«Почта России» сотрудничает с 20 крупными банками. На почте можно погасить потребительский кредит, отправить документы на получение ссуды, открыть вклад, а также снять деньги с помощью банкоматов или pos-терминалов.
Заем в конверте. Самая популярная форма взаимодействия банков и почты — погашение кредита через ОПС (отделения почтовой связи). Банки «Русский стандарт» (РС), «Хоум кредит энд Финанс банк» (ХКФБ) предлагают эту услугу с 2003 года. В ХКФБ таким способом погашаются до 90% кредитов, в Финансбанке уверяют, что через ОПС идут 50-60% платежей за ссуды, взятые не в столице. Похожая ситуация и в Инвестсбербанке, где основной розничный бизнес сосредоточен в регионах. Как уверяет вице-президент банка Алексей Михайлик, вместе с ежемесячной выпиской по счету заемщик получает бланк почтового перевода, где уже заполнены графы с реквизитами Инвестсбербанка — клиенту остается лишь проставить сумму платежа и свою подпись. РС только в прошлом году начал открывать в Москве и крупных городах офисы и устанавливать банкоматы с функцией приема наличных, а до этого основная часть уплаты задолженности шла через почту. Причем отправить перевод может не только сам заемщик, но и его родные и близкие, знающие номер счета в банке и требуемую сумму.
Как уверяют участники рынка, объемы платежей по кредитам через ОПС растут, правда, конкретный объем перечислений не называется. По словам управляющего директора блока «Розничный бизнес» национального банка «Траст» Елены Речкаловой, у них с начала этого года сумма погашений через почту выросла более чем в пять раз. В Импэксбанке аналогичный показатель увеличился в 2,2 раза.
Неторопливая связь. Кредитные организации честно предупреждают своих заемщиков о большом минусе — перевод может идти долго, около недели. Банкиры этим недовольны, но влиять на работу партнера они не могут. «Клиенту важно сделать очередной платеж в срок, а не задумываться о том, за сколько дней до даты погашения необходимо отправить деньги через почту», — сетует начальник отдела маркетинга и тарифной политики Импэксбанка Илья Кравчук. За просрочку очередного платежа по кредиту банк штрафует. Так, в РС первое опоздание прощают, а за второе и последующие берут 300 рублей. В Импэксбанке каждая просрочка обходится в 500 рублей, в ХКФБ — 2% от размера кредита, в Райффайзенбанке — 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. В Русфинанс-банке берут 10% от обязательного ежемесячного платежа, а если клиент предупредил за пять дней о предполагаемой задержке, то с него берут 15%, но не отражают «оплошность» в кредитной истории заемщика.
При погашении кредита клиент должен заплатить почте за перевод денег. Это стоит дешевле, чем обычный почтовый перевод. Для клиента каждого банка своя комиссия — все зависит от договоренностей двух сторон. За перевод в РС и ХКФБ берется 1% от суммы, в Инвестсбербанк и банк «Ренессанс Капитал» — 1,2%, в «Траст» и Росбанк — 1,5%, в Импэксбанк — 2,4% от переводимой суммы.
Агент по переписке. Некоторые банки предлагают открывать вклад через ОПС — в их числе МДМ-банк, «Уралсиб», Банк Москвы, Связь-банк и Межпромбанк-плюс («М-плюс»). Работа идет двумя способами — или по агентской программе, или посредством почтового перевода. В первом случае банк устанавливает свое программное обеспечение на компьютеры в отделении, с которым сотрудничает, и обучает его сотрудника. По агентским соглашениям с более чем 400 ОПС работает Банк Москвы. Причем клиент может открыть через почту все те же вклады, что и непосредственно в офисе банка.
Если речь идет о «переводном» способе, то он не требует от банка затрат на обучение персонала почты. Клиент просто приходит в ОПС, заполняет бланк перевода и документы по открытию счета, которые отправляются в банк. Все накладные расходы по пересылке берет на себя кредитная организация. Когда сумма доходит до банка, вкладчику открывается счет. «На самом деле больших отличий между двумя технологиями не существует, — говорит зампред Связь-банка Аркадий Комягинский. — Тем не менее агентская программа позволяет проводить операции по счетам клиентов непосредственно в день их обращения на почту, в то время как при «переводной» технологии нужно дополнительное время для доставки денег». В своей работе Связь-банк использует обе технологии, а «М-плюс» — только «переводную». «Мы хотели сделать продукт максимально простым и понятным как для клиента, так и для сотрудника почты, — поясняет председатель правления «M-плюса» Игорь Лысенко. — На почте работник совершает абсолютно стандартные операции, иногда даже не осознавая, что открывает вклад. Сложный продукт служащие продают менее охотно, чем простой». Через ОПС в «M-плюсе» можно открыть только один депозит — сроком на шесть месяцев под 13% годовых в рублях.
Как надеются банкиры, те, кто сделал вклад через почту, в дальнейшем станут их постоянными клиентами. «Для нас это первый этап скоринга — мы узнаем платежеспособность человека и потом сможем предлагать ему другие услуги, в том числе кредитные», — уверяет Игорь Лысенко. В «M-плюсе» в день получают около 2 тыс. звонков от желающих узнать подробности новой услуги, но объем открытых вкладов через почту не называют. В Связь-банке он составляет около четверти от общего объема привлеченных средств частных лиц. В «Уралсибе», также работающем с переводной технологией, вклады по почте предлагают открывать лишь в Башкирии и то в тех населенных пунктах, где нет отделений самого банка. «Поэтому процент таких вкладов незначителен (менее 0,1% от совокупного портфеля), — поясняет руководитель бизнес-блока комиссионных и депозитных продуктов «Уралсиба» Олег Галеев. — Сейчас на почте можно открыть два вида вкладов: на 181 и 732 дня».
Опознание на расстоянии. Юридический аспект открытия вкладов через ОПС так до конца и не выяснен. Закон о противодействии отмыванию преступных доходов обязывает банки идентифицировать своих клиентов — как полагают некоторые юристы, при сотрудничестве с почтой это требование не выполняется, поскольку сам банк клиентов лично «не опознает». По закону о почте она может выполнять по договору с юрлицами «отдельные технологические операции лицензируемого вида деятельности», однако не поясняется, имеются ли в виду в данном случае кредитные организации. По словам Аркадия Комягинского, в самом Банке России нет категоричного мнения о незаконности таких операций. Весной банкиры создали рабочую группу при Ассоциации региональных банков России (ассоциация «Россия») и направили в ЦБ письмо с просьбой разъяснить ситуацию. По словам руководителя этой группы — старшего вице-президента «России» Ольги Масленниковой — пока обращение осталось без ответа.
В «М-плюсе» проблему с идентификацией решили с помощью доверенности: она оформляется на почте на имя материнской структуры — Межпромбанка (МПБ). Клиент поручает ему от своего имени открыть в «М-плюсе» вклад. Сам МПБ открыть счет не может, так как не является участником системы страхования вкладов. Таким образом, «М-плюс» идентифицирует не конкретного человека, а его доверенное лицо — МПБ, который всем известен, в том числе и ЦБ. В законности своих действий в «М-плюсе» не сомневаются — да и пока ни одному из банков, сотрудничающему с почтой, внушение сделано не было.
Почтовый практикум. Только на словах открыть вклад в банке через почту казалось просто. Корреспондент «Ф.» выяснил, как работают с ней московские банки. Связь-банк отпал сразу — как выяснилось, данную услугу он предоставляет только в регионах. В «М-плюсе» оказалось: бланки доверенностей и переводов имеются только в двух почтовых отделениях — в Кузьминках и в Митине. В другие отделения нужно идти со своими документами, которые можно распечатать с сайта банка или заказать у оператора call-центра и получить по почте через 2-3 дня (до корреспондента «Ф.» бланки дошли спустя две недели). Вклад оформляется после поступления суммы — как уверяют, это происходит максимум через 72 часа. Потом по почте присылается уже заключенный договор с выписками по счету о поступлении средств. На договоре клиент не должен ставить свою подпись — за него это делает сотрудник МПБ. По умолчанию счет является пролонгируемым, а если клиент хочет забрать деньги, то должен отправить в банк уведомление (бесплатный конверт для этого обещали прислать из банка вместе с экземпляром договора). Можно послать и телеграмму о закрытии депозита, но уже за собственный счет. Вклад клиент получает по указанному им в уведомлении адресу, квитанция о поступлении средств окажется у него в почтовом ящике.
С Банком Москвы вступить в отношения по почте также оказалось проблематичным («Ф.» № 29). В ОПС или не было прошедшего обучение сотрудника, или существовала проблема с бланками. В одном из отделений корреспонденту «Ф.» сразу настоятельно посоветовали обратиться в ближайший Сбербанк и отправили в соседнее окошко за дальнейшими разъяснениями. После четверти часа, проведенного в очереди, оператор обрисовала ситуацию более подробно: «Нам сюда даже зарплату не перечисляют. Прогорит ведь вклад, будете потом с нами ругаться».
Кредит на диване. Собственные деньги не все банки готовы раздавать на расстоянии. На дистанционных кредитах специализируется Русфинанс-банк — «дочка» французской группы Societe Generale. Клиент может отправить по почте заявку на заем в офис или позвонить в call-центр. И в том, и в другом случае оператор практически полностью оформляет анкету и отправляет ее клиенту по почте. Максимум через две недели документы доходят до заемщика, он заполняет недостающие поля, прикладывает копию паспорта и второго документа (например, водительские права) и отсылает их назад, указывая банковский счет, на который он желает получить кредит. Когда документы доходят до «Русфинанса» и он одобряет выдачу денег, то обещает их перевести в тот же день на счет в любом банке.
Другие кредитные организации не ведут столь смелой политики. ХКФБ решил проблему с оценкой качества заемщика, начав выдавать кредиты на почте только тем, кто уже получал кредит у него и исправно погасил его. Таким клиентам высылается письмо с предложением получить заем наличными на определенную сумму. Если человек согласен, то он идет на почту, где специально обученный сотрудник посылает заявку по электронной почте в банк. Подтверждение приходит уже через 5-15 минут. Клиенту открывают счет, туда перечисляются деньги, и он получает их прямо на ОПС вместе с экземпляром договора. Программа стартовала в Петербурге и охватила уже полсотни городов. По данным банка, 80% его кредитного портфеля составляют региональные клиенты, поэтому услугу запустили именно там.
«С точки зрения оценки рисков заемщика, почта незначительно отличается от торговой точки, где выдается кредит, — считает Игорь Лысенко. — Если же говорить о доступности сети, то с почтой сложно соперничать даже Сбербанку». Проблема в другом: уровень подготовки почтовых служащих не соответствует сложности задач по выдаче кредита. «При подобном способе работы сложно провести качественный скоринг клиента, — говорит Алексей Михайлик. — Он предоставляет документы сотруднику ОПС, а не банку, уполномоченному удостовериться в их подлинности». Так что Инвестсбербанк пока не думает о подобном способе кредитования.
Банк Москвы, по словам замдиректора департамента розничного бизнеса Анатолия Вегерина, тоже не готов нести «почтовые» риски. Максимум, до которого продвинулось их сотрудничество с ОПС, — организация приема заявок на кредитные карты и на экспресс-ссуды. Клиент приходит на почту, заполняет заявку, она уходит в банк на рассмотрение. В течение дня он может позвонить в банк и узнать о решении. Если оно положительное, то на следующий день человек получает кредитную неименную карту в удобном для него отделении банка или заказывает ее доставку в другое место.
ВЫ ПОЧТОЙ ПОЛЬЗУЕТЕСЬ?
КОНСТАНТИН ЗАТУЛИН, член комитета Госдумы по делам СНГ и связям с соотечественниками:
— Мне почта крайне необходима. Ведь я депутат и мне приходит очень много заявлений, писем и жалоб от избирателей. И я не стал бы сейчас говорить о том, что почта себя изжила. Во время появления телеграфа тоже были попытки отвергнуть почту — и что? — они прекрасно соседствуют друг с другом. Тем более интернет есть не по всей России. Да и подчас депутатские запросы необходимо отправлять только на официальных бланках, а значит, традиционной почтой. К тому же в стране остались люди, которые не готовы доверить свои чувства глобальной сети и продолжают общаться между собой только через письма в конвертах.
ОЛЕГ ВЬЮГИН, руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам:
— В принципе да. Писем я, конечно, не пишу, а вот посылки иногда получаю. Поэтому мне кажется, что, несмотря на наличие конкурентов с мировым именем у «Почты России», она все же крепко заняла свою нишу и никуда с этого рынка не уйдет. Это достаточно надежный партнер. И большинство россиян по-прежнему свои письма и посылки доверяют только ей.
ЕВГЕНИЙ ЯСИН, научный руководитель Высшей школы экономики:
— Для меня точно почта уже умерла. Я даже поздравительных открыток к празднику не пишу. Все делаю через интернет или по телефону.
ВИКТОР ЕРОФЕЕВ, писатель:
— Конечно, я же ежедневно получаю различные газеты, журналы и другую корреспонденцию. Другой вопрос — наша почта не так хороша, как в Англии. Вот там она работает как швейцарские часы! У нас же письмо может пропасть, затеряться или вообще отправиться не по назначению. Если бы наши почтальоны сумели избавиться от этого недостатка — цены бы им не было. В этом случае точно никто не говорил бы об отмирании почты.
ПЕТР ЗОЛОТАРЕВ, председатель совета директоров ГАЗа:
— Месяца два назад ходил на почту, чтобы получить посылку. Конечно, в век интернета традиционные письма мало кто пишет, тем не менее почта жива и она еще многим нужна. Даже очереди, которые там бывают, лишний раз подтверждают ее необходимость.
АЛЕКСАНДР ВОЛОВИК, президент корпорации «Би-Газ-Си»:
— Для меня почта — это то связующее звено, с помощью которого я могу передать частицу своего тепла. Я пишу как раньше письма своим друзьям и родственникам, отправляю поздравительные открытки. Только через бумагу можно почувствовать кусочек человеческого тепла. Любое sms, кроме привета и «я тебя не забыл», не способно передать все полноту чувств, которые тебя переполняют. Поэтому я пишу много, часто и без почты просто обойтись не могу.l
Кто кому платит
Почта получает вознаграждение от кредитных организаций в виде процентов от объемов сделанных переводов или открытых вкладов. Кроме того, банки оплачивают за клиентов, открывающих депозит, стоимость почтового перевода, а также накладные расходы за пересылку документов (при отправке заявки на получение кредита).
Что можно почте
Согласно статье 18 закона «О почтовой связи», почтовые отделения могут осуществлять доставку и выдачу пенсий, пособий и других выплат, реализацию ценных бумаг, инкассацию и доставку денежной выручки, прием платы за коммунальные услуги и за другие товары или услуги. Также они могут осуществлять выплату наличных денежных средств с использованием пластиковых карт и иную деятельность, разрешенную законодательством. Кроме того, ОПС могут выполнять по агентскому договору с юрлицом или индивидуальным предпринимателем отдельные технологические операции лицензируемого вида деятельности.
Журнал «Финанс.» № 31 (168) 14-20 августа 2006 — Банки
Людмила Милевская
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.