Процент по вкладу в одном банке может быть выше, чем кредитная ставка в другом. Более того, такая странная с точки зрения теории банковского дела ситуация может наблюдаться и в отдельно взятой кредитной организации. Так, банк «КИТ Финанс», имеющий 47 региональных представительств, выдает ипотечные кредиты под 10,63% годовых в рублях, а привлекает вклады населения под 12%. Зачем? Очевидно, что под ипотечное кредитование у банка есть специальные дешевые ресурсы. А дорогие вклады банк направляет на более доходные проекты. Кроме того, «КИТ Финанс» выходит на новый для него рынок вкладов, и логично предложить клиентам привлекательные условия.
В любом случае ставка в 12% годовых по депозитам в итоге станет для вкладчиков голубой мечтой. Банков, балующих клиентов такими процентами, уже сейчас осталось немного. И действуют повышенные ставки, как правило, для вкладов длиной свыше одного года. Даже костромской Совкомбанк, в начале года ошарашивший население московского метро рекламой вкладов под 15% годовых, пошел на попятную. С недавних пор банк снизил ставки: теперь по вкладам до 150 тыс. рублей москвичи могут получить в нем «всего лишь» по 13% годовых. Однако снижение коснулось только столицы. Жители Костромы продолжают наслаждаться всеми прелестями системы страхования вкладов: Совкомбанк предлагает им по 15–16% годовых. Кострома мон амур, как пел Борис Гребенщиков.
Как такие ставки выглядят на фоне крупнейших банков? Сбербанк по годовому вкладу в 100 тыс. рублей дает 8,25%. Его государственный конкурент ВТБ24 идет по колее лидера: с 1 июня опустил ставку по аналогичному вкладу до 8,3%. Газпромбанк платит 8,5%, Банк Москвы – 8,7%. А крупнейший из частных – Альфа-банк – совсем прижимист: всего 7,75% годовых.
Если следовать обычной банковской логике (чем надежнее заемщик, тем дешевле он занимает), вырисовывается ошеломляющая картина: Михаил Фридман кредитоспособнее государства российского, которое опосредованно контролирует указанные выше банки. Впрочем, эта конструкция не лишена смысла: в отличие от федерального правительства глава «Альфа-групп» всегда платил по долгам собственных структур. Даже в 1998 году. Владимир Потанин, чей Онэксимбанк во время кризиса имел проблемы, логику подтверждает: Росбанк проявляет щедрость на уровне Сбербанка – 8,25% по годовому вкладу «Летний рекорд».
Конечно, это не рекорд. По сравнимым вкладам малоизвестные конкуренты предлагают на два–четыре процентных пункта больше. По-моему, разница более чем достаточная для того, чтобы переключиться («to switch» – в таких случаях говорят англосаксы). Но большинство россиян продолжают недополучать доход. Гораздо больше денег люди несут в относительно жадные банки, чем к их щедрым коллегам. Парадокс налицо.
Падение ставок по вкладам продолжится. Председатель ЦБ Сергей Игнатьев заявил, что ставку рефинансирования следует снизить. Нынешние 10,5% слишком сильно, по его мнению, превышают планируемый на этот год уровень инфляции. Это еще один сигнал. Для банков – к снижению ставок, для частных лиц – к срочному открытию длинных вкладов по лучшим действующим ставкам.
«Я думаю, что в ближайшие годы доходность капитала в банковском секторе будет больше, чем в нефтегазовом», – заявил 7 июня на шестнадцатом Международном банковском конгрессе в Петербурге министр финансов Алексей Кудрин. Смелое заявление. Но я знаю, что следует делать, чтобы этого не произошло. Компаниям и частным лицам надо просто выбирать наиболее выгодные предложения на рынке – не переплачивать по кредитам и получать сполна по временно свободным средствам. И тогда качать нефть точно будет выгоднее.
ХОРОШО
Пока по банковским вкладам можно получить гораздо больше планируемой на 2007 год инфляции
ПЛОХО
Государство не заинтересовано в пропаганде системы страхования вкладов, так как это ударит по позициям госбанков
Журнал «Финанс.» №22 (208) 11 июня — 17 июня 2007 — Частная дума
Олег Анисимов, главный редактор «Ф.»
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.