ВОПРОС: Грозит ли банкам кризис неплатежей?
НИКОЛАЙ СИДОРОВ, председатель правления Абсолют-банка:
— Нет, кризиса не будет. Сейчас рост объемов неплатежей вызван двумя основными причинами. Во-первых, ростом числа недобросовестных заемщиков. Все чаще появляются клиенты, которые при покупке товара в кредит заранее не собираются возвращать деньги банку. Таких людей много в регионах. Во-вторых, банки, выдавая быстрые кредиты, не так тщательно проверяют клиентов. В сочетании оба этих фактора дают рост просроченной задолженности по займам. Увеличение долга клиентов приведет к тому, что кредитные организации, у которых размер прибыли от выданных займов приблизится к величине убытка, будут пересматривать условия выдачи кредитов. Они усложнят процедуру проверки клиента и перестанут выдавать ссуды почти всем, кто за ними придет. А некоторые финансовые институты, возможно, просто откажутся от экспресс-кредитования. Поэтому кризиса неплатежей частных лиц не будет, будет лишь пересмотр способов кредитования и, возможно, изменение структуры рынка быстрых ссуд.
ИРИНА БУШЕВА, зампред Внешторгбанка — розничные услуги:
— Кризис неплатежей в ближайшее время маловероятен. Это связано, во-первых, с относительно стабильной ситуацией в российской экономике и финансовой сфере, не предвещающей каких-либо макроэкономических потрясений. Во-вторых, уровень задолженности физических лиц не так уж и высок. В России доля кредитов физлицам в общем объеме выданных ссуд (без учета межбанка) находится на уровне 17%. Для сравнения: в США этот показатель составляет 59,5%, в Бразилии — 24%, в Чехии — 20,8%. Учитывая, что значительная часть кредитов выдана на срок свыше одного года, данный уровень задолженности не несет значительного риска возникновения кризиса неплатежей. Тем не менее говорить о принципиальной невозможности такого кризиса в России в более отдаленной перспективе было бы неправильно, так как не могут быть исключены форс-мажорные обстоятельства. Это может быть, например, резкое изменение курсов валют, которое негативно отразится на способности части заемщиков обслуживать кредиты.
ВЛАДИМИР ИЗУТИН, зампред МДМ-банка:
— Российский рынок ритейла еще далек от насыщения. Отношение объема кредитов, выданных населению, к ВВП не превышает 5%. Поэтому есть все основания прогнозировать на ближайшие годы значительный рост рынка кредитования физических лиц. Основная проблемная задолженность возникает при беззалоговом кредитовании в торговых точках — это наиболее рисковые операции для банков. Но так как рынок будет прирастать регионами, где более низкие показатели проблемной задолженности, чем в центральных мегаполисах, то в целом уровень невозвратов останется приемлемым — около 5%. Следует также обратить внимание, что все больше игроков выходит на привлекательный и быстрорастущий рынок кредитования. Поэтому проблемы у отдельных банков, особенно активно осваивающих рисковые ниши, возникать будут, но они не вызовут глобального кризиса, так как в целом методы контроля рисков индустрии известны.
ГРИГОРИЙ ГУСЕЛЬНИКОВ, первый вице-президент Бинбанка:
— В ближайшее время кризис неплатежей частных заемщиков банкам не грозит. Естественно, в портфеле у каждого из них присутствует определенный уровень просроченной и безвозвратной задолженности, однако в большинстве банков это стабильный показатель. Понятно, что если какой-то конкретный финансовый институт ведет рискованную кредитную политику, то ему может грозить кризис неплатежей, а в условиях отсутствия системы рефинансирования даже банкротство. Однако системный кризис неплатежей частных заемщиков — это невозможность всей совокупности людей рассчитаться в срок по взятым на себя обязательствам. Для этого уровень задолженности частных клиентов перед банковской системой должен составить как минимум половину реальных денежных доходов населения. В 2004 году официальные доходы населения превысили 10 трлн рублей, задолженность частных клиентов перед банками на 1 января 2005 года составляла около 600 млрд рублей, то есть менее 6% от уровня доходов. Зафиксированные темпы роста задолженности частных лиц перед банками — около 60-70% в год, что существенно выше роста официальных денежных доходов населения, который не превышает и 15%. Однако если экстраполировать сложившиеся тенденции, то уровень задолженности населения и через 5 лет только приблизится к половине официального дохода.
АНДРЕЙ ЧИСТЯКОВ, вице-президент Промсвязьбанка:
— Нет, не грозит. Экономическая ситуация в стране довольно оптимистичная. Хотя теоретически такой кризис в России возможен и предпосылки для ухудшения ситуации — как внешние, так и внутренние — существуют, и их нельзя не принимать во внимание. Если говорить о внешних факторах, кризис может случиться, если ухудшится экономическая ситуация в стране. Существует прямая зависимость: чем стабильнее положение в экономике, тем меньше неплатежей. Если говорить о внутренних факторах, то сейчас потенциальная угроза состоит в недостаточно проработанной процедуре взыскания долгов через суд — делать это довольно долго и утомительно. А ведь чем проще организованы подобные операции, тем меньше желающих не платить по кредиту.
РОМАН ВОРОБЬЕВ, директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы:
— В ближайшие несколько лет глобальный кризис неплатежей частных клиентов банкам не грозит. Для этого нет экономических предпосылок. Во-первых, в России отношение объема выданных кредитов к ВВП очень маленькое. Во-вторых, также невелико отношение прокредитованного работающего населения к его общему количеству. А кризис возможен, когда ссуды выданы практически каждому желающему. Локальные проблемы в некоторых отдельных банках возможны лишь в случае, если у таких финансовых институтов недиверсифицирован кредитный портфель. Особенно если банк делает ставку на беззалоговое и рискованное экспресс-кредитование. Быстрые ссуды выдаются в магазинах практически всем, поэтому по таким кредитам уровень неплатежей высокий. В конечном счете он может привести к кризису банка. Но к кризису всей банковской системы — нет.
ЕВГЕНИЙ БОГОМОЛЬНЫЙ, зампред комитета Госдумы по собственности:
— Поднимать панику по поводу невозвратов кредитов рановато. Вероятнее всего ситуация начнет улучшаться, когда у населения наступит прозрение в вопросах планирования семейного бюджета, а банки будут более аккуратно подходить к выдаче кредитов. Все должны учиться — давать и возвращать. Кроме того, позитивную роль в этом вопросе сыграют создаваемые в России кредитные бюро.
АНАТОЛИЙ АКСАКОВ, зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам:
— В краткосрочной перспективе — до трех лет, российским банкам не угрожает масштабный кризис, связанный с ухудшением качества их кредитных активов. Даже при сохранении ежегодных темпов прироста задолженности частных лиц по ссудам более чем в два раза, банковская система при нынешнем уровне капитализации способна эффективно справляться с такими рисками. Однако в среднесрочной перспективе — через 4-5 лет, эти риски окажутся чрезвычайно высокими, и даже могут стать причиной нового банковского кризиса.
Журнал «Финанс.» №39 (127) 24-30 октября 2005 — Рейтинг банков
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.