Обязательное оформление страхового полиса при получении кредита на автомобиль или квартиру — стандартное условие, которое выдвигает практически каждый банк («Ф.» № 26, 28). Так, получая ссуду на покупку автомобиля, вам придется оформить полис каско (от ущерба и угона), а при ипотечном кредите — застраховать жизнь и трудоспособность, а также риски по ущербу имуществу и потере права собственности (титульное страхование). Приобретаемая машина или квартира является предметом залога для банка, так что страховка в данном случае выполняет функцию дополнительного обеспечения. Для заемщика это условие влечет лишние расходы.
Некоторые банки требуют страховать жизнь и залог и при другом кредитном продукте — нецелевой ссуде на неотложные нужды. И если при автокредитах и ипотеке выбора у вас нет (можно лишь ориентироваться на банки, предлагающие более дешевые программы страхования), то здесь вы можете обратиться в ту кредитную организацию, которая не заставляет оформлять полис.
Зачастую банки, требующие оформить страховку по кредиту, привлекают клиента более низкими, чем у конкурентов, процентными ставками. Например, в банке «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ) взять нецелевую ссуду можно под 20% годовых в рублях, тогда как во многих других финансовых институтах аналогичный заем обойдется дороже. Так, в МДМ-банке рублевая ставка составит 26% годовых, в Пробизнесбанке — 24%, в Дельта-банке — до 25%. Однако, взяв кредит в БСЖВ, помимо процентов придется оплачивать полис страхования жизни. При этом страховые выплаты в этом банке нельзя включить в сумму кредита. Страховка обойдется вам в 1-1,5% в год от суммы долга перед банком. В данном случае размер задолженности заемщика равен возмещению, выплачиваемому при страховом случае. При этом каждый последующий год пользования кредитом страховка будет стоить дешевле, поскольку сумма долга перед банком уменьшается.
В Мастер-банке ссуда на неотложные нужды выдается под 16% годовых в рублях. Однако к процентам за пользование кредитом нужно прибавить страховые взносы — 0,25-0,7% в год от суммы займа. Включить плату за полис в ссуду Мастер-банк позволяет. Однако нужно учесть, что в этом случае страховка обойдется дороже, поскольку на страховой взнос также будут начисляться проценты. При этом увеличится и размер ежемесячных платежей. Так, получив двухлетний кредит на сумму 300 тыс. рублей, ежемесячно вы будете отдавать банку 14,7 тыс. рублей. Если же прибавить к сумме ссуды оплату страховки за два года (около 2 тыс. рублей), то размер платежей в счет погашения долга увеличится до 14,8 тыс. рублей.
При получении кредита на неотложные нужды зачастую необходимо предоставить залог. При этом банк может потребовать застраховать это имущество. Так, например, поступает Внешторгбанк, если заемщик обращается за кредитом на сумму свыше $25 тыс. Обеспечением чаще всего служит недвижимость, принадлежащая клиенту. Застраховать ее необходимо в компании-партнере кредитной организации. Полис обойдется в 1-3% в год от стоимости жилья, которая при этом должна полностью покрывать выданный вам кредит. Если вы взяли заем на три года под залог квартиры, которая стоит $100 тыс., то кредит только за счет страховки подорожает на $3-9 тыс. Поэтому лучше обращаться в те банки, которые не заставляют страховать обеспечение либо вообще не требуют залога при предоставлении кредита на неотложные нужды (например, МДМ-банк, Финансбанк, банк «Ренессанс Капитал»).
Журнал «Финанс.» № 31 (121) 29 августа – 4 сентября 2005 — Банковские услуги
Мария Князева
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.