Многие заемщики успели познакомиться с обратной стороной жизни «взаймы». Кто не успевает погасить задолженность вовремя, узнают, что в банках работают не только доброжелательные девушки, помогающие с заполнением документов на кредит, но и ребята атлетического телосложения с суровой внешностью, с которыми шутки плохи. Это сотрудники коллекторских агентств, чей бизнес заключается в выбивании чужих долгов. К услугам агентств кредитные организации стали прибегать все чаще, а их партнеры с клиентами, мягко говоря, не церемонятся.
Об этом не понаслышке знает 27-летняя москвичка Ольга. Взяв кредит на неотложные нужды в одном из крупнейших столичных банков, она успела тысячу раз пожалеть о своем поступке. «Сумма-то была по нынешним меркам небольшая — 25 тыс. рублей, — вспоминает Ольга. — Но у меня на тот момент была тяжелая жизненная ситуация: родители, уехав за границу, материально не помогали. В фирме, где я работала, поменялось руководство. И, естественно, начались коренные изменения кадрового состава — ведь каждый новый босс набирает свою команду». Подавляющую часть «старожилов», включая Ольгу, уволили по сокращению штата. Плюс ко всему она узнала, что беременна. Кредит тогда казался едва ли не единственным выходом из череды неудач. Но он не решил проблем. Беременность протекала очень тяжело, требовались средства на лекарства. Работать не позволяло самочувствие, выплачивать долги было нечем. По истечении второго срока погашения задолженности Ольгу стали одолевать коллекторы, нанятые банком. Поначалу они достаточно спокойно и «культурно» требовали оплаты. Обрисовав им свое положение, будущая мать уверяла — она не отказывается от своих обязательств, просто платить ей нечем. Коллекторы остались равнодушными — более того, они донимали клиентку вплоть до рождения ребенка, причем их реплики становились все более угрожающими: запугивали судом, описью имущества, лишением свободы. Ольга жила как на вулкане. Из-за ежедневного стресса родила раньше срока. И стало совсем страшно. Теперь коллекторы, звоня, не стеснялись в выражениях. «Мне постоянно твердили — хорошенько подумай. — рассказывает Ольга. — Долги нужно отдавать вовремя. Затягиваешь — наживаешь себе проблемы. У тебя ребенок совсем маленький. Мало ли что с ним может произойти? Страшно? Ну так все только от тебя зависит!» Последней каплей стал приезд лиц бандитского вида, которые настойчиво колотили по входной двери, сыпля ругательствами. Такого обилия нецензурных выражений заемщица за всю свою жизнь не слышала. Естественно, не открыла. «Мы тебя все равно достанем. И тогда отвертеться не получится! Пощады не жди!» — кричали они уходя. На следующий день Ольга собрала вещи и, крепко прижимая сынишку, бросилась бежать. Переехала. И все равно страх не оставляет ни на минуту, хотя часть задолженности уже погашена.
Кто поможет? Данный случай отнюдь не является единичным, заявил в интервью «Ф.» сотрудник Антиколлекторского агентства (АК), помогающего должникам в трудных ситуациях. По словам источника, к ним обратился человек за пакетом документов, позволяющим отсрочить погашение ипотечного кредита на сумму $120 тыс. Нанятые банком коллекторы достаточно жестко предъявили требования о немедленной выплате денег, сразу приступив к угрозам в возбуждении уголовного дела. Заемщик должен был получить зарплату только через две недели, но его «оппонентов» такое положение дел не устроило — ждать более трех дней они отказывались. Несчастному объявили буквально следующее: «Не хочешь по-хорошему, будет по-плохому. Крепко задумайся о своем здоровье». От физической расправы его спасли вовремя вмешавшиеся сотрудники Антиколлекторского агентства (АК), переведя конфликт в правовое русло. После подачи необходимых документов платежи по кредиту были отсрочены и погашены в полном объеме чуть позже.
АК действует с 2006 года и объединяет команду профессиональных юристов, оказывающих услуги по защите клиентов банков от неправомерных действий по взиманию долгов. Как уверяют в агентстве, каждый месяц к ним обращаются около ста человек — в основном по вопросам ипотечного и потребительского кредитования. Как правило, это мужчины 30-50 лет с высшим образованием.
За последнее время АК было зарегистрировано семь случаев проявления коллекторами жестокости. Контакты подобных фирм достать весьма просто — нужно лишь набрать слово «кредит» в любом интернет-поисковике или купить очередной номер газеты «Сделка». В итоге можно получить целый букет предложений типа «быстро верну долги». Результативность таких услуг обеспечивается во многом благодаря использованию не всегда законных методов. «Трудно поверить в то, что банки, прибегающие к услугам подобных организаций, об этом не осведомлены», — уверяет источник «Ф.». АК был составлен своеобразный антирейтинг кредитных организаций, которые наиболее жестко работают со своими должниками. Лидирующие позиции в нем занимают Ситибанк, Сбербанк, Финансбанк и Банк Москвы.
Зачастую коллекторы нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать вменяемыми. Сборщики долгов норовят применить именно силу, а не слово в разрешении всех вопросов. Идут постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только основного долга, но и часто необоснованных повышенных штрафных санкций.
Палка о двух концах. Кто-то из банков имеет собственные коллекторские подразделения, иные предпочитают услуги независимых сборщиков долгов. Два-три года назад кредитные учреждения пытались справиться с проблемой невозвратов собственными силами — впрочем, и беда тогда была не слишком велика. Лидеры потребительского кредитования, подобно «Русскому стандарту», создавали собственные коллекторские бюро. Какие они давали результаты и какие методы использовали в своей работе, сами банки рассказывают неохотно, ограничиваясь общими фразами. Как уверяют «пострадавшие», на них оказывалось психологическое давление с цитированием статей Гражданского кодекса и прозрачными намекали на то, что «если банк захочет, должник может ведь и в тюрьму угодить». Однако собственными силами банки могут справиться только тогда, когда «плохих» кредитов у них немного. Как отмечает начальник отдела кредитования корпоративных клиентов Межпромбанка Максим Нахамкин, «реальных рычагов воздействия у собственной службы безопасности банка нет. Единственное, что она может сделать, — запугать должника». В АК соглашаются с тем, что сторонние сборщики долгов ведут себя гораздо жестче служб безопасности кредитных организаций и с должниками не церемонятся. «Мы имели опыт общения с независимыми коллекторскими агентствами, — рассказывает зампред Инвестсбербанка Максим Чернушенко. — В свое время взяли 10% нашего портфеля проблемных займов и разделили между двумя компаниями по сбору долгов. Как выяснилось, одна из фирм подвергает банк существенным репутационным рискам». А как считает начальник управления маркетинга Росбанка Дмитрий Бенийчук, «у нас в стране еще не сложилась культура по выплате кредитов. Граждане могут, например, уехать в отпуск и забыть погасить банку проценты по кредиту, но, вернувшись с отдыха, добросовестно выплачивают и проценты, и пени. Отдавать агентству работу с подобной категорией заемщиков нецелесообразно. И вообще сегодня успех отдельного бизнеса по сбору долгов, особенно по потребкредитам, неочевиден».
В Импэксбанке в качестве эксперимента передали часть просрочки одному агентству. Однако результаты по объему возврата задолженности оказались такими же, как и у собственных специалистов. Между тем услуги коллекторов обходятся в три раза дороже. О высоких комиссиях, из-за которых многие финансовые институты отказываются от услуг коллекторов, отмечают и в Юниаструм-банке: «Тарифы обычно составляют 35-45% от возвращенной суммы. Оптимальным же вознаграждением было бы не более 5%». Однако все равно часть банков продолжает пользоваться услугами профессиональных сборщиков долгов. При этом банк, обращаясь к услугам коллекторских агентств, несет определенную долю ответственности. По крайней мере должен.
Криминальный бизнес. По мнению начальника управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного московского банка Сергея Тропина, «существует риск того, что независимые коллекторские агентства, в отличие от внутренних служб самих банков, в процессе «выбивания долгов» слишком близко подойдут к грани закона. Это может отрицательно отразиться на репутации кредитного учреждения, фактически продающего свой долг тому или иному агентству». Представитель одного из независимых коллекторских агентств сетует: «Наших коллег на рынке становится все больше, но многие из них пока недостаточно профессиональны и портят отношения к нам банков». Если в ближайшее время не будет принято соответствующее законодательство, регулирующее деятельность коллекторов, их бизнес рискует превратиться в чисто криминальный.
Закон о банкротстве частного лица уже давно обсуждается финансистами, законодателями, юристами. Согласно документу, подготовленному Министерством экономического развития и предусматривающему поправки в Гражданский, Налоговый кодексы и закон о банкротстве, заемщик, не расплатившийся по кредиту в течение трех месяцев, может быть объявлен банкротом, но при условии, что сумма его долгов превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Как уверяют сторонники проекта, документ станет действенным инструментом «защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале».
Обмануть безнаказанно. Есть и другие причины необходимости реформирования законодательства. Как отмечает глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика сегодня весьма проблематично. В Уголовном кодексе, правда, предусмотрено наказание за невозврат кредитов: должникам грозит штраф до 200 тыс. руб. или лишение свободы на срок до двух лет. Однако привлечь к ответственности можно лишь граждан, позаимствовавших у банка не менее 250 тыс. рублей. Некоторые из заемщиков в курсе данных обстоятельств и всерьез этим пользуются. 25-летний Андрей без малого полгода не берет трубку домашнего телефона, если номер на определителе ему незнаком. В особенности если тот начинается с цифр 7 или 9. «Это может означать лишь одно, — уверен молодой человек, — звонят с офисной АТС, которую зачастую используют коллекторские службы». За последнее время Андрей успел сменить три номера мобильного телефона, всякий раз предусмотрительно подключаясь к новому оператору сотовой связи. Несмотря на это, иногда коллекторам все же удается дозвониться до него. В таких случаях Андрей либо отключается, либо уверяет собеседников в скорейшем погашении задолженности. А после окончания разговора идет покупать новую сим-карту. И так каждый раз. На Андрее «висят» три кредита. Все потребительские. Общая сумма кредитов без изрядно набежавших процентов составляет 40 тыс. рублей. И угрызений совести по поводу своих отношений с банками должник, имеющий высшее юридическое образование, не испытывает. Он-то знает, как трудно исполнить решение суда о взыскании долга с заемщика: «Описать имущество должника — большая проблема. Если живешь с родителями, вправе заявить, что все ценное в доме принадлежат им. К тому же нельзя описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию попадают все вещи, если ты докажешь свою ежедневную потребность в них. Впрочем, статья 177 УК «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» все же дает возможность банку лишь посадить нарушителя в тюрьму. Но только если милиции удастся доказать, что у заемщика деньги были, но он не платил».
Журнал «Финанс.» № 35 (172) 11-17 сентября 2006 — Банки
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.