, Московская сельскохозяйственная академия им. Тимирязева, Московский государственный горный университет, Московский государственный институт стали и сплавов, Московский энергетический институт, Московский авиационный институт.
Журнал «Финанс.» № 9 (146) 6-12 марта 2006 – Банки
Маргарита Удовиченко
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.