На девятом этаже 12-этажного дома на Загородном шоссе в ноябре прошлого года произошел взрыв бытового газа. Несколько квартир сгорели, еще около десятка пострадали при тушении пожара: окна разбиты, потолки, обои, паркет и мебель безнадежно испорчены. Владельцы нескольких залитых квартир оказались участниками льготной программы страхования жилья (ЛСЖ) и получили в среднем около $1000 на ремонт. Учитывая масштабы бедствия, сумма мизерная. Впрочем, и взносы по этой программе можно назвать символическими.
Застраховаться по ЛСЖ проще простого – поставь галочку в соответствующем квадратике на «коммунальной» квитанции и твои 50–150 рублей пошли в оплату полиса. По данным Городского центра жилищного страхования, в 2007 году так поступали владельцы примерно 52% московских квартир.
ЛСЖ преподносится как услуга, оказываемая при поддержке правительства Москвы. Дескать, именно «патронаж» мэрии позволяет удерживать тарифы на очень низком, доступном даже пенсионерам, уровне и предоставлять новые квартиры взамен утраченных. На самом же деле город больше говорит о своем участии в этой льготной программе, чем финансирует ее. Столичное правительство не доплачивает страховщикам премию за каждого москвича, а покрывает часть расходов при возмещении ущерба. Например, вариант ЛСЖ «по умолчанию» (не требующий заключения специального договора со страховщиком) предполагает, что из городской казны выплачивается 30% возмещения. Страховая сумма при этом складывается из расчета 17 тыс. рублей на квадратный метр при премии 90 копеек с метра в месяц. В «продвинутом» варианте программы, воспользоваться которым можно, обратившись в уполномоченную страховую компанию, участие города сокращено до 20%. Каждый метр оценивается в 25 тыс. рублей, а премия – 1,5 рубля. Проведя нехитрые расчеты, получаем: страховая сумма для 65-метровой квартиры составляет в зависимости от разновидности ЛСЖ либо около $45 тыс., либо примерно $65 тыс.
Недострахование? Нет. Сравнивать страховую сумму и рыночную стоимость недвижимости здесь бессмысленно. Дело в том, что речь идет не о страховании жилища как такового: с мебелью, отделкой, бытовыми приборами и коммуникациями, а лишь его конструктивных элементов – стен, потолков, полов. Да и риски, которые покрывает ЛСЖ, невысоки, перечень их краток: пожар и правомерные действия по его ликвидации; взрыв бытового газа; аварии систем внутренних водостоков, отопления, водопровода, канализации; сильный ветер (свыше 20 м/сек), ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их атмосферные осадки. Риск залива (если соседи сверху забыли выключить кран или не уследили за стиральной машинкой), вопреки ожиданиям многих, не покрывается.
Главное обещание столичной программы – выдать новое жилье взамен утраченного. Между тем «утраченной», или непригодной для проживания, квартира признается на основании методики, разработанной институтом «Мосинжпроект». «То есть если будут сломаны стены, перекрытия, межэтажные перекрытия или если межэтажные перекрытия прогнутся», – поясняет директор департамента имущественного страхования компании «Макс» Алексей Горянин. Со столь серьезным уроном даже в мегаполисе сталкиваются редко. Достаточно сказать, что за почти 12 лет действия программы власти выделили по ней всего 5 квартир – таковы данные Городского центра жилищного страхования. К слову, жилье выдается отнюдь не аналогичное, а из расчета 18 квадратных метров на каждого прописанного в квартире человека. То есть такая компенсация далеко не всегда адекватна потере.
С точки зрения бизнеса ЛСЖ также выглядит довольно странным занятием, но отнюдь не убыточным. Сегодня в программе участвуют 7 страховых компаний, выбранных по результатам конкурса. За каждой закреплен один или два округа. Жителей Северного и Южного округов страхует «Макс», Центрального и Северо-Западного – МСК, Западного и Юго-Восточного – «Спасские ворота», Северо-Восточного – «Уралсиб», Восточного – «Росно», Юго-Западного – ВСК, Зеленоградского – «Меско». Данные по сборам в этом сегменте компании раскрывать отказываются. В чем причина секретности при реализации городской и, вроде бы, наполовину социальной программы, также неизвестно. Но, по оценкам «Ф.», за прошлый год совокупная премия по ЛСЖ превысила 500 млн рублей. По словам начальника управления страхования муниципального жилья «Росно» Владимира Ломакина, убыточность в этом виде страхования не очень высокая. Отношение выплат к взносам составляет не менее 30, но и не более 40%. Начальник управления жилищного страхования МСК Валерий Медведев объясняет, куда идут собранные деньги: «В пределах 40% – на выплаты. Еще 12% от сборов отчисляются в фонд резервов предупредительных мероприятий – на покупку противопожарной техники (вместе с налогами выходит порядка 15%). До 14% комиссии мы платим банкам и агентам за оказанные ими услуги. Итого: мы забираем себе 31% от сборов. Но из этих же денег платим зарплаты операторам на телефонах, людям, оформляющим договоры, экспертам по выплатам».
Получается, что семь компаний по итогам 2007 года поделили между собой 155 млн рублей прибыли. Конечно, страховщики пытаются увеличить свой доход, используя ЛСЖ как своеобразный локомотив для продвижения «рыночных» продуктов. Все компании – провайдеры программы рассылают жильцам предложения по страхованию отделки, движимого имущества, гражданской ответственности. Пока ощутимых результатов это не приносит. По данным специалистов МСК, процент пожелавших купить «коммерческие» полисы не превышает 5% от числа застрахованных по ЛСЖ. Может быть, потому что люди, ставя галочку в «квитанции за квартиру», считают свое жилье застрахованным по полной программе?
Журнал «Финанс.» №03 (238) 21 января — 27 января 2008 — Страхование
Ксения Леонова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.