Коллективными усилиями государственные органы наводят порядок на рынке потребительского кредитования. Апелляционная инстанция суда подтвердила, что Федеральная антимонопольная служба (ФАС) была права, когда оштрафовала Сбербанк за то, что тот в рекламе не указал информацию о платежах за ведение ссудного счета, а также не акцентировал внимание потребителей на том, что кредит могут получить лишь люди, обладающие положительной кредитной историей. И хотя это далеко не самое значительное умалчивание условий кредитования, а прецедентного права в России нет, свою положительную роль это дело, безусловно, сыграет.
Отчет о прибылях. Банки не хотят проигрывать конкурентную борьбу за заемщиков, а поэтому всячески пытаются скрыть реальные условия кредитования. «Раз все лукавят, то почему я должен открывать реальную ставку», — примерно такова логика среднего банкира. Эта логика позволяет ему считать, что нет ничего непотребного в том, что при объявленной ставке в 25% годовых потребитель реально платит 50-70%.
«Банк «Русский стандарт» сумел … завоевать высокий уровень доверия потребителей, установив новые стандарты ведения банковского бизнеса в части инновационности предоставляемых услуг и уровня клиентского сервиса» — такие слова председателя совета директоров «Русского стандарта» Рустама Тарико приводятся в годовом отчете. Действительно, что-то более инновационное, чем ежемесячное взимание 1,9% от суммы кредита в качестве комиссии за ведение счета вдобавок к немаленькой процентной ставке, придумать сложно.
По данным отчета о прибылях и убытках банка «Русский стандарт» на 1 октября 2005 года, комиссионные доходы банка составляют 7,5 млрд рублей. Это больше, чем банк получает в виде процентов — по основной статье дохода кредитных организаций. На комиссиях банк зарабатывает около $1 млн в день. Втрое меньше получает по этой статье, скажем, Внешторгбанк, который по совокупному объему бизнеса на порядок опережает «Русский стандарт». Если же предположить, что «Русский стандарт» вообще не получал комиссионных доходов, деятельность банка была бы убыточна.
Лучшая рекомендация — закон. Значительная доля населения до сих пор особо не интересуется «внутренностями» кредитных программ, среди которых, кстати, есть и весьма выгодные. Решение о приобретении в кредит часто принимается хаотично. «Времени мало, товар нужен, очередь тут меньше, на процентах не разорюсь» — примерно так думает средний потребитель. Финансово-правовое образование у людей настолько слабое, что самостоятельно разобраться в тонкостях они не в состоянии.
В итоге, когда человек узнает о сопутствующих расходах, лицо у него становится не такое веселое, как у молодых людей, изображенных на обложке годового отчета «Русского стандарта» (см. фото). Из-за переплат человек рискует попасть в тяжелое финансовое положение. Если таких людей будет много, под угрозой окажется вся банковская система.
Есть единственный способ прекратить лукавства банков — обязать их вместе с процентной ставкой везде указывать все другие взимаемые платежи. И перед подписанием договора давать клиенту табличку, в которой будут указаны все его затраты. Возможно, в 2006 году эти требования будут реализованы в новом законе «О потребительском кредитовании» и в поправках в закон «О рекламе». Рекомендаций ЦБ и ФАС явно не хватает.
Журнал «Финанс.» №45 (135) 5-11 декабря 2005 — Частная дума
ОЛЕГ АНИСИМОВ, главный редактор
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.