Эстонский банк BIG заявил об отказе в оформлении займов посредством sms – лишь 1% долгового портфеля банка приходится на эти «суперэкспресс»-кредиты, а негативное отношение общества к ним неуклонно растет. На прибалтийских форумах вовсю обсуждается, как вылезти из «ямы» sms-кредитов, а местные банки при анкетировании заемщика интересуются, часто ли тот пользовался данной услугой. Если часто, то это серьезный повод для отказа. Кстати, BIG был единственным банком в Эстонии, который работал на рынке sms-кредитования. Теперь такие ссуды там предоставляют только небанковские организации.
Схема выдачи денег проста до безобразия: достаточно один раз зарегистрироваться на сайте кредитора, после чего можно в любой момент посылать на определенный номер sms-ки со своим платежным паролем и получать запрашиваемую сумму на указанный при регистрации расчетный счет. Обычно перевод осуществляется в течение часа.
Очевидно, что риски кредитора при таком подходе не поддаются измерению, поэтому и проценты должны быть фантастическими. Рассмотрим их на примере лидера прибалтийского рынка SMS Laen.
Условия займа дифференцированы в зависимости от частоты обращения: неофит может рассчитывать только на сумму от 1000 до 3000 крон, которую должен вернуть в течение 15–30 дней, а так называемому «золотому клиенту» готовы предоставить до 10 тыс. крон на три месяца. Плата за пользование кредитом фиксированная: если новый клиент возьмет 1000 крон на 15 дней, он заплатит 200 крон. Нетрудно подсчитать, что это аж 487% в годовом исчислении! А с учетом того, что за саму sms-ку нужно добавить еще 10 крон, проценты достигнут 511%. «Золотой» же клиент вправе рассчитывать на кредит под 96% годовых. По оценке «Ф.», в год SMS Laen может выдать кредитов на $30 млн.
Неудивительно, что в Прибалтике все чаще звучат призывы взять под контроль этот рынок – как отмечалось выше, такие кредиты выдают небанковские организации, которые не обязаны получать лицензию на данный вид деятельности. Вполне вероятно, отказ от игры прибалтийских банков обусловлен не только имиджевыми соображениями, но и пониманием своей конкурентной слабости. Действительно, трудно считать равной борьбу двух соперников, один их которых связан многочисленными правилами, а другой может действовать как ему заблагорассудится. В этой связи, кстати, особенно любопытно внесение в российскую Госдуму законопроекта, который, как полагают эксперты, позволит легализовать виртуальные банки (стр. 38).
Пока же вышеназванный SMS Laen эмитировал облигации на сумму 31 миллион крон со сроком погашения осенью этого года. Инициатива эмиссии исходила от одного из крупных кредиторов SMS Laen – рижского Parex Banka. На бумаги подписались инвесторы из трех стран: как юридические, так и частные лица. То есть прибыльность бизнеса у многих не вызывает сомнения, и в ближайшие годы она намерена даже провести IPO.
Прибалтийскому примеру уже пытаются следовать на Украине, причем первопроходцем выступил крупный Приватбанк. Технология получения sms-кредитов у украинцев несколько отличается, зато проценты будто скопированы под кальку: за пользование небольшими суммами в 100 гривен необходимо платить 485% в годовом исчислении. Остается только гадать, кто и когда выступит с подобной инициативой в нашей стране.
И радоваться, что не все сомнительные финансовые проекты зарождаются в России.
Журнал «Финанс.» №26 (261) 07 июля — 13 июля 2008 — Банки
Александр Головин
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.