Бурное развитие кредитования в России послужило хорошим подспорьем для мошенников, которые нашли новый способ незаконного обогащения. Больше всего от кредитных махинаций страдают те финансовые институты, которые делают ставку на предоставление ссуд частным лицам. Наиболее рискованный продукт – экспресс-кредиты, когда непосредственно в торговой точке заемщик за несколько минут получает деньги на товар или оформляет кредитную карту. В данном случае банк не имеет возможности провести качественную проверку платежеспособности, решение принимает электронная скоринговая система на основе данных анкеты. Мошенники в свою очередь изучают тонкости работы скоринга – знают, что нужно написать в анкете и соответственно легко могут обмануть банк. А отличными помощниками в «черном» деле выступают обычные граждане, которые в результате страдают из-за излишней доверчивости и рассеянности.
Банкиры и представители коллекторских агентств отмечают: доля намеренных невозвратов в общем объеме просроченной задолженности не превышает 10–15%, хотя в некоторых финансовых учреждениях этот показатель доходит до 25%. Но в любом случае мошеннические займы для банков – большая головная боль. Вернуть деньги, полученные злоумышленниками, в большинстве случаев невозможно. Иногда удается лишь наказать аферистов, засадив их за решетку.
Кредит за бутылку. Малообеспеченных частных лиц несложно уговорить за небольшое вознаграждение оформить кредит в торговой точке на свое имя. «Благодетели» уверяют, что погашать ссуду не придется – мол, у них «все схвачено». Заемщик отдает приобретенный в кредит товар мошенникам, они платят ему обещанное вознаграждение и исчезают (далее им остается реализовать, скажем, ноутбук или мобильный телефон). А через некоторое время клиент узнает, что задолжал банку круглую сумму.
Для получения кредита аферисты зачастую нанимают граждан, злоупотребляющих алкоголем, а также лиц без определенного места жительства. Они вряд ли откажутся получить 500 рублей за элементарную услугу: от них требуется лишь прийти в магазин в более или менее опрятном виде и написать в анкете то, что им скажет «заказчик». «Мы часто выезжаем по адресу, где находим гражданина, которого и человеком-то сложно назвать, – поделился сотрудник службы безопасности одного из столичных банков. – Иногда такие люди даже не помнят, что кто-то вообще водил их в магазин. Не помнят, что давали кому-то свой паспорт».
Как правило, с подобных «клиентов» взять абсолютно нечего. «Недавно мы приехали к женщине, которую искали в течение нескольких месяцев – она получила ссуду в нашем банке и ни разу не сделала ежемесячный платеж, – рассказал представитель кредитной организации, пожелавший остаться неназванным. – Сорокалетняя Марина без определенного места жительства изрядно выпивала, нигде не работала и проводила большую часть времени на Казанском вокзале в обществе себе подобных». Ее сына, 13-летнего Диму, не раз ловили за воровство. «Женщина в момент нашего приезда была абсолютно невменяемой, – продолжает собеседник «Ф.», – не могла даже вспомнить, какой сегодня день недели и сколько лет ее сыну».
Добиться погашения задолженности в подобных случаях, естественно, не удается, равно как выйти на след реальных мошенников: вряд ли «заемщик» сможет вспомнить их даже самые общие приметы. Отметим: разъезжая по таким «кредитным» субъектам, представители банка рискуют своим здоровьем: гражданин с затуманенным алкоголем разумом легко может, не вдаваясь в подробности, наброситься на гостя с кухонным ножом.
Роковое поручительство. Мошенники используют и вполне трезвых частных лиц, которым просто не хватает здравомыслия. Сотрудник одного из агентств по сбору долгов поведал «Ф.» следующую историю. Молодой человек по имени Антон попался на «удочку» аферистов: за $400 он согласился выступить поручителем при получении кредита для некого Михаила. О последствиях Антон особенно не задумывался и разъяснения банкиров по поводу условий договора поручительства слушал невнимательно. Легко добытые деньги быстро закончились, а через несколько месяцев из банка пришло письмо. В нем говорилось, что, согласно условиям договора, Антон обязан выплатить кредитной организации $20 тыс. Обескураженный молодой человек принялся звонить в финансовое учреждение. Там ему объяснили, что Михаил, взяв ссуду, исчез. Найти его не удалось – ни по месту регистрации, ни где-либо еще. Соответственно поручитель обязан взять на себя обязательства по выплате кредита. Если Антон этого не сделает, банк подаст на него в суд. «Возможно, Антону придется продать подаренную на день рождения родителями квартиру для погашения долга», – сетует сотрудник коллекторского агентства.
Паспортные жертвы. Фальшивые документы – также распространенный инструмент кредитного мошенничества. Злоумышленники вклеивают свои фотографии в поддельные паспорта. Есть и более изощренный способ – изменить внешность, чтобы она соответствовала фото в украденном или найденном документе. В данном случае обычно используются женские паспорта, поскольку дамам довольно просто изменить внешний вид – цвет волос, прическу, макияж. Представителя банка можно убедить в том, что некоторое несходство с фото связано с изменением имиджа.
Отметим: в данном случае жертвой также может стать не только банк, но и ничего не подозревающий гражданин – владелец паспорта. Скажем, организованная группа мошенников отправила сообщницу за кредитом. Ей подобрали паспорт с фото похожей женщины. Через некоторое время настоящей владелице паспорта Антонине пришло уведомление: сроки для уплаты ежемесячного платежа истекли, и ей будет начислен штраф. Для женщины было полным откровением, что она является заемщиком кредитной организации. «Но меня спасла экспертиза, – сообщила «Ф.» пострадавшая, – подтвердилось, что подписи на договоре были сделаны не моей рукой».
В одном коллекторском агентстве «Ф.» поведали историю жительницы Красногорска Светланы. Она потеряла паспорт, а в милицию сразу не обратилась – из-за банальной лени. Между тем документ попал в руки предприимчивой особы. Мошенница успела взять кредиты в нескольких столичных банках на общую сумму 100 тыс. рублей. В итоге Светлану начали одолевать финансисты, требуя немедленно выплатить взносы. А сотрудники милиции, усмехнувшись, посоветовали даме впредь быть более осмотрительной: при утере паспорта нужно немедленно писать заявление в правоохранительные органы, которые зафиксируют факт пропажи документа. И если паспортом воспользуются аферисты, у частного лица будет «алиби». «Когда у человека есть официальный документ, подтверждающий утерю паспорта, банку трудно что-либо с него требовать, – поясняет заместитель гендиректора компании «Финэкспертиза» Наталья Борзова. – Ссуда признается нереальной для взыскания и погашается за счет резервных средств банка».
Источник в правоохранительных органах на условиях анонимности рассказал «Ф.» еще одну историю. Сотрудница отдела потребительского кредитования одного из столичных банков «выписывала себе» кредиты, пользуясь паспортом дальней родственницы (та думала, что потеряла документ и получила новый). В банке мошенница отвечала непосредственно за проверку подлинности документов. Ей не составило труда получить ряд кредитов по чужому паспорту. Несколько раз она изменяла данные документа, а на представляемых в кредитную организацию ксерокопиях подделку никто не замечал. Девушка «заработала» около 1 млн рублей, но «доигралась»: служба безопасности вычислила злоумышленницу и сейчас она дожидается решения суда. Ей грозит штраф до 500 тыс. рублей и лишение свободы на срок до трех лет за мошенничество.
Банкиры-оборотни. Нередко мошенники входят в сговор с представителями кредитной организации, влияющими на решение о выдаче ссуды. Сотрудник правоохранительных органов рассказал «Ф.» историю про некую Наталью. Она прошла обучение в банке по оформлению экспресс-ссуд в магазинах, получила дискету с кодом и паролем для доступа в кредитную систему банка и начала работать. Все шло чередом: Наталья принимала от посетителей анкеты, проверяла их паспорта и в случае согласия банка на выдачу ссуды оформляла договор.
Но знакомство с Юрием, который оказался мошенником, изменило «кредитную идиллию». Юрий стал использовать свою подругу для получения ссуд по поддельным паспортам. Согласившись помочь ему один раз, Наталья уже не могла больше отказать: Юрий угрожал, что оповестит руководство банка.
Но в скором времени сотрудники кредитной организации обратили внимание, что большая часть займов, выданных Натальей, не возвращается. Служба безопасности, обзвонив граждан, указанных в анкете, выяснила, что они и не думали брать кредит. А вот паспорта теряли.
Отметим: сговор с кредитным менеджером – один из самых эффективных, с точки зрения злоумышленников, способов мошенничества. Здесь не нужно особенных хитростей – сотрудник банка всегда подстрахует и откорректирует данные анкеты. Да и оригинал паспорта можно не приносить – достаточно копии документа.
Воровство по-крупному. Заемщики-юрлица также могут оказаться мошенниками. Поскольку речь идет о существенно больших суммах займов, чем для частных лиц, здесь без «вербовки» менеджеров банка обойтись крайне сложно. Сотрудник отдела досудебного взыскания коллекторского агентства Ole Consulting Олег Рябоконь рассказал «Ф.» о недавнем случае из практики. Гендиректор некой компьютерной фирмы был знаком с заместителем начальника кредитного отдела банка. Тот выдал предпринимателю «по дружбе» ссуду в размере $1,7 млн. Причем договор был оформлен таким образом, что банк не тревожил заемщика в течение пяти месяцев. За это время предприниматель закрыл компьютерную контору, а полученные деньги перевел на счета различных фирм-однодневок. Как уверяет Олег Рябоконь, преступление удалось раскрыть. Начальник кредитного отдела банка понес дисциплинарное взыскание, а его предприимчивый заместитель с другом-гендиректором получили четыре года лишения свободы за мошенничество.
Сотрудник правоохранительных органов, пожелавший остаться неназванным, поведал другую историю. 32-летний житель Коломны Артем по фальшивым документам зарегистрировал магазин, якобы торгующий мебелью. Арендовал помещение и даже нанял персонал. Заключил соглашение о кредитовании клиентов с одним из подмосковных банков. Началась работа. В течение полутора месяцев фирма Артема не продала ни одного предмета мебели. Зато банку-кредитору регулярно представлялись «липовые» счета покупателей, на которые тот перечислял средства. Роль клиентов успешно исполняли нанятые Артемом подставные лица. За короткий срок банк выдал несколько десятков потребительских кредитов на общую сумму 500 тыс. рублей. Финансисты забеспокоились: как это едва открывшийся магазин может пользоваться такой высокой популярностью? Приехав с проверкой в фирму Артема, они обнаружили, что офис заброшен, все имущество вывезено, а продавцы ходят без дела. Руководство «магазина» исчезло, никого не оповестив и ни с кем не рассчитавшись. Артем объявлен в розыск.
Распространены также всяческие махинации с залогами. Скажем, одна фирма, заняв в банке $50 тыс. на поставку крупной партии бытовой техники, предоставила в залог четыре грузовых автомобиля, которые были помещены на стоянку финансового учреждения. Через некоторое время гендиректор фирмы попросил у руководства банка предоставить им ненадолго три машины: якобы не на чем доставить товар очень важному клиенту. Гендиректор предъявил различные документы, чтобы подтвердить необходимость в транспорте. Банк пошел навстречу, «отпустив» грузовики на сутки. Однако машины возвращены не были, фирма тут же закрылась, ее руководитель скрылся.
Нередко встречаются и другие мошеннические схемы с залогами. Допустим, стоимость имущества, предоставленного в качестве обеспечения, может оказаться существенно завышенной: эксперты, проводящие оценку, вступают в сговор с аферистами и «ошибаются» не в пользу банка за некое вознаграждение.
ЛЖЕМОШЕННИЧЕСТВО
Стоянка в рассрочку
Клиент одного банка взял ссуду размером в $1 тыс. на полгода. В залог оставил новую иномарку, поместив ее на охраняемую стоянку финансового учреждения. После чего уехал за границу. «Никаких ежемесячных платежей за время его отсутствия не поступало, – вспоминает сотрудник кредитной организации, – мы ломали себе голову, куда мог запропаститься добропорядочный по виду гражданин». Однако банкиры не слишком беспокоились о своих деньгах: стоимость автомобиля во много раз превышала размер ссуды. Но ровно через полгода заемщик вернулся из длительной командировки. Он тут же пришел в банк и погасил ссуду, проценты и набежавшие штрафы за просрочку. Сотрудники кредитного отдела поинтересовались, зачем он брал кредит, если знал, что не сможет вовремя погашать задолженность. «Я не хотел оставлять автомобиль на обычной стоянке, где место стоит как минимум $200 в месяц, – невозмутимо пояснил находчивый клиент, – услуги банка обошлись мне намного дешевле. Да и территория финансового учреждения охраняется куда более надежно».
Журнал «Финанс.» №44 (181) 13-19 ноября, 2006 – Банки
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.