Профессионалам финансовых рынков не стоит объяснять, для чего им нужны полисы страхования ответственности. Тем не менее спрос на услуги страховщиков продолжает оставаться стабильно низким, что во многом объясняется качеством предложения.
Адаптация. Технология страхования профответственности, как и большинство других страховых технологий, пришла в Россию с Запада. “В нашей стране нет устойчивого многолетнего страхового рынка, поэтому приходится ориентироваться на западный опыт. Отечественные продукты создаются путем переделки и адаптации западных под нашу нормативно-правовую базу”, – признает гендиректор страхового общества “Зенит” Александр Кабанов. Поэтому набор услуг в общих чертах схож. Существующие в России программы страхования ответственности покрывают убытки вследствие непреднамеренных ошибок сотрудников страхователя, нелояльности собственного персонала, противоправных действий третьих лиц, в том числе в результате “высокотехнологичных” преступлений. Предлагаются и комплексные продукты, объединяющие страхование ответственности с имущественным страхованием. Например, доступ к ним получили члены НАУФОР в рамках соглашения, заключенного этой ассоциацией с рядом крупнейших российских страховщиков.
Если не принимать во внимание отдельные технические и правовые аспекты, то главное отличие страхования ответственности в России и за рубежом – в разной степени стандартизации услуг. “Западные продукты уже в значительной степени устоялись во всех своих составных частях. На нашем же рынке наблюдается гораздо больший разброс формулировок”, – комментирует заместитель директора центра страховых программ “Росно” Александр Лебединов. Но с течением времени, полагает он, степень унификации будет возрастать.
Пока же процессы адаптации и унификации идут с переменным успехом, ведь учитывать приходится не только правовые факторы, но и многие особенности российской деловой практики. Так, отечественные страховщики, принимая риски операторов финансового и фондового рынков, зачастую пользуются инсайдерской информацией, в то время как их зарубежные коллеги предпочитают открытые источники. В результате возникают сложности с дальнейшим размещением рисков на мировом перестраховочном рынке. А этот фактор, как оказывается, немаловажный. “Со страховыми суммами до $1-2,5 млн могут “справиться” российские компании, более “дорогие” риски попадают на Запад, – поясняет заместитель гендиректора “Ренессанс-страхование” Николай Галушин. – А там до сих пор весьма настороженно воспринимают “открытость” российского финансового рынка, что сопровождается высокими ценами, незначительными лимитами и другими ограничениями”. Поэтому крупные операторы финансовых рынков в поисках адекватной страховой защиты вынуждены не только тратиться на отнюдь недешевые услуги зарубежного сюрвейера, оценивающего объект страхования, но и проявлять недюжинную по нашим меркам прозрачность. Такая роскошь по карману не всем. Отечественные же сюрвейерские проверки, как отмечает Александр Лебединов, в основном предназначены для внутреннего употребления.
Полис по карману. Если компания или банк готовы довольствоваться относительно скромными лимитами ответственности страховщика, проблем с приобретением полиса гораздо меньше. В большинстве случае оценка риска происходит на основании анализа ответов страхователя на вопросы в специальных анкетах-заявлениях. С их помощью страховая компания выясняет, какими видами деятельности занимается потенциальный клиент, каковы обороты по ним, а также состав учредителей, историю убытков, действующие системы общей и информационной безопасности и массу других факторов, влияющих на уровень риска. Разумеется, бывает, что страховщик отказывается заключать договор. “Причиной отказа от страхования могут послужить негативная история компании и ее непрофессионализм. Но все остальное – вопрос повышающих или понижающих тарифов”, – отмечает Александр Кабанов. Правда, иногда стоимость полиса оказывается такой, что никакого резона приобретать его уже не остается.
Сегодня российские финансисты и фондовики страхуются на суммы от $100 тыс. до нескольких миллионов долларов, тратя на это соответственно от $2 тыс. до $150 тыс. и более. Цена вопроса во многом зависит от сферы деятельности компании. “Текущая рыночная ситуация такова, что стоимость страхования (при соизмеримых страховых суммах), например, депозитария в среднем выше, чем регистратора, а стоимость страхования организации, занимающейся брокерской деятельностью на рынке ценных бумаг, еще выше, опять-таки в среднем”, – рассказывает Александр Лебединов.
Как признают эксперты, процесс ценообразования в этом сегменте страхования еще предстоит отлаживать. Достоверно оценить степень риска и рассчитать стоимость полиса можно только на основании статистики страховых случаев, а она скудна. “Случаев убытков не так много, и это объясняется не очень глубоким проникновением страхования в сферу финансовых институтов”, – поясняет Николай Галушин. Впрочем, сбор статистики – всего лишь вопрос времени, в течение которого страхование профответственности будет набирать обороты.
Жизнь заставляет. Начальник отдела методологии и андеррайтинга “Росно” Виталий Ус оценивает нынешний потенциал этого рынка в $1,5-3 млн при суммарной ответственности страховщиков в $150 млн. Скромность цифр объясняется не только дефицитом внутренних перестраховочных емкостей и труднодоступностью зарубежных, но и структурой самого финансового рынка в России как источника спроса. “Значительное число его операторов входит в различные группы, а независимых рыночных институтов совсем немного. Насколько востребовано в такой ситуации страхование – вопрос сложный. Ведь существуют возможности управления рисками внутри группы без привлечения страховщиков, например механизм взаимного страхования. Сейчас на этом рынке наблюдается вялость спроса”, – комментирует Александр Кабанов.
И все же некоторые предпосылки, которые постепенно повышают интерес финансовых институтов к страхованию собственной ответственности, успели сложиться. Во-первых, свою роль здесь играет государство. Уже сегодня допуск к отдельным сегментам рынка обуславливается наличием полиса. Так, например, закон “Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии” обязывает спецдепозитарии и управляющие компании страховать свою ответственность на случай ошибок и противоправных действий собственных работников, а также от самых разных посягательств третьих лиц. Аналогичные требования содержит и закон “О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих”.
Другая причина, по которой спрос на услуги страховщиков будет расти, – требования саморегулируемых организаций (СРО), членами которых становятся те или иные профессиональные участники финансовых рынков.
Но, как полагает Александр Лебединов, по настоящему востребованным данное страхование станет только тогда, когда отсутствие полноценной страховой защиты начнет явственно и далеко не лучшим образом сказываться на конкурентоспособности операторов финансовых рынков.
Классическая ошибка
С одним из первых страховых случаев, связанных с ответственностью профессиональных участников рынка ценных бумаг, несколько лет назад довелось столкнуться специалистам “Росно”. Фабула такова. Внося изменения в реестр акционеров на основании свидетельства о праве на наследство, оператор регистратора допустил ошибку. Он не заметил, что новый акционер (физическое лицо) является наследником имущества лишь в одной второй доле, и перевел на его счет в два раза больше акций, чем должен был. Вскоре гражданин продал эти акции. А примерно через два месяца к регистратору обратился второй наследник с аналогичным запросом – о внесении его в реестр акционеров. Тогда-то и обнаружилась ошибка. Человек, лишившийся своей доли наследства по вине сотрудника регистратора, подал претензию с требованием о возмещении причиненных ему в связи с этим убытков. Рассмотрев ситуацию, страховщик выплатил возмещение. “Данную ситуацию в целом можно рассматривать как классический пример страхового случая вследствие непреднамеренной ошибки сотрудника страхователя”, – комментирует Александр Лебединов из “Росно”. Впрочем, сегодня, по словам заместителя руководителя управления имущественного страхования группы “Альфа-страхование” Ирины Алпатовой, убытки связаны в основном с разного рода операциями по поддельным документам и мошенничеством со стороны сотрудников страхователя.
Журнал «Финанс.» №10 (100) 14-20 марта 2005 – Страхование
Артем Федоров
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.