До шестидесяти и старше

Пространство для маневра в рамках дополнительного пенсионного обеспечения закладывается в схемы, которые входят составной частью в правила НПФ и визируются Федеральной службой по финансовым рынкам. Требования, предъявляемые к ним, лаконично изложены в постановлении правительства от 13 декабря 1999 года. Пенсионные схемы определяют порядок, сроки, периодичность уплаты взносов и получения пенсий; методику актуарных расчетов и расчета выкупной суммы, правила ведения именных и солидарных счетов; возможность или невозможность наследования накоплений. Все эти параметры должны быть подобраны таким образом, чтобы вкладчик НПФ смог получать дополнительное обеспечение в размере не менее 0,5 минимальной государственной пенсии по старости. При этом не допускается единовременная выплата всех накоплений. Хотя данный запрет можно и обойти, но об этом позже.

Наиболее «эластичны» пенсионные схемы в период уплаты взносов. Как правило, в это время вкладчик НПФ может беспрепятственно переходить с одной схемы, предусматривающей персонифицированный учет, на другую. «На данном этапе главное принять само решение об участии в накоплении и регулярно уплачивать взносы, минимальный размер которых устанавливает фонд», — поясняет исполнительный директор Национального НПФ Людмила Гаврилова. По ее словам, жестко фиксировать величину ожидаемых выплат для того, чтобы вывести какой-то оптимальный размер взноса, нет смысла: «Надо исходить из текущих возможностей. Например, в начальный момент у клиента не всегда есть средства, чтобы удовлетворять своим пенсионным ожиданиям. Но с возрастом квалификация человека растет, вместе с ней улучшается позиция в компании, увеличивается заработок. Соответственно он может позволить себе более значительные расходы на будущую пенсию».

Но прежде чем выбрать ту или иную схему, стоит изучить прописанный в ней механизм расчета выкупной суммы, ведь непредвиденные обстоятельства порой заставляют досрочно разбивать копилку. Чаще всего при досрочном расторжении договора по инициативе клиента НПФ удерживают часть инвестиционного дохода, возвращая основную сумму накоплений плюс некоторый процент. Но существуют и более лояльные к вкладчикам схемы. Так, например, НПФ «Интеррос-Достоинство» предлагает своим клиентам в Норильске продукт, по условиям которого выкупная сумма равна сумме накоплений и инвестдохода по ним. Чтобы получить расчет сполна, достаточно пробыть в НПФ два года, но ничто не мешает продолжать накопления вплоть до выхода на заслуженный отдых. Начальник отдела пенсионных технологий «Интеррос-Достоинство» Антон Шпилев считает, что «такая пенсионная программа очень актуальна для жителей регионов, подобных Норильску, где население перед выездом на «материк» желает накопить дополнительные финансовые средства».

В последнее время фонды все больше склоняются к специализации своих схем в соответствии с потребностями конкретных групп клиентов. Повышенный интерес фонды проявляют, например, к военным пенсионерам. Эти люди, закончив свою карьеру в вооруженных силах, переходят на гражданскую работу, получая при этом государственную пенсию. Она, по мнению Антона Шпилева, вполне могла бы инвестироваться в дополнительное обеспечение к старости. Специальные программы создаются также для работников, родившихся до 1967 года и в силу возраста исключенных из пенсионной реформы. Они не участвуют в накоплениях по программе обязательного пенсионного страхования, однако многие, находясь на пике карьеры, имеют достаточно высокий доход, чтобы позаботиться о безбедной старости самостоятельно.

По мере приближения к пенсионному возрасту перед клиентами НПФ встает выбор иного порядка. Им предстоит решать, как долго и как часто они намерены получать дополнительное обеспечение. Негосударственная пенсия может быть не только пожизненной, но и срочной. В этом случае ее размер тем выше, чем короче период выплат. Кроме того, все, что не успеет получить пенсионер при жизни, перейдет его наследникам. Некоторые схемы предусматривают и промежуточный вариант, когда в течение, например, пяти лет пенсия носит срочный характер и может наследоваться, а затем переходит в пожизненные ненаследуемые выплаты. На этом этапе выбор особенно ответственен, ведь если срочную пенсию еще можно пересчитать в пожизненную, то произвести обратный расчет уже не получится.

Журнал «Финанс.» № 47 (137) 19 декабря 2005 — 8 января 2006 — Пенсионный капитал
Артем Федоров