В ряде случаев при выдаче ссуд банк требует наличия одного или нескольких поручителей, которые обязуются расплатиться за заемщика, если тот окажется неплатежеспособным. Так, Внешторгбанк выдает до $3 тыс. под гарантию одного физического лица, $3-10 тыс. — двух, $10-25 тыс. — трех. Сбербанк не требует поручительства, если речь идет о займе до $1,5 тыс.; при сумме $1,5-10 тыс. необходимо обязательство со стороны одного человека, а при сумме $10-25 тыс. — двух. Поручителем может стать любой (разумеется, согласный на это) родственник или знакомый потенциального клиента. Гарант не должен быть моложе 21-23 лет и не старше 60 лет (если это мужчина) или 55 лет (женщина). В ряде случаев накладываются ограничения — так, в Росбанке выступить в этой роли может только супруг или супруга заемщика. «Жена (или муж) — самый близкий родственник клиента, поэтому ее поручительство наиболее надежно, — поясняет заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. — Если клиент не состоит в браке, поручиться за него имеет право любой другой родственник». В Хоум Кредит энд Финанс банке (ХКФБ) ситуация обратная: там, опасаясь семейных мошенничеств, вообще запрещают привлекать родственников.
Родственное недоверие. Поручители должны иметь прописку или регистрацию в регионе, где располагается офис банка, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев и совокупный доход, как минимум равный доходам заемщика (желательно больший). Например, для того чтобы Внешторгбанк выдал кредит $10 тыс. на 5 лет, ежемесячный официальный доход клиента должен быть не менее $630, а совокупный доход двух его поручителей — не меньше $700.
Требования к уровню денежных поступлений от клиента строятся таким образом, чтобы средний ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30-40% от заработка. Условия его подтверждения среди финансовых институтов отличаются. Консервативные Сбербанк и Внешторгбанк учитывают только официальный доход, подтвержденный справкой с места работы по форме 2НДФЛ. «Серая» зарплата к рассмотрению не принимается.
Другие кредитные организации, например Импэксбанк, Росбанк и ХКФБ, тоже требуют справку о доходах, но во многих случаях это не более чем формальность. Они готовы рассматривать как официальную, так и неофициальную составляющие в соотношении, которое определяется индивидуально в каждом конкретном случае. Например, если поручитель владеет хорошей квартирой или машиной, а также работает в солидной организации, кредиторы будут готовы закрыть глаза даже на его «белую» зарплату, не превышающую прожиточный минимум.
Теоретически один человек может неоднократно выступать в роли поручителя, причем даже если он сам является заемщиком, но лишь в том случае, если его доход покрывает и собственный, и «чужие» долги в совокупности. При этом сумма второго и всех последующих кредитов, которые может получить гарант, уменьшается на размер выданных им поручительств. Конечно, можно не сообщать об обязательствах перед другими банками — тем более что многие финансовые институты об этом не спрашивают. Но не забывайте — финансисты общаются между собой и при желании смогут запросить подобную информацию у своих коллег.
После отсечения родственников и знакомых, не проходящих хотя бы по одному из вышеназванных критериев, число ваших потенциальных поручителей может уменьшиться до нуля. Но это еще не повод отказаться от займа. В некоторых кредитных организациях, например «Русском стандарте», Ситибанке и Альфа-банке, поручительства не требуется вообще. Но за либерализм придется платить повышенными процентами. Так, Альфа-банк выдает потребительский кредит по ставке 29% годовых в рублях (для сравнения: Сбербанк выдает займы на покупку товаров под 18-20%, Внешторгбанк — под 18,5-20% в зависимости от сроков и размеров кредитов). «Русский стандарт» декларирует 19%, но клиенты не раз уличали его во взимании скрытых комиссий, из-за которых реальная ставка возрастала в 2-3 раза.
Ничего, кроме риска. Стандартный договор поручительства предполагает, что претензии к гарантам банк может предъявить уже в течение 10 дней после того, как зафиксирует факт невыполнения заемщиком своих обязательств. Далее поручитель обязан в течение 5 дней погасить накопившуюся задолженность, в противном случае банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на гаранта. Банки вправе устанавливать любые сроки досудебных разбирательств (внимательно изучайте договор), но на практике их пытаются урегулировать в течение 6 месяцев.
Собеседник «Ф.» рассказал такую историю. Заведующая отделом одного из региональных филиалов Сбербанка собиралась взять ссуду в $15 тыс. в другой кредитной организации и попросила двух своих подчиненных операционисток поручиться за нее. Те прежде никогда не брали на себя подобных обязательств, поэтому не очень хорошо себе представляли, чем рисковали. Но поводов сомневаться в порядочности своей начальницы у них не было. А после того, как завотделом тонко намекнула на возможность увольнения в случае отказа, пришлось согласиться. Через несколько месяцев заемщица отказалась погашать долг перед банком и ответственность в равной степени легла на нее и поручителей. Однако саму клиентку быстро оставили в покое: незадолго до скандала она уволилась из Сбербанка, а новой работы не нашла (возможно, и не искала). Операционистки же не стали доводить дело до суда из-за боязни лишиться квартиры и согласились выплачивать чужой долг.
Такая ситуация если не правило, то уж точно не исключение. Статистику по количеству «потерпевших» поручителей никто не ведет, но многие эксперты банковского рынка уверяют, что лично сталкивались с десятками подобных случаев. Ничего беспрецедентного в них нет — гражданин выполняет те обязательства, которые берет на себя, подписывая с банком договор поручительства. Чтобы потом не пришлось оплачивать долги мошенников, желательно убедиться в порядочности заемщика, обращающегося к вам за гарантиями. Соглашаться стоит лишь в том случае, если вы полностью уверены в том, что впоследствии не поплатитесь морально и материально.
После того как заработает система кредитных историй (с 1 сентября банки должны передавать информацию о своих клиентах с их согласия в хотя бы одно бюро кредитных историй), за свою доверчивость поручителю придется расплачиваться не только деньгами, но и репутацией. Ведь рано или поздно он сам может стать заемщиком, и, как уверяют в ХКФБ, если ранее поручался за мошенника (даже если полностью выплатил его долг), степень доверия к нему значительно уменьшится.
По сегодняшней версии закона о кредитных историях информация о поручителях не входит в перечень данных, которые банки должны предоставлять в кредитные бюро. Но, как полагают эксперты, в будущем поручители тоже могут стать субъектами кредитной истории. «Если гарант сам обратится за кредитом, финансовой организации интересно будет знать, насколько качественно заемщики, за которых он поручался, выполняли свои обязательства», — поясняет директор кредитного бюро «Экспириан-Интерфакс» Николай Димченко.
Впрочем, все эти планы пока только на словах. «По мере работы закона будут обнаруживаться его слабые места, — говорит зампред комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Павел Медведев. — Когда назреет необходимость вносить изменения относительно поручительства, тогда и будем рассматривать этот вопрос».
По утверждению экспертов, по мере роста числа граждан с кредитной историей требования к гарантам постепенно будут смягчаться. Банки могут, например, расширить географию их проживания или опустить планку минимального размера доходов. Но прогнозировать степень смягчения пока никто не берется. «Сейчас мы даже не можем оценить, насколько система кредитных историй способна уменьшить банковские риски, — комментирует Николай Димченко. — Но в долгосрочной перспективе — не ранее чем через 2-3 года — можно говорить о существенном облегчении условий».
Законодательство о поручителях
Основные правила поручительства определяются статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ. Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. По нему поручитель обязуется перед кредитором полностью или частично отвечать за исполнение заемщиком своих обязательств. Полная ответственность подразумевает, что поручитель наравне с должником платит проценты по кредиту, возмещает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные невыполнением должником обязательств. К поручителю, исполнившему обязательства, переходят права кредитора. Он получает право требовать от должника возмещения всех убытков. Поручительство прекращается после того, как заемщик полностью погасил долг перед банком.
Журнал «Финанс.» № 25 (115) 18-24 июля 2005 — Личные финансы
Ольга Кондрашова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.