Методика. Прежде всего стоит отметить, что многие банки в ответ на запрос «Ф.» отказались обнародовать свои результаты работы на ипотечном рынке, мотивируя это тем, что хвастаться пока нечем. Опыта действительно мало — значительное число ипотечных программ было запущено лишь в 2004 году. По этой же причине сравнение популярности банков по объемам выданных ими в минувшем году ипотечных кредитов не вполне корректно.
Для составления рейтинга популярности ипотечных программ «Ф.» сравнивал их по четырем параметрам: принимаемым к рассмотрению доходам, величине минимального первоначального взноса, сроку кредитования и ставкам.
Прежде всего банки оценивались по лояльности к источникам доходов заемщика. В условиях отсутствия у значительного числа населения «белой» зарплаты требование предоставить справку по форме 2-НДФЛ зачастую равносильно отказу в выдаче кредита. Впрочем, не стоит забывать о том, что при иных способах подтверждения вашей кредитоспособности ставка процента по кредиту будет выше, чем при представлении официальных документов.
Второй по важности показатель — величина первоначального взноса. Отсутствие значительных накоплений серьезно осложняет процесс получения кредита, поскольку собственные средства заемщика, как правило, должны составлять не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья. Немаловажное значение имеет и срок кредита: чем он длиннее, тем мягче требования к ежемесячному доходу заемщика и больше сумма, на которую он может рассчитывать.
В том случае, если три указанных параметра оказались одинаковыми, банковские продукты ранжировались по уровню максимальной процентной ставки, ведь именно она скорее всего будет применяться к заемщику с «серыми» доходами.
Итоги. Разумеется, в рейтинг вошли не все банки, формально выдающие кредиты на приобретение жилья. Довольно значительное их число лишь номинально присутствует на рынке, а некоторые (например, Росбанк) сегодня пересматривают свои ипотечные программы. Общее направление изменений — в сторону смягчения условий. Сроки кредитования постепенно удлиняются, снижаются требования к величине собственных средств заемщика и ставки (последние, по мнению ряда банкиров, уже достигли минимального уровня (стр. 68)). Тем не менее о широкой доступности ипотеки говорить пока рано.
Из представленных банковских продуктов самой привлекательной оказалась ипотечная программа Внешторгбанка: к рассмотрению принимаются неофициальные доходы, первоначальный взнос составляет 15% от стоимости жилья, а максимальный срок кредитования — 20 лет. Стоит отметить, что «понимающих» банков — тех, кого устроит и «серая» зарплата, — оказалось всего 13 из 31; лишь 10 банков (не считая работающих по программе АИЖК) кредитуют на срок 15 лет и более. Что касается средних показателей, то наиболее распространенная ипотечная программа — это кредит на 10 лет под 17% годовых в рублях или 13% годовых в валюте, при этом минимальный размер собственных средств заемщика не должен быть менее 20-30% от стоимости квартиры.
РЕЙТИНГ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
Банк Сумма кредитаСрок, летСтавки (вторичный рынок), % годовыхСтавки (первичный рынок), % годовых*Старт. взнос, % от ст-сти жильяДосрочное погашениеПоручителиВозраст, летТребования к гражданству и регистрацииДоп. требованияПодтверждение дохода
тыс. руб.$ тыс.руб.$евроруб.$евроморат., мес.штраф, % от суммы погаш.
Внешторгбанк-10-50010, 15, 201510,5-11,5-17(15)12,5-13,5 (10,5-11,5)-153нетвторич.- нет, первич.- физлицо или залог имущ.возврат — до 60 (ж) и 65 (м)регистрация на территории РФнетразл. варианты
Социальный городской банкот 450до 30010-201511,5-13,5 или LIBOR+(9-10,5)—-2012нетне требуются18-50гражданство РФнетразл. варианты
Международный московский банк500-1000025-400руб.-до 15, $-до 20до 10 лет — 15-16, свыше — 17-18до 10 лет — 10,5-12, свыше — 12,5-14—-2012нетне требуются21-55 (60)гражданство РФ, рег. в Москве, МО, С-Петерб. или ЛО не менее 1 годан/д2-НДФЛ или справка в своб. форме
Абсолют-банк-10-10005-15-12-15—14-17 (12-15)-20нет2 (в первые 12 мес.)не требуютсяот 21, возвр.- до пенс.нетнетнет
Городской ипотечный банк-10-40010-10,5-12—-20нет5 (первые 7 платеж. пероидов)не требуютсян/дрегистрация на территории РФн/дразл. варианты
«Союз»-20-3001-10-11,5—16 (11,5)-203нетне требуются25-55постоянная регистрация на территории РФстаж работы — от 2 лет, на посл. месте — от 4 мес.2-НДФЛ или справка в своб. форме
Европейский трастовый банк-20-30010-11,5-14—18 (12-14) -206нетне требуютсян/дн/дн/д2-НДФЛ или иные докум., подтв. доход
Инвестсбербанкот $10 тыс. или эквивалентдо 5от 10, в зависимости от условий кредитования206нетне требуютсян/дн/дн/длюбые докум. подтв. доходы
Программа АИЖК**до 7600-1-2715——30н/д не требуются18-60нетнетлюбые докум. подтв. доходы
«Сосьете Женераль Восток»от $25 тыс. или эквивалентдо 10-до 10-11—до 10-11-306нетпоручительство супруга/иот 18нетнет2-НДФЛ или письмо от работодат., подтв. доход
Газпромбанк$50-200 тыс. или эквивалентдо 101712-13 или LIBOR+1012-13 или LIBOR+10 —30нетнетвозможно поруч. третьих лиц, залог имущ.18-60н/дн/дразл. варианты
Спецсетьстрой- банк$25-300 тыс. или эквивалентдо 10 от 19от 15—-306нетне требуются18-50гражданство РФстаж на посл. месте раб.- не менее 6 мес.разл. варианты
«Агропромкредит»150-30005-100до 5от 19от 14—-303нетвозможно поруч. ЮЛот 21, возвр.- до пенс.регистрацияработа в организ., обслуж. фил. банка, в теч. посл. 6 мес.разл. варианты
Национальный резервный банк-15-20010-9,5-15,5—18 (13-15)-5308340-3не требуютсян/дн/дн/д2-НДФЛ
Сбербанкдо 90% от ст-сти жильядо 1518111118111110нетнетпоруч. членов семьи-пост. рег. в Москвенетсправка предпр. на бланке банка
Московское ипотечное агентстводо 90% от ст-сти жилья10,215—16,5-17 (14,5-15)—106нетне требуются-рег. в Москвестаж на посл. месте раб.- не менее 6 мес.2-НДФЛ
Фора-банк-от 1010-10,5-14—-106нетне требуются—2-НДФЛ
Вип-банк-10-200до 15-10-13-14-17 (10-13)—2012нетне требуютсян/дн/дн/дн/д
«Дельта-кредит»эквивал. $20-150 тыс.до 300до 2016,7510,5-14 или LIBOR + (9-10,5)-16,7510,5-14 или LIBOR + (9-10,5)-256нетне требуютсян/дн/дн/д2-НДФЛ
Банк жилищного финансирования-20,5-300до 15-11,5-14 или LIBOR + (9-10)—14-16 (11,5-14 или LIBOR + (9-10))-25н/дн/дне требуютсян/дн/дн/д2-НДФЛ
Банк Москвыот $10 тыс. или эквивалент3-1014-1511-1211-12—30нетнетне требуютсяот 21, возвр.- до пенс.регистрациянет2-НДФЛ или справка по форме банка
«Зенит»-10-400до 10-10-15—-20н/дн/дне требуются22-55гражданство РФстаж работы — от 2 лет, на посл. месте — от 6 мес.2-НДФЛ
МДМ-банкот 280 тыс. руб. или эквивал.до 104270511-1311-1317 (по баз. прогр.)15 (по баз. прогр.)15 (по баз. прогр.)20нет2 (в перв. 6 мес.)не требуютсяот 21, возвр. — до 60-общ. стаж от 1 года, мужч. до 27 лет — урегул. отнош. с армией, жен. с дет. — возр. ребенка от 6 мес.2-НДФЛ
Промстройбанк300-900010-3003-101513-17 (15)14 (13)-20нетнетвозможно поруч. ЮЛ18-55 (60)гражданство РФ, пост. прописка/рег. в С-Петерб. или ЛО-2-НДФЛ
Райффайзен банк-от 20до 15-11-14 фикс. или 10-11 плав.—14 (по баз. прогр.)-3032 (4-9 мес.)не требуютсядо 60 (55)-заемщик не привл. к уг. отв.2-НДФЛ
Импэксбанк$10-250 тыс. или эквивалентдо 10—-11-30нетнетне требуются21-55пост. рег. на территории РФстаж работы — от 2 лет, на посл. месте — от 6 мес.2-НДФЛ или справка по форме банка
«Московский капитал»до 70% от ст-сти жильядо 1014-1830н/дн/дн/д—стаж на посл. месте раб. от 6 мес.; супруг(а) должен(а) являться созаемщиком либо отказаться от прав на жильен/д
«Российский капитал»от 300от 17до 101512-15—-30н/дн/дне требуютсян/дн/дн/д2-НДФЛ
Собинбанк-до 70% от ст-сти жильядо 10-12-15—-30нетнетне требуются18-60—2-НДФЛ
«Уралсиб»50-3000 тыс. руб. или эквивалентдо 10от 17от 12от 12от 17от 12от 12303нетот двух ФЛ или одного ЮЛ (ПБОЮЛ) либо залог ЦБ, поруч. застройщика18-55гражданство РФ, регистрация-справка о доходах по форме банка или ПФР
Московский кредитный банк-20-200до 5-16—16-306нетн/дн/дн/дн/д2-НДФЛ
Источники: «Ф.», данные банков. *В скобках указана ставка, действующая после получения жилья в собственность. ** Банки, работающие по программе АИЖК: «Агропромкредит», Банк Москвы, «Возрождение», Газпромбанк, Газэнергопромбанк, «Гранит», Европейский трастовый банк, Инвестиционная жилищная корпорация, Инвестиционный промэнергобанк, Ипотечный расчетный центр, Национальный банк развития бизнеса, Национальный промышленный банк, Банк жилищного финансирования, Оргбанк, Россельхозбанк, Ростбанк, Русский банкирский дом, «Система», Собинбанк, Социальный городской банк,Транскредитбанк, Финансово-промышленный банк, Фора-банк, Форбанк, Центральная ипотечная компания, Юниаструмбанк, «Подольская жилищная инициатива», «Александровский», Балтийский банк, «Викинг», Витабанк, Восточно-Европейская финансовая корпорация (Инкасбанк, Петро-Аэро-Банк, Рускобанк), «Менатеп СПб», Петербургский социально-коммерческий банк, банк «Санкт-Петербург», Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития, Санкт-Петербургский индустриальный банк, Банк Советский, Энергомашбанк.
Журнал «Финанс.» № 17 (107) 10-15 мая 2005 г. — Главная тема
Оксана Трускова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.