Для потребителя, который собирается приобрести машину в кредит, неразумно обращаться в первый попавшийся банк, как это часто происходит при покупке бытовой техники. Даже самая дорогая ссуда на телевизор вряд ли плачевно отразится на вашем семейном бюджете. А вот взяв «плохой» заем на автомобиль, вы потеряете крупную сумму денег.
Неопытному в кредитных вопросах потребителю довольно сложно разобраться в многообразии банковских продуктов. Усложняет дело и то обстоятельство, что помимо процентных ставок многие банки взимают дополнительные комиссии. Кроме того, банки предъявляют различные требования к заемщикам. Например, одни требуют официального подтверждения всех доходов, другие довольствуются данными, предоставленными в анкете потенциального клиента.
Кредитные брокеры предлагают взять на себя поиск наиболее приемлемых предложений для заемщика исходя из его возможностей и потребностей. «Порой клиент узнает о том, что существуют ежемесячные сборы и штрафные санкции за досрочное погашение уже при подписании договора, — комментирует начальник кредитного отдела компании «Садко» Лариса Львова, — наши менеджеры информируют его об этом при первом собеседовании».
«В отличие от банковского сотрудника, который может рассказать лишь про ссуды своего финансового института, брокеры знают все тонкости и нюансы различных программ кредитования, — поясняет гендиректор компании «Стина Холдинг» Станислав Соломка, — взаимодействие с нами позволяет выбрать оптимальный вариант из множества предложений. Заемщик сэкономит время, а скорее всего и деньги — даже с учетом всех комиссий, которые взимает посредник». По словам начальника отдела кредитования компании «Финсервис» Елены Семеновой, брокер не навязывает клиенту ту или иную программу. «Наши специалисты, подобно штурманам, помогают ориентироваться в кредитных продуктах», — говорит эксперт.
Кредитная исповедь. Схема взаимодействия с брокером выглядит так: потребитель сообщает, какой автомобиль хочет купить, и предоставляет информацию о себе — уровень доходов, какую часть из них он сможет подтвердить официально, срок трудового стажа, размер первоначального взноса и сумму ежемесячного платежа, которые его устроят. «Программа кредитования того или иного банка подбирается нашими специалистами в зависимости от марки, модели, года выпуска автомобиля, а также от пакета документов, которые в состоянии предоставить клиент, и его финансовых возможностей», — рассказывает Лариса Львова. «Нам необходимо знать про заемщика практически все — социальное положение, работа, зарплата, имущество, образование, имеющиеся и закрытые кредиты, — комментирует Станислав Соломка, — тогда и решение будет адекватным. Обычно клиенту предлагается два-три варианта, из которых выбирается самый лучший исходя из того, что потребителю важнее — сроки, уровень ставок, удобство погашения». Допустим, два банка предлагают одинаково приемлемые для клиента ставки, при этом он планирует погасить ссуду досрочно. Один банк позволяет сделать это без каких-либо комиссий, другой взимает плату.
На выбор может повлиять также наличие той или иной страховой компании в списке партнеров финансового института (при автокредитах обязательное оформление полиса каско происходит в дружественной банку компании). При прочих равных условиях заемщику выгодней обратиться в банк, сотрудничающий со страховщиком, который предлагает более выгодные тарифы. «При окончательном определении кредитора учитываются также такие тонкости, как расположение офисов банка, — добавляет Елена Семенова, — клиенту удобно вносить ежемесячные платежи, если рядом с его домом или работой располагается отделение кредитной организации».
Бесценная услуга. Один из главных козырей посредников-профессионалов заключается в том, что они с большой вероятностью могут предугадать, даст ли тот или иной банк добро на предоставление ссуды конкретному заемщику. После того как «нужный» финансовый институт найден, брокер, как правило, подает туда документы сам. «Наши специалисты оказывают полное сопровождение клиента с момента заполнения им кредитной заявки до выезда автомобиля из салона», — утверждает Лариса Львова.
Если потребителю отказывают в выбранном банке, при согласии клиента брокер обращается в другой финансовый институт, предлагающий похожие условия.
Станислав Соломка уверяет, что оплата посреднических услуг производится только после того, как заемщик получит ссуду. Вознаграждение, взимаемое консультантами, обычно зависит от суммы автокредита. По словам Елены Семеновой, у большинства кредитных брокеров оно составляет 1-2% от полученной ссуды. «Стина Холдинг» взимает фиксированную плату — около $300.
Любопытно, что некоторые компании предоставляют данную услугу бесплатно. Дело в том, что кредитные консультанты зачастую одновременно являются страховыми брокерами. Как пояснила Лариса Львова, помимо сопровождения клиента при получении кредита они также оформляют страховку на автомобиль. В данном случае брокер выступает в роли агента страховых компаний и получает от них определенный процент. При этом договор ему нужно заключить именно с теми страховщиками, которые являются партнерами банков. Правда, по словам одного из собеседников «Ф.», плата за поиск кредитного продукта в любом случае будет заложена в стоимость страховки.
Некоторые брокеры перекладывают оплату услуг по подбору автокредитов на финансовые институты, заключив с ними соответствующие договоры. Но от этого может пострадать качество брокерской деятельности: клиента направят не в тот банк, который действительно предлагает лучшие условия, а в тот, что «отстегивает» посреднику больше денег, чем конкуренты.
Похожая схема зачастую происходит в автосалонах, где сразу несколько банков представляет один кредитный менеджер — сотрудник торговой точки. Являясь «мини-брокером», он может рекламировать покупателям определенный финансовый институт, не скупящийся на поощрения. Хотя, по словам Елены Семеновой, «допинг» менеджеров автосалонов встречается все реже. «Ежедневные мониторинги точек продаж позволяют выявить подобный сговор консультантов и банков, — поясняет Елена Семенова. — Если у какого-то менеджера продается преимущественно один кредитный продукт, а у его коллег ссуды диверсифицированы, это естественно вызовет подозрение у руководства».
Лжеброкерство. Среди банкиров единой позиции в отношении кредитных посредников нет. «Простому обывателю иногда не под силу сравнить продукты трех разных банков, поскольку условия очень запутаны, — говорит начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Дмитрий Солодов, — виноваты в этом сами кредитные институты. Так что услуги брокеров вполне имеют право на существование». «Обращаясь к посредникам, потенциальные заемщики могут рассчитывать на грамотную консультацию, помощь в выборе конкретного кредитора, содействие в сборе и оформлении документов, — продолжает начальник отдела розничных продуктов Межпромбанка-плюс Алексей Кравец, — такое сопровождение сделки, по сути, является аналогом модного ныне принципа «одного окна» в госучреждениях».
Однако заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка Ольга Зинкевич считает, что подобные организации зарабатывают на неосведомленности людей и их страхе перед банками. «Клиент может заплатить от 2 до 10 тыс. рублей, при этом брокер не дает гарантий, что ссуда действительно будет предоставлена, — говорит Ольга Зинкевич. — К примеру, они скажут: идите в такой-то банк, возьмите с собой такие-то документы, в общем, попытайте счастья».
Сами брокеры не отрицают, что на их рынке присутствует множество халтурщиков и даже мошенников. «Никогда не соглашайтесь платить деньги за то, что вам предоставят лишь список банков, куда «можно сходить», — предупреждает Станислав Соломка. — Не стоит также платить за обещания «все уладить, договориться со службой безопасности, обеспечить трудовыми книжками и справками о доходах»».
Чтобы предоставлять качественные услуги, компании-посредники должны постоянно проводить мониторинг рынка, ориентироваться в своей работе на те банки, которые предлагают действительно лучшие условия. Однако многие консультанты не утруждают себя таким анализом. «Допустим, узнав у клиента, что он хочет приобрести авто в определенном салоне, представитель компании просто-напросто предлагает на выбор несколько банков, сотрудничающих с этой торговой точкой», — комментирует Елена Семенова. Потребитель с таким же успехом мог выбрать кредитора, проконсультировавшись непосредственно в автосалоне.
«Брокеры, которые требуют оплатить свои услуги до получения подтверждения кредита, должны насторожить, — продолжает Елена Семенова, — ведь в итоге вы можете получить отказ и потратите деньги впустую». Также не следует пользоваться услугами фирмы, если ее представитель предлагает встречу в метро или на улице. «Серьезные люди как минимум сидят в приличных офисах», — отмечает Станислав Соломка.
По словам вице-президента Инвестсбербанка Максима Чернущенко, обратившись к брокерам-жуликам, потребитель рискует не только впустую потратить время и лишние $200-300, но и стать жертвой крупномасштабного мошенничества. «Злоумышленники, располагая данными о клиенте и предоставленным им пакетом документов, который необходим для получения кредита, могут взять ссуду на его имя и скрыться, — поясняет банкир, — все претензии финансовый институт предъявит ничего не подозревающему заемщику, которому в итоге придется расплачиваться».
Журнал «Финанс.» № 40 (130) 31 октября — 6 ноября 2005 — Автофинансы
Кирилл Гуманков
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.