— Андрей Геннадьевич, этим летом произошел первый страховой случай — ЦБ отозвал лицензию у Международного банка экономического развития (МБЭР). Вы были к этому готовы?
— Скажу честно, не ждали. Ориентировались на один-два таких случая лишь в следующем году, исходя из статистической вероятности и наших оценок развития ситуации. Но готовы были. Прежде всего технологически.
— То есть не хватались за голову, не носились по коридору?
— Как ни странно, все происходило без нервотрепки. Очень сухо, спокойно, я бы даже сказал, скучно. Вся процедура выплат была проработана еще в январе-феврале этого года. А буквально за две недели до событий с МБЭР мы проводили внутренние командные учения: как действовать при наступлении страхового случая. И вот появилась возможность провести «практические занятия».
— Судя по тому, что выплаты начались на десятый день после отзыва лицензии, тогда как по закону АСВ дается две недели, первый опыт прошел успешно…
— Да, все сработали оперативно. Временная администрация, назначенная ЦБ, вовремя предоставила нам реестр вкладчиков. Внутренний тендер среди банков-агентов мы провели быстро. Но на самом деле случай с МБЭР нельзя назвать показательным — это маленький банк, у которого было всего 230 вкладчиков. Из них «живых», то есть тех, кто пришел за деньгами, оказалось около 60 человек.
— Почему так мало?
— Как показывает практика, за небольшими остатками на счетах люди приходят довольно редко. Например, согласно статистике по МБЭР, за суммами до 100 рублей обратился всего один клиент, за депозитами от 1 тыс. до 10 тыс. пришло чуть более 20% вкладчиков. Из тех, кто держал в банке более 10 тыс. рублей, обратились около 90%. Частные лица, у которых сумма депозита приближалась к стотысячной отметке или превышала ее, явились все.
— Но выплаты ведь еще не закончились…
— Верно. Деньги можно получить до завершения процедуры банкротства, которая, видимо, будет длиться около года. И даже если вкладчик придет после того, как банк полностью «похоронят», и скажет, что не мог физически обратиться раньше (например, по причине болезни), мы будем обязаны вернуть его средства. Однако основной наплыв вкладчиков наблюдался первый месяц, по истечении которого обращалось не более одного человека в неделю. Сейчас вообще никто не приходит. Это обстоятельство мы учтем в дальнейшей работе: основная финансовая и организационная нагрузка на АСВ приходится на первый месяц.
— Может, вкладчиков нужно лучше информировать?
— Не думаю. Допустим, если пустить ролик по телевидению в прайм-тайм о банкротстве какого-либо банка, это может вызвать панику. Мы предпочитаем «точечное» информирование: в течение месяца после начала выплат каждому вкладчику отправляется заказное письмо, в котором сказано, где и когда можно получить деньги. Кроме того, объявление для вкладчиков публикуется в «Вестнике Банка России», в местной прессе и вывешивается в самой обанкротившейся кредитной организации. Вся информация также есть на нашем сайте, работает «горячая линяя» АСВ. Кстати, вкладчикам МБЭР письма были направлены дважды. После второй рассылки число обращений несколько возросло.
— Месяц на рассылку писем — это не слишком много?
— А представьте ситуацию, когда у банка окажется не 230 вкладчиков, а 100 тыс.? При этом АСВ необходимо выверить все адреса: сотрудники банка зачастую записывают их сокращенно и неполно.
— В случае с МБЭР письма часто возвращались?
— Да, в 30% случаев. Частично по вине самих вкладчиков, которые либо неверно указывали свои адреса, либо переехали и не сообщили об этом банку.
— Среди вкладчиков были аффилированные с ним лица?
— По нашим данным — нет. Судя по всему, они забрали деньги после инспекционной проверки ЦБ. Заметная часть клиентов — сотрудники предприятий, которые обслуживались в этой кредитной организации, и люди, проживающие неподалеку.
— Вы узнаете о страховом случае до того, как регулятор официально объявит об отзыве лицензии?
— По соглашению с ЦБ мы должны находиться в низком старте, когда документы готовятся на рассмотрение в комитете банковского надзора. В частности, нужно знать число вкладчиков, объем выплат, в каком регионе находится банк. Забронировать билеты и номера в гостиницах.
— Представительств в крупных регионах создавать не планируете?
— Пока нет. Действовать из Москвы дешевле.
— Какие еще ключевые моменты предварительной подготовки вы можете отметить?
— На самом деле она ведется постоянно — независимо от того, есть страховые случаи или нет. При этом главная задача — добиться от всех банков — участников системы страхования, чтобы реестр вкладчиков в электронном виде можно было составить в любой момент, условно говоря, путем нажатия двух-трех клавиш. При инспекционных проверках ЦБ мы совместно с регулятором проверяем, как выполняется это требование. Далеко не все финансовые институты ведут учет своих клиентов должным образом. Если при наступлении часа Х реестр по десяткам тысяч вкладчиков придется составлять вручную, на что потребуется уйма времени, мы просто-напросто подорвем доверие населения к системе. Реестр — это своего рода завещание. Даже здоровый банк должен его оставить.
— А с идентификацией клиентов МБЭР проблемы возникали?
— Да. К примеру, один вкладчик за время действия своего депозита успел два раза поменять паспорт: сначала при замене советских паспортов на российские, потом — при наступлении 45 лет. Банку он не сообщил ни о том, ни о другом. В результате ему пришлось собирать множество разных справок и доказывать, что он именно тот, за кого себя выдает.
— С руководством и сотрудниками банка происходило какое-то взаимодействие?
— Его программисты помогали составлять реестр. Общение с руководством — это прерогатива другого подразделения АСВ, отвечающего за конкурсное управление. Но поскольку до решения суда о банкротстве в банке работает временная администрация, нам необходимо с ней тесно взаимодействовать. Ведь кроме требований вкладчика к банку могут быть и встречные обязательства, например непогашенные кредиты. При выплатах мы производим взаиморасчет. Но если в процессе клиент погасит свою задолженность, нам нужно оперативно получить эту информацию, чтобы на аналогичную сумму увеличить размер возмещения.
— А как вы будете действовать, если к моменту прихода временной администрации все данные о кредиторах банка будут уничтожены?
— Если обратиться к статистике ликвидационных процедур, случаев, когда документов нет вообще, к сожалению, много. Руководство банка идет на это, чтобы спрятать концы. Нам придется восстанавливать реестр по заявлениям вкладчиков, оригиналам депозитных договоров, которые они принесут.
— При этом за деньгами к вам наверняка придут мошенники с поддельными документами…
— Для этого как минимум необходимо раздобыть соответствующие бланки, подделать банковскую печать и подпись сотрудника. Хотя практика опять же показывает, что при банкротстве требования лжекредиторов встречаются. Но более чем в 95% случаев фикцию удается выявить сразу. Кроме того, стоит ли рисковать из-за 100 тыс. рублей несколькими годами лишения свободы за мошенничество?
— Почему повышение максимального размера выплат, которое планируется начать в середине следующего года, будет происходить «урезано»: каждые следующие 100 тыс. рублей гарантируются на 90%…
— Чтобы люди думали, перед тем как доверять кому-то крупную сумму денег, и не гнались только лишь за большими процентами. Полная страховка на крупную сумму может внести толику безответственности. А здесь вкладчик примет на себя небольшую часть риска. Мы ведь не говорим о 50% — это была бы профанация самой идеи системы страхования.
— А на чем основано решение, что уже в следующем году можно повысить верхнюю планку выплат?
— В середине 2006 года размера фонда АСВ будет достаточно, чтобы покрыть существующие риски. Он составит около 5% от нашей ответственности по депозитам. Из этих расчетов мы, правда, исключаем Сбербанк, поскольку с ним вряд ли что-то произойдет в обозримом будущем. Соответственно нужно делать следующий шаг — повышать максимальный размер выплат.
— Почему именно 5%?
— Это наша экспертная и экономическая оценка. Запаса прочности хватит, чтобы удовлетворить требования вкладчиков любого крупного банка, кроме Сбербанка. Или одновременно 600 банков из нижней части рэнкинга по размеру депозитов.
— Выплатив деньги, АСВ занимает место частных лиц в первой очереди кредиторов. Каковы шансы что-то получить от МБЭР?
— Если у нас и будут убытки, то они окажутся минимальными.
Журнал «Финанс.» № 46 (136) 12-18 декабря 2005 — Банки
Беседовал КИРИЛЛ ГУМАНКОВ
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.