Российский рынок револьверных кредитных карт входит в стадию бурного роста. В минувшем году объем эмиссии кредиток, как свидетельствуют данные ЦБ, рос почти в полтора раза быстрее «пластикового» сегмента в целом (58% против 38,4%). Держателями активированных кредиток стали уже около 10 млн россиян. «Ф.» проанализировал условия обслуживания револьверных кредитных карт российских банков и отметил целый ряд новых веяний на рынке.
Во-первых, беспроцентные периоды кредитования стали практически неотъемлемым атрибутом таких продуктов. Пользоваться заемными средствами бесплатно в течение 30 – 60 дней предлагают практически все эмитенты кредиток. Если же такая опция отсутствует, то ее компенсируют, как правило, более низкой ставкой. Так поступают, например, Абсолют-банк и «Возрождение».
Еще один «шаг навстречу клиенту» – снижение размера минимальных ежемесячных платежей. В последние полгода многие банки сократили его с 10–15% до 5% от суммы задолженности. Некоторые заемщики увидели в этом преимущества: облегчение долговой нагрузки в расчете на каждый месяц, а также возможность пользоваться большим кредитным лимитом при меньшем уровне дохода. С другой стороны, чем дольше клиент пользуется заемными ресурсами, тем выше размер переплаты.
В-третьих, ужесточение конкуренции и давление регулирующих органов заставило участников рынка отказываться от многочисленных комиссий и упрощать тарификацию, в том числе по отношению к проблемным заемщикам. Например, если раньше некоторые банки наказывали клиентов за просрочку штрафами, размер которых доходил до нескольких процентов от суммы задолженности в день, то теперь взимают намного меньше: большинство – в пределах 0,5% или разовую фиксированную неустойку в 300 – 2000 рублей.
Впрочем, несмотря на значительное повышение привлекательности кредиток у большинства банков тарифных ловушек для пользователей пластика все еще достаточно. Например, у «Авангарда» появилась ежемесячная комиссия в 0,25–0,75% за учет задолженности, не погашенной после окончания льготного периода. Другие кредитные учреждения, например, Райффайзенбанк, МДМ-банк и Экспобанк ввели комиссию за перерасход кредитного лимита. Отличился и Русский банк развития, сделавший платным «подключение» к льготному периоду. А Кредит Европа банк особо строг к «забывчивым» должникам. Он не только берет фиксированную неустойку за просрочку, но и начисляет 56% годовых на всю сумму основного долга в качестве штрафных санкций.
Сопоставить все условия обслуживания этого сложного и технологичного продукта – задача непростая. Дело в том, что расходы у одних держателей кредиток будут зависеть от даты проведения платежа, у других – от объема операций и сроков возврата заемных средств. Выходит, единственный способ объективно сравнить условия – взять калькулятор и подсчитать фактические затраты каждого отдельного пользователя. Например, учесть, как часто он укладывается в льготный период кредитования, проводит безналичные или наличные расчеты, каким образом погашает задолженность и т. д.
Опытные заемщики знают все правила карточной тарификации и стараются минимизировать свои расходы. Такие пользователи внимательно следят за графиком платежей, стараются укладываться в льготный период, пользуясь средствами банка практически бесплатно. По сути, их расходы – единовременные платежи за изготовление и обслуживание карточки и ежемесячная плата за sms-уведомления. Главное – избегать банкоматов. От них никакой грейс-период не спасает. Если комиссия за обналичивание не нулевая (а нулевой она бывает редко), то ее размер для краткосрочного заемщика имеет гораздо большее значение, чем та же ставка по кредиту. Нетрудно посчитать, что при пользовании изъятыми из банкомата деньгами в течение, скажем, месяца 1-процентная комиссия соответствует 12% годовых. Но лишь на первый взгляд дотошные и экономные клиенты невыгодны банкам. На практике большинство кредитных организаций относится к ним весьма внимательно. Им улучшают условия: увеличивают размер лимита или предлагают льготы при пользовании различными услугами по картам. Такие заемщики всегда нужны хотя бы для сохранения баланса клиентской базы.
В целом же кредитная культура в России развита пока слабо, и стереотипное поведение предполагает максимальное использование лимита путем снятия наличных с последующим погашением долга минимальными платежами. Здесь уже процентные расходы становятся колоссальными.
Условия по выпуску и обслуживанию рублевых кредитных карт Visa Classic и Mastercard Standard некоторых банков
Банк
Беспроцентный период, дней
Беспроцентный период для снятия наличных
Ставка по рублевым кредитам, % годовых
Ежемесячные комиссии, %
Стоимость годового обслуживания
Плата за выпуск, руб.
Размер ежемесячного минимального платежа, %
Комиссия за снятие наличных в банкоматах (свой/чужой), %
Прочие комиссии
Наличие sms-банкинга
Стоимость sms-банкинга в месяц
Наличие интернет-банкинга
Размер штрафа за просрочку
Количество банкоматов сети приема
Наличие партнерских программ, обеспечивающих скидку при оплате картой
Абсолютбанк
Нет
–
21
Нет
$25
Нет
10-15
0,5/1 (мин. $3)
Нет
Да
Бесплатно
Да
42% годовых от суммы просрочки по мин. платежам + 0,25% от суммы просрочки в день
506
Да
Авангард
До 50 дней
Нет
12
0,25-0,75 за учет задолженности после льготного периода
600 руб.
Нет
10
3/3,5-4,5 (мин.150 руб.)
н.д.
Да
Бесплатно
Да
1,5% от суммы просточки в день
1047
Да
Агроимпульс
до 55 дней
Да
24
Нет
900 руб.
Нет
10
3 (мин. 200 руб.)/4 (мин. 200 руб.)
Нет
Да
До $16**
Да
400 руб.
4
Нет
Альфа-банк
60 дней
Да
16,99-27,99
Нет
375-1125 руб.
Нет
10
2-3/2-3 (мин.75 руб.)
Нет
Да
59 руб.
Да
600 руб.
1581
Да
Бинбанк
30 дней
Да
24
Нет
Нет
Нет
10
1,5/2 (мин. 150 руб.)
Нет
Нет
–
Нет
600 руб.
500
Да
Возрождение
Нет
–
18
Нет
Нет
Нет
10% (мин 1000 руб.)
1/1 (мин. 90 руб.)
Нет
Да
60 руб.
Да
1-й раз – 500 руб., 2-й и последующие – 1000 руб.
575
Нет
ВТБ24
До 50 дней
Да
24-28
Нет
750 руб.
Нет
10
3,9/3,9 (мин.300 руб.)
Нет
Да
От 60 руб.
Да
0,5% от суммы просрочки в день
250
Да
Кредит Европа банк
До 50 дней
Нет
28
Нет
600 руб
Нет
6,5
3,9(мин 200 руб)
Комиссия за мини-выписку в банкомате-15 руб
Да
Бесплатно
Нет
600 руб. + 56% годовых на сумму основного долга
127
Да
Мастербанк
До 51 дня
Да
24
Нет
1000 руб.
Нет
Нет
5 (но не менее 300 руб.)
Нет
Да
Бесплатно
Да
60% годовых от суммы просрочки
2000
Нет
МБРР
Нет
–
24
Нет
900 руб.
Нет
5
2/3,5 (мин. 200 руб.)
Нет
Да
150 – 450 руб.
Да
10% годовых от суммы просрочки (мин. 500 руб.)
254
Да
МДМ-банк
52 дня
Да
25
Нет
1050 руб.
Нет
10
3 (мин. 150 руб.)
Комиссия за перерасход кредитного лимита – 300 руб.
Да
60 руб.
Да
450 руб.
700
Нет
МКБ
55 дней
Нет
18
До 1%
От 200 руб.
Нет
5
1%
Нет
Да
Бесплатно
Да
1% годовых от суммы просрочки
80
Да
Номос-банк
50 дней
Нет
24
Нет
800 руб.
Нет
10
3 (мин. 100 руб.)/3 (мин. 250 руб.)
Нет
Да
$2
Да
600 руб.
484
Нет
Пробизнесбанк
До 51 дня
Да
24
Нет
1000 руб.
Нет
10
3 (мин.150 руб.)
Нет
Да
Бесплатно
Да
0,5% от суммы просрочки в день
300
Да
Промсвязьбанк
50 дней
Да
24
Нет
900 руб.
Нет
10
3 (мин. 180 руб.)/3 (мин.180 руб.) + комиссия стороннего банка
Нет
Да
540 руб.
Да
650 руб.
791
Нет
Райффайзенбанк
До 50 дней
Нет
24-31**
Нет
325-900 руб*
Нет
10
3 (мин. 325 руб.) – 5 (мин. 390руб)*
Комиссия за перерасход кредитного лимита – 700 руб.
Да
Бесплатно
Да
600-675 руб**
1100
Да
Росевробанк
Нет
–
24
Нет
$25
Нет
Нет
0,6/1 (мин. $2,5)
Нет
Да
$1+ $0,06 за каждый sms
Нет
72% годовых от суммы просрочки
1700
Нет
Русский банк развития
До 30 дней
Да
15
Нет
600 руб.
Нет
10% от суммы лимита
0/1 (мин. $3)
За “подключение” льготного периода – 600 руб.
Да
30 руб.
Да
1-й раз – 300 руб., 2-й – 600 руб., 3-й – 1800 руб.
118
Да
Русский стандарт
До 55 дней
Да
28
Нет
600 руб.
600
10
3,9 (мин.100 руб.)
Нет
Да
30 руб. + до 4 руб. за каждый sms
Да
1-й раз не взымается, 2-й – 300 руб., 3-й – 1000 руб., 4-й – 2000 руб.
2100
Да
Северная Казна
До 50 дней
Да
21,7
Нет
Нет
800
Нет
1,5/2 (мин.100 руб.)
Нет
Да
Бесплатно
Да
0,5% от суммы просрочки в день
195
Да
Ситибанк
До 50 дней
Нет
24-28
Нет
950 руб.
Нет
5
3 (мин. 350 руб.)
Нет
Да
60 руб.
Да
625 руб.
300
Да
Траст
Нет
–
29
1,25% от суммы кредита
Нет
Нет
5
3,9 (мин. 250 руб.)
Нет
Нет
–
Нет
1-й раз не взымается, 2-й раз – 300 руб., 3-й – 500 руб.
522
Нет
Экспобанк
До 60 дней
Да
18-25
Нет
Нет
Нет
Нет
До 1%
Комиссия за превышение кредитного лимита – до 3%*
Да
$1
Да
0,5% в день от суммы просрочки
400
Да
Юниаструмбанк
Нет
–
20-22
Нет
$10-25
Нет
7
2-3/2,5-3,5 (мин. $5)
Нет
Да
$1
Нет
10% годовых от суммы просрочки (мин. $40)
660
Да
Юникредитбанк
До 55 дней
Да
21 – 24*
Нет
основная карта – 700 руб., доп. – 500 руб.
700
10
3 (мин. 200 руб.)/ 4 (мин. 200 руб.)
Нет
Да
Бесплатно
Да
600 руб.
535
Да
Платежи “новичка” при пользовании рублевыми кредитными карта Visa Classic, Mastercard Standard
N
Банк
Беспроцентный период, дней
Беспроцентный период для снятия наличных
Ставка по рублевым кредитам, % годовых
Ежемесячные комиссии, %
Стоимость годового обслуживания
Плата за выпуск, руб.
Размер ежемесячного минимального платежа, %
Комиссия за снятие наличных в банкоматах (свой/чужой), %
Прочие комиссии
Наличие sms-банкинга
Стоимость sms-банкинга в месяц
Наличие интернет-банкинга
Размер штрафа за просрочку
Количество банкоматов сети приема
Общая сумма долга при условии погашения минимальными платежами в течение 5 месяцев, руб
Итого платежей при условии досрочного погашения задолженности на 6-й месяц, руб
1
Русский банк развития
До 30 дней*****
Да
15
Нет
600 руб.
Нет
10% от суммы лимита
0/1 (мин. $3)
За “подключение” льготного периода – 600 руб.
Да
30 руб.
Да
1-й раз – 300 руб., 2-й – 600 руб., 3-й – 1800 руб.
118
29 287
54 287
2
Возрождение
Нет
–
18
Нет
Нет
Нет
10% (мин 1000 руб.)
1/1 (мин. 90 руб.)
Нет
Да
60 руб.
Да
1-й раз – 500 руб., 2-й и последующие – 1000 руб.
575
32 897
54 539
3
Экспобанк
До 60 дней
Да
18-25
Нет
Нет
Нет
Нет
До 1%
Комиссия за превышение кредитного лимита – до 3%*
Да
$1
Да
0,5% в день от суммы просрочки
400
42 856
54 803
4
Альфа-банк
60 дней
Да
16,99-27,99**
Нет
375-1125 руб.
Нет
10
2-3/2-3 (мин.75 руб.)
Нет
Да
59 руб.
Да
600 руб.
1581
33 292
55 255
5
Абсолютбанк
Нет
–
21
Нет
$25
Нет
10-15
0,5/1 (мин. $3)
Нет
Да
Бесплатно
Да
42% годовых от суммы просрочки по мин. платежам + 0,25% от суммы просрочки в день
506****
33 476
55 441
6
Авангард
До 50 дней
Нет
12
0,25-0,75 за учет задолженности после льготного периода
600 руб.
Нет
10
3/3,5-4,5 (мин.150 руб.)
н.д.
Да
Бесплатно
Да
1,5% от суммы просточки в день
1047
33 308
55 506
7
Бинбанк
30 дней
Да
24
Нет
Нет
Нет
10
1,5/2 (мин. 150 руб.)
Нет
Нет
–
Нет
600 руб.
500
33 914
55 994
8
Юниаструмбанк
Нет
–
20-22
Нет
$10-25
Нет
7
2-3/2,5-3,5 (мин. $5)
Нет
Да
$1
Нет
10% годовых от суммы просрочки (мин. $40)
660
39 675
56 127
9
Росевробанк
Нет
–
24
Нет
$25
Нет
Нет
0,6/1 (мин. $2,5)
Нет
Да
$1+ $0,06 за каждый sms
Нет
72% годовых от суммы просрочки
1700
44 648
56 910
10
Северная Казна
До 50 дней
Да
21,7
Нет
Нет
800
Нет
1,5/2 (мин.100 руб.)
Нет
Да
Бесплатно
Да
0,5% от суммы просрочки в день
195
44 632
56 979
11
МКБ
55 дней
Нет
18
До 1%
От 200 руб.
Нет
5
1%
Нет
Да
Бесплатно
Да
1% годовых от суммы просрочки
80
45 089
57 301
12
Пробизнесбанк
До 51 дня
Да
24
Нет
1000 руб.
Нет
10
3 (мин.150 руб.)
Нет
Да
Бесплатно
Да
0,5% от суммы просрочки в день
300***
34 912
57 641
13
Номос
50 дней
Нет
24
Нет
800 руб.
Нет
10
3 (мин. 100 руб.)/3 (мин. 250 руб.)
Нет
Да
$2
Да
600 руб.
484
35 009
57 715
14
Юникредитбанк
До 55 дней
Да
21 – 24*
Нет
основная карта – 700 руб., доп. – 500 руб.
700
10
3 (мин. 200 руб.)/ 4 (мин. 200 руб.)
Нет
Да
Бесплатно
Да
600 руб.
535
34 991
57 951
15
Райффайзенбанк
До 50 дней
Нет
24-31**
Нет
325-900 руб*
Нет
10
3 (мин. 325 руб.) – 5 (мин. 390руб)*
Комиссия за перерасход кредитного лимита – 700 руб.
Да
Бесплатно
Да
600-675 руб**
1100
35 128
57 998
16
ВТБ24
До 50 дней
Да
24-28
Нет
750 руб.
Нет
10
3,9/3,9 (мин.300 руб.)
Нет
Да
От 60 руб.
Да
0,5% от суммы просрочки в день
250
35 339
58 235
17
МДМ-банк
52 дня
Да
25
Нет
1050 руб.
Нет
10
3 (мин. 150 руб.)
Комиссия за перерасход кредитного лимита – 300 руб.
Да
60 руб.
Да
450 руб.
700
35 411
58 296
18
Ситибанк
До 50 дней
Нет
24-28
Нет
950 руб.
Нет
5
3 (мин. 350 руб.)
Нет
Да
60 руб.
Да
625 руб.
300
46 038
58 652
19
Кредит Европа банк
До 50 дней
Нет
28
Нет
600 руб
Нет
6,5
3,9(мин 200 руб)
Комиссия за мини-выписку в банкомате-15 руб
Да
Бесплатно
Нет
600 руб. + 56% годовых на сумму основного долга
127
43 125
59 157
20
МБРР
Нет
–
24
Нет
900 руб.
Нет
5
2/3,5 (мин. 200 руб.)
Нет
Да
150 – 450 руб.
Да
10% годовых от суммы просрочки (мин. 500 руб.)
254
46 712
59 439
21
Мастербанк
До 51 дня
Да
24
Нет
1000 руб.
Нет
Нет
5 (но не менее 300 руб.)
Нет
Да
Бесплатно
Да
60% годовых от суммы просрочки
2000
46 620
59 443
22
Русский стандарт
До 55 дней
Да
28
Нет
600 руб.
600
10
3,9 (мин.100 руб.)
Нет
Да
30 руб. + до 4 руб. за каждый sms
Да
1-й раз не взымается, 2-й – 300 руб., 3-й – 1000 руб., 4-й – 2000 руб.
2100
36 191
59 456
23
Агроимпульс
до 55 дней
Да
24
Нет
900 руб.
Нет
10
3 (мин. 200 руб.)/4 (мин. 200 руб.)
Нет
Да
До $16**
Да
400 руб.
4
37 019
60 428
24
Промсвязьбанк
50 дней
Да
24
Нет
900 руб.
Нет
10
3 (мин. 180 руб.)/3 (мин.180 руб.) + комиссия стороннего банка
Нет
Да
540 руб.
Да
650 руб.
791
37 489
60 902
25
Траст
Нет
–
29
1,25% от суммы кредита
Нет
Нет
5
3,9 (мин. 250 руб.)
Нет
Нет
–
Нет
1-й раз не взымается, 2-й раз – 300 руб., 3-й – 500 руб.
522
49 980
63 045
Платежи продвинутого пользователя рублевыми кредитными картами Visa Classic, Mastercard Standard
N
Название банка
Беспроцентный льготный период, дней
Стоимость обслуживания при расчете в льготный период, руб
1
Экспобанк
До 60 дней
142
2
МКБ
55 дней
200
3
Райффайзенбанк
До 50 дней
325
4
Авангард
До 50 дней
600
5
Альфа-банк
60 дней
729
6
Северная Казна
До 50 дней
800
7
Мастербанк
До 51 дня
1000
8
Пробизнесбанк
До 51 дня
1000
9
Номос
50 дней
1084
10
ВТБ24
До 50 дней
1110
11
Агроимпульс
до 55 дней
1280
12
Ситибанк
До 50 дней
1310
13
Русский стандарт
До 55 дней
1380
14
Русский банк развития
До 30 дней*****
1380
15
Юникредитбанк
До 55 дней
1400
16
МДМ-банк
52 дня
1410
17
Промсвязьбанк
50 дней
1440
Объем эмиссии кредитных карт*
тыс. штук
1
Русский стандарт
21000
2
Траст
550
3
Северная казна
400
4
Авангард
300
5
Возрождение
85
6
МБРР
56
7
Юникредит
36
8
Агроимпульс
25
9
Промсвязьбанк
23,3
10
Экспобанк
23
11
МДМ-банк
19
12
Юниаструм-банк
17
13
Бинбанк
7
14
МКБ
4
15
РБР
3
16
Росевробанк
1
17
ВТБ24
0,9
18
Кредит Европа банк
0,8
19
Мастербанк
0,5
Источник: данные банков
* некоторые финучреждения считают сведения об объеме своей эмиссии конфиденциальными
Журнал «Финанс.» №22 (257) 09 июня – 15 июня 2008 – Банки
Марина Божко
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.