В ожидании чуда. Первый полис для малыша вы можете приобрести еще до того, как он появится на свет: многие роддома уже давно принимают у себя клиентов страховых компаний по программам родовспоможения. Такая страховка стоит недешево – от 15-17 тыс. рублей в обычной клинике до почти 60 тыс. рублей в ведущих специализированных медицинских центрах. Программа включает оплату услуг по подготовке к родам начиная с 36-й недели беременности, сами роды (в том числе кесарево сечение, когда оно необходимо) и последующее наблюдение за матерью и ребенком вплоть до выписки домой.
Конечно, экономить на здоровье своих близких – последнее дело, но «родовой» полис не всегда есть смысл покупать. По крайней мере в Москве. Здесь по качеству платные и бесплатные медуслуги часто мало чем отличаются друг от друга: в любом случае их оказывают одни и те же акушеры и педиатры, в распоряжении которых одни и те же инструменты, оборудование, медикаменты. Безусловно, есть клиники лучше или хуже, однако в данном случае страховка – не столько гарантия качества медицинской помощи, сколько плата за некий набор дополнительных удобств. Речь идет, например, об отдельной палате с душем и туалетом – такие условия обеспечат матери покой до и после родов. За это стоит заплатить, но не исключено, что в ближайшем к вам роддоме роженицы оказываются в столь же комфортных условиях и без дорогой страховки. Поэтому сначала следует изучить возможности бесплатной медицины, просмотрев информацию о роддомах (ею изобилует интернет) и проехавшись по ним. Что в одних клиниках не практикуется в принципе (к примеру, вертикальные роды или совместное пребывание с ребенком), а в других стоит денег, третьи предлагают всем пациенткам вне зависимости от наличия полиса или контракта.
Страховка незаменима тогда, когда вы окончательно выбрали роддом, уверены, что бесплатно в него не попасть и никакие другие альтернативы вас не устраивают. Но будьте внимательны: при определенных проблемах со здоровьем женщины или плода вопрос, где рожать, отпадает сам собой. Например, в Москве беременные, страдающие почечной патологией, попадают в роддом при 20-й городской больнице, с сахарным диабетом – при 1-й, а резус-несовместимость – показание к госпитализации (причем бесплатной) в Центр планирования семьи и репродукции.
Новорожденный план. Еще до того, как ребенок появится на свет, страховая компания может познакомить вас с врачом-педиатром, который навестит малыша в первый же день после выписки из роддома. Это произойдет, если вы уже изъявили желание заключить договор добровольного медицинского страхования (ДМС) своего чада и цена вас не напугала. А она немалая: полис для новорожденного (до года) обойдется примерно в 2-3 раза дороже, чем для взрослого человека: о сумме меньшей, чем $1000, говорить не приходится. Оптимальные же страховые решения стоят от $1,5-2 тыс. По словам члена правления компании «Ренессанс-cтрахование» Сирмы Готовац, при реализации программ ДМС для детей до одного года страховщики обязаны выполнять требования Минздрава, определившего обязательный набор обследований и количество осмотров детей специалистами. Себестоимость этих обследований для компании влияет, в свою очередь, на цену полиса.
В принципе все медицинские услуги, необходимые грудному ребенку, в России предоставляются бесплатно. Вот только получить их бывает нелегко. Пример из жизни: приходит педиатр из районной детской поликлиники, осматривает младенца и восклицает: «Что-то не нравится мне, как заживает его пупочек! Может быть, и ничего страшного, но лучше показать его хирургу». А из последующих объяснений врача родители узнают, что в родной поликлинике нужного специалиста нет и им придется совершить путешествие на другой конец города – в медучреждение, с которым у местных врачей сложились добрые договорные отношения.
Но если вам повезло со страховой компанией и ее медицинскими партнерами, подобные проблемы вам неведомы. Врач-педиатр прибудет на дом по первому требованию, а при возникновении каких-либо сомнений не заставит себя ждать и специалист. Более того, если доплатить за полис еще немного, исчезнет головная боль по поводу многочисленных анализов, за которыми медсестры будут сами приходить к вашему малышу. И даже вакцинация вполне доступна в домашних условиях. Плюс ко всему телефонные консультации в любое время суток и патронаж. Так выглядит амбулаторная часть детских ДМС-программ, которую часто именуют «личный доктор» или «семейный врач». Если к ней добавить диспансеризацию, проводимую на первом году жизни раз в три месяца, то планы по медицинскому сопровождению малышей, утвержденные Минздравом, выполняются на все 200% без всяких хлопот с вашей стороны.
В детский полис ДМС по желанию включается и стационарное обслуживание. Но чаще всего речь идет лишь об экстренной госпитализации, плановое лечение в больнице готовы оплачивать далеко не все страховщики. Впрочем, это общая проблема розничного ДМС – ведь, чтобы данный продукт продолжал оставаться страховым, а не просто способом оплаты медицинских услуг, риск плановой госпитализации должен рассчитываться исходя из состояния здоровья застрахованного в момент приобретения полиса. Следовательно, требуется тщательное медицинское обследование, которое, с одной стороны, ведет к удорожанию услуг, а с другой – не позволяет сделать продукт ДМС по-настоящему массовым. В случае с новорожденными эта проблема усложняется. В те первые пять-семь дней жизни, которые ребенок проводит в роддоме, полно и объективно оценить его здоровье невозможно, а заболевания, которые не рассматриваются в качестве страхового случая, могут проявить себя позднее.
Вообще же нестраховой случай в ДМС иногда равносилен приговору. В частности, это СПИД и ВИЧ-инфекция, онкологические заболевания и туберкулез, врожденные пороки и последствия родовых травм. Если что-либо из перечисленного обнаружится у малыша, договор страхования может быть расторгнут (правда, в случае с родовыми травмами и пороками развития оценивается степень их влияния на общее состояние детского организма). Что поделать, ДМС – не благотворительность, а бизнес, причем рассчитанный на здоровых людей.
Но есть и положительные моменты: едва вашему малышу минует год, медицинская страховка существенно подешевеет: при схожем объеме услуг цена полиса «от года до трех» ниже примерно в полтора раза. Оно и понятно, ведь обязательных плановых процедур становится меньше. Но поскольку обращения к врачу все еще часты, до наступления отрочества стоимость ДМС продолжает держаться на сравнительно высоком уровне.
Жизнь бесценна. Между тем, когда ребенку уже стукнуло три года, впору задуматься еще об одном виде страхования – от несчастных случаев (НС). Разумеется, медицинская страховка поможет залечить ссадины, ушибы и переломы. Но, во-первых, страховой суммы по договору ДМС не всегда хватает и в оплату лечения требуются «живые» деньги; во-вторых, некоторые расходы просто не включаются в покрытие по этому полису. Речь, в частности, идет о реабилитации, социальной и психологической, после тяжелых травм. Например, школьнику, пролежавшему несколько месяцев в больнице, наверняка понадобится помощь репетитора, чтобы нагнать своих сверстников в учебе. Иногда в особо тяжелых случаях возмещение по полису НС становится неким заделом на будущее, если это будущее у ребенка связано с инвалидным креслом.
Программы страхования детей от несчастных случаев имеют целый ряд нюансов, отличающих их от «взрослых» аналогов. Человек несведущий очень удивится, узнав, что по риску наступления смерти ребенок страхуется на весьма скромные суммы (обычно не более $5-10 тыс.), в то время как взрослая жизнь подчас «оценивается» в сотни раз дороже. Но никакого парадокса здесь нет. По словам вице-президента компании «Наста» Олега Ульянского, на Западе детей по риску гибели вообще не страхуют: «Ведь в этом есть нечто аморальное. Всем известно, что человеческая жизнь бесценна, никакими деньгами ее утрату не возместить. А все, на что способно страхование в такой ситуации, так это защитить близких умершего от экономических последствий несчастья. Но ребенок экономически пассивен, он не приносит в дом денег, он не выступает в роли кормильца. Соответственно деньги в случае его смерти ничего не компенсируют, разве что расходы на погребение».
Следуя постулату о том, что страховой защите подлежат лишь имущественные интересы, операторы рынка существенно ограничивают лимиты ответственности по риску смерти ребенка, но предлагают более солидные суммы ($30 тыс. и более) по рискам, связанным с тяжкими увечьями, которые в будущем угрожают потерей трудоспособности и инвалидностью.
Есть и другие не менее существенные отличия от «взрослых» программ. «Детское» покрытие, как правило, шире. В одинаковой ситуации страховщик может наотрез отказать в выплате взрослому, но без всяких проволочек возместить ущерб ребенку. Речь идет о случаях, сопряженных с так называемой грубой неосторожностью. И малыши, и подростки зачастую становятся жертвами собственной шалости, но в отличие от взрослых они не всегда в состоянии адекватно оценить степень опасности, которую несут их действия. Фактор этот необходимо учитывать в договоре страхования от НС.
Детская энергия бьет ключом, а волевые и интеллектуальные качества только формируются, отсюда повышенные риски, а следовательно, и более дорогая, чем для взрослых, страховка: в среднем на 20-30%. Многое, конечно, зависит от возраста и пола ребенка. Так, трехлетние дети еще не умеют лазать по деревьям или нырять в пруду, почти все время они проводят под присмотром и с точки зрения страхования от НС выгодно отличаются от подростков. По оценкам специалистов, самый опасный период наступает в 10-12 лет. Для мальчиков этого возраста цена полиса наиболее высока. Впрочем, некоторые страховщики усредняют тарифы по детским программам, чтобы упростить продажи. В этом случае на стоимость программы влияют лишь специфические факторы риска, прежде всего занятие спортом.
Берегите себя. Чтобы обеспечить своему чаду максимальную страховую защиту, недостаточно застраховать его самого. Ваша жизнь для него также имеет большую ценность, в том числе и материальную. Вы обеспечиваете свое потомство и хлебом насущным, и кровом, и различными житейскими радостями, имеющими денежную оценку. А в последнее время родителям все чаще приходится беспокоиться еще и о платном образовании. Так что беречь себя просто необходимо, нелишним будет и застраховаться. Здесь уже риск смерти приобретает совсем иное значение, иными величинами характеризуются и страховые суммы. Кроме того, появляется совсем недетский риск потери трудоспособности.
На рынке можно найти комплексное решение, сочетающее рисковое страхование и накопительное. Например, отец семейства страхует собственную жизнь и трудоспособность по рискам «смерть по любой причине» и «наступление нетрудоспособности вследствие несчастного случая и болезни», одновременно защищает ребенка от НС, а заодно копит крупную сумму к его совершеннолетию. Причем вариаций у подобных программ масса. Скажем, в случае смерти родителя страховая сумма может выплачиваться не единовременно, а в виде пенсии по утере кормильца. Или же не выплачиваться вовсе, но при этом накопительная составляющая программы продолжает работать без уплаты взносов, и к своему совершеннолетию ребенок получает ровно столько, сколько изначально планировалось. Кроме того, выгодоприобретателями по накопительному договору не обязательно становятся сыновья и дочери, папы и мамы могут оставить право распорядиться деньгами за собой. Стоят подобные комплексные решения недешево. Чтобы обеспечить относительно приемлемый уровень накоплений, скажем $30 тыс. (в текущих ценах), и одновременно защититься от рисков смерти и инвалидности в течение 15 лет, придется перечислять страховщику примерно $2 тыс. в год. l
Журнал «Финанс.» №29 (119) 15-21 августа 2005 – Главная тема
Артем Федоров fedorov@finansmag.ru
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.