Сначала «Ф.» решил открыть классические международные карты в банках, которые не слишком строги к своим клиентам — не требуют наличия прописки в Москве и области и неснижаемого остатка. Таких банков оказалось шесть — Росбанк, Русский банк развития, Банк Москвы, Инвестсбербанк, Газпромбанк, Бинбанк. Впоследствии, войдя в азарт, «Ф.» решил проверить Сбербанк, Внешторгбанк и Внешторгбанк — розничные услуги (ВРУ).
В допофисе Газпромбанка на Новослободской улице корреспондент «Ф.» оказался единственным клиентом. Он предъявил паспорт (с него сделали ксерокопию) и написал заявление на получение международной карты. В дальнейшем похожие анкеты «Ф.» заполнял во всех других кредитных организациях, благодаря чему под конец эксперимента уже наизусть знал все свои данные. Правда, Газпромбанк — единственный из тестируемых, кто в своей анкете предлагал оформить страховку в компании «Согаз». Впрочем, ее не навязывали — клиент был волен отказаться. После подписания заявления потребовалось внести на счет 6400 рублей — в эту сумму включались плата за годовое обслуживание карты ($20) и минимальный первоначальный взнос ($200). Курс ЦБ в тот день составлял 28,63 руб/$, курс Газпромбанка — 29,09 руб/$ (курс ЦБ+1,6%). Первое посещение банка было необременительным и заняло минут 20. Через неделю карта была готова (официальный срок изготовления пластика — семь рабочих дней), о чем «Ф.» сам узнал по телефону. Пластик выдали в кассе банка вместе с конвертом, где находится пин-код. Никаких дополнительных документов заполнять не пришлось. На руки у «Ф.» осталась единственная официальная бумага — приходный кассовый ордер № 166 о зачислении средств. Деньги со счета можно было снять в тот же день — в банкоматах Газпромбанка комиссия не взималась, у банков-партнеров она составляла 0,5% от суммы, в банкоматах сторонних кредитных институтов — 1% (минимум $2,5). Кто является партнером Газпромбанка, сотрудник его допофиса сообщить затруднился, «Ф.» пришлось узнавать это самостоятельно — в Москве и Московской области это Фондсервисбанк, Газэнергопромбанк, НЗбанк, Связь-банк, Европейский расчетный банк.
В здании Банка Москвы на Рождественке было не протолкнуться, так что «Ф.» вынужден был перейти в другой допофис, благо он был рядом — на Пушечной. Там работа тоже кипела — у входа выстроилась внушительная очередь желающих получить кредит. Народу было так много, что через толпу с трудом протискивались другие клиенты. К счастью, около стойки, обслуживающей физических лиц, никого не было. Операционистки, впрочем, тоже — пришлось подождать минут пять. У «Ф.» попросили предъявить паспорт и заполнить заявление на открытие счета и выдачу карты (так назывался документ). Когда оно было заполнено, сотрудница банка обнаружила, что адрес фактического проживания корреспондента «Ф.» не совпадает с адресом его постоянной регистрации (не московской). Тогда потенциального клиента попросили предъявить временную регистрацию в столице (с нее сняли копию), адрес которой в свою очередь не совпадал с адресом фактического проживания. Окончательно запутавшись, сотрудница посоветовала переписать документ, указав в графе «фактический адрес» данные временной регистрации. «Так у вас больше шансов получить карту», — объяснила операционистка. Деньги на счет вносить надо было при получении карты — через девять рабочих дней. Выдадут ли пластик вообще и когда его можно получить, надо было узнавать самостоятельно по телефону. Через две недели «Ф.» получил карту в кассе банка, где потребовалось внести 5075 рублей: $150 — первоначальный взнос и $20 за годовое обслуживание. Курс банка составил 28,85 руб/$ (курс ЦБ+0,77%). На руки также была выдана единственная бумажка — приходный кассовый ордер. Обнаружив там в графе «получатель» «транзитный счет для перечислений по операциям, совершаемым с использованием банковских кар», клиент попросил уточнить, что это за счет и совпадает ли его номер с номером, указанным в платежке. Выяснилось, что нет. «Ф.» выдали отдельную бумагу, где были указаны реквизиты банка для переводов в рублях, евро и долларах. Там были указаны транзитные счета банка, куда сначала перечисляются средства, а потом распределяются по картам. Выходило, что личных счетов у клиентов как бы не было — во всяком случае «Ф.» их номер так и не узнал.
На Бутырской улице в Бинбанке «Ф.» написал заявление на открытие карты, после чего ушел. Спустя два часа ему позвонили из банка с извинениями, что забыли снять копию паспорта и попросили прийти еще раз. Поскольку офис находился недалеко от редакции, сделать это было несложно. Через неделю при получении карты потребовалось внести первоначальный взнос в $100 (2873 рубля), из которого была удержана комиссия в $20 (574,61 рубля) за обслуживание карты в течение двух лет (на меньший срок пластик не выпускается). В тот день курс ЦБ составлял 28,73 руб/$ — таким образом, внутренний курс банка полностью совпадал с курсом ЦБ. Бинбанк оказался самым законопослушным — там «Ф.» получил целых восемь документов. В их числе договор банковского счета для операций с использованием карт, дополнительное соглашение к договору для карт «Рапида» (с их помощью можно оплачивать со счета услуги в интернете), акт приема-передачи банковской карты и пластика «Рапиды» — все бумаги были подписаны управляющим допофисом «Дмитровский» Аминой Магомадовой.
Кроме них были выданы правила пользования картами с указанием телефонов экстренной связи с банком, MasterCard и Visa (в том числе телефон поддержки Visa по всему миру), условия обслуживания карточных счетов, памятка пользователя услуг «Информационный сервис», правила пользования картой «Рапида». Выдавая очередной документ, сотрудник банка обреченно вздыхал, сетуя на слишком обременительные новые правила ЦБ, а «Ф.» внутренне ликовал, радуясь, что у него наконец-то появились документы для написания полноценной заметки. Особенно ему понравился пункт 5.1 условий обслуживания, где говорилось о том, что «в случае несвоевременного зачисления или необоснованного списания средств на счет по вине банка кредитная организация уплачивает неустойку в размере 0,01% от суммы за каждый день просрочки». Правда, вину банка еще надо доказать, а если это не удастся, то плата за необоснованно опротестованный платеж составит $20. (О других особенностях договора читайте на стр. 22.)
От Инвестсбербанка у «Ф.» вообще не осталось никаких документов. Получить карту в офисе на Новослободской улице удалось за два посещения, однако пластик изготавливался довольно долго — почти месяц. «Ф.» неоднократно пришлось звонить в офис — там всякий раз извинялись, поясняя, что все сотрудники слишком загружены работой. Однако когда карта наконец-то была изготовлена, получил «Ф.» ее совершенно бесплатно — не потребовалось даже вносить плату за годовое обслуживание (750 рублей). Когда «Ф.», опешив от такого разгильдяйства, поинтересовался, не хотят ли с него взять деньги, то услышал, что они будут списаны автоматически, как только на счет придут средства. «А если не придут? — поинтересовался «Ф.» — «Зачем же вы тогда карту оформляли?» — прозвучал резонный вопрос. Денег на счет корреспондент «Ф.» пока так и не зачислил. А зачем? Ведь его об этом никто не просил. Если вдруг спустя какое-то время он обнаружит, что оштрафован, это будет хороший повод для написания еще одной заметки.
Общение с сотрудниками Русского банка развития (РБР) на Большой Никитской улице запомнилось тем, что они сами позвонили «Ф.» с сообщением, что карта уже готова и за ней можно приходить. «Ф.» открыл счет, внес на него 100 евро, отдав 3511 рубль. Курс РБР отличался от официального на 0,66%. На руки «Ф.» получил приходный ордер и памятку держателя карты, где было указано, что пластик ни в коем случае нельзя носить в сумке с магнитной защелкой (девушки — внимание!), что за всю историю карточных исследований «Ф.» узнал впервые. Обычно же банки ограничиваются сообщением типа «не подвергать карты воздействию электромагнитных полей». Поди догадайся, что именно имеется в виду.
Процедура получения карты в Росбанке оказалась более длительной. Началось все с того, что допофисе в антикварных рядах «Николай» у «Ф.» при заполнении анкеты потребовали предъявить загранпаспорт. Предложение просто вписать его данные (они указаны в обычном общероссийском паспорте) были с негодованием отвергнуты, так как правила банка требовали при оформлении карты предъявлять два документа. «Но это касается только кредитной карты, мне же нужна дебетовая», — попытался поспорить «Ф.», получив безапелляционный ответ, что в Росбанке классические карты по умолчанию являются кредитными, поэтому и требования к ним повышенные. В допофисе в ГУМе была та же ситуация, однако там операционистка догадалась позвонить в головной офис, где ей разрешили не требовать у клиента загранпаспорт. Через неделю после заполнения анкеты «Ф.» позвонили, и предложили опять прийти в офис, чтобы открыть счет. Там потребовалось внести за счет плату за изготовление карты — 256,95 рубля ($9) и 42,83 рубля ($1,5) за открытие счета. Курс банка совпадал с курсом ЦБ. Получать карту можно было только при третьем посещении. Удобно, что сотрудники банка всегда сами звонили, чтобы сообщить клиенту радостную весть. Правда, когда «Ф.» пришел за картой, выяснилось, что кассир ушел обедать на час, унеся с собой ключи от сейфа, где лежат пластики, а ключ был единственный. Вызывать кассира по мобильному или взломать сейф там отказались, а ждать «Ф.» не пожелал, поэтому ему пришлось прийти в четвертый раз, предварительно позвонив в банк и поинтересовавшись, отобедал кассир уже или только собирается. Пластик был получен, кроме пин-кода в конверте был второй код — как объяснили, для входа в интернет-банкинг. Росбанк тоже соблюдал новые требования ЦБ, но с такой яростью, что документы пришлось заполнять в двух экземплярах — для себя и для банка. На карточке подписей Ф.И.О. и данные паспорта пришлось указывать трижды — вверху, в середине и внизу бланка. Под конец «Ф.» взмолился и попросил освободить его от заполнения бумажек, предназначенных лично для него — ему достаточно было пустых бланков.
Первый раз в Марьинорощинское отделение Сбербанка «Ф.» пришел в начале октября, но вынужден был ретироваться, так как офис осаждали пожилые люди. В начале каждого месяца (5-7-го числа) начисляются пенсии, которые их владельцам не терпится тут же снять, поэтому ходить в Сбербанк в это время вообще не имеет смысла — в очереди можно потерять несколько часов. Заполнение заявления на получение карты заняло минут десять. Согласно объявлению, с пластиками работали два окна — в одном находилась клиентка, другое было свободно, однако «Ф.» отказали в приеме заявления, приказав ждать, пока освободится другой сотрудник. Причину отказа не объяснили — вероятно, только одна сотрудница умела обращаться с картами. Но, к сожалению, она оформляла компенсационные выплаты 90-х, а эта процедура отнимает довольно много времени, поэтому «Ф.» пришлось ждать 40 минут (все это время коллега занятой операционистки бездействовала). Но вот подошла долгожданная очередь. Документы приняли очень быстро. Сотрудник проверил заполнение заявления и сделал на нем пометку, а также выдал условия использования международных карт. После подписания их забрали обратно. Вся операция заняла не более 10 минут, после чего сообщили, что карта будет готова не ранее чем через две недели. Оказывается, заявление пересылают в центральное отделение Сбербанка, где принимается решение о выдаче пластика. В случае положительного ответа клиент должен опять прийти в офис, чтобы открыть карточный счет и оплатить комиссию. Выдадут карту только при третьем посещении. В офисе уверяли, что банк отдает ответ в течение пяти дней, но «Ф.» узнал о том, что ему дадут карту только через две недели, для чего пришлось звонить в банк раз десять. При открытии счета самостоятельно заполнять ничего не пришлось — необходимо было поставить подпись и внести $25. Это было удобно, так как карта была валютной, а наличными были только доллары. Однако в отделении все равно получилось потратить около часа, так как пришлось выстоять две очереди — к операционистке и в кассу. Через восемь дней карта была готова — «Ф.» сообщили об этом по телефону. Видимо, нетерпеливого клиента, постоянно звонящего с вопросами, взяли на заметку. Посетив филиал и прождав там минут двадцать, он заполнил карточку банковского счета, получил условия использования карт с подписью сотрудника, номером счета и печатью филиала, а также сам пластик. Договор на открытие счета не выдали, сославшись на то, что это не предусмотрено инструкциями банка.
Отделения Внешторгбанка (ВТБ) располагают к посещению. Допофис на Тверской улице отличается приятными интерьерами и сотрудниками, наличием специальной электронной очереди и множеством мягких диванчиков, на которых предлагается ожидать вызова. Диванчики пригодились как нельзя кстати, так как вызова пришлось ждать долго. При первом посещении банка «Ф.» потратил больше часа. Сначала нужно было подойти к аппарату, который выдает талон с номером очереди, после чего приходилось следить за тем, когда этот номер загорится на центральном табло. В офисе находилась масса клиентов, а сотрудницы работали весьма неторопливо, ведь над душой у них никто не стоял и не возмущался. Номера талонов и окна, к которым нужно подходить, высвечивались на центральном табло, о чем оповещал специальный сигнал. Это происходило с интервалом в пять секунд, поэтому, когда через полчаса подошла очередь «Ф.», он успел утомиться. Табло было вывешено на втором этаже и приходилось каждый раз поднимать голову, чтобы на него посмотреть. Отдельно открывать счет и уплачивать комиссию не требовалось — все операции производились сразу же. «Ф.» предложили заполнить заявление на выпуск карты стандартной формы, дали изучить и подписать правила предоставления и использования карт и заполнить карточку с образцами подписей, заявление на открытие счета и предоставление карты, а также на комиссионный взнос. Много времени на это не потребовалось, так как часть бланков была уже заполнена автоматически. Все документы забрал операционист. На руки был выдан только кассовый ордер на взнос 568,13 рубля ($20). Несмотря на то что карта открывалась в долларах и они были на руках у «Ф.», комиссия принималась только в рублевом эквиваленте по курсу банка. Обменяв $20, пришлось доплатить 5 рублей, чтобы комиссионные были зачислены на счет — почему нельзя было сразу внести валюту, в банке не объяснили, сославшись на внутренние правила. Добавив, что при получении пластика надо будет внести минимальный первоначальный взнос в $200, причем можно в валюте. Карту изготовили через четыре дня. Однако узнать об этом было не так просто — сотрудники банка, видимо, не любили звонков по телефону, поэтому систематически не брали трубку. При выдаче пластика «Ф.» дали подписать бланк, что пин-конверт и карта получены. Правила предоставления и использования пластиков выдали, однако отметок банка в них не содержалось, а просто был указан номер карточного счета. Других документов предоставлено не было, так как это «не предусмотрено внутренними правилами банка». Получив пластик и направление в кассу для зачисления первоначального взноса, нужно было дождаться повторного появления номера очереди на электронном табло. Взнос разрешили сделать в долларах, однако оказалось, что снять эти деньги сразу же невозможно — только на следующий день, когда они попадут на счет. К тому же пополнять счет можно только в том отделении, где он открыт. На следующий день «Ф.» снять деньги не смог — на этот раз ему объяснили, что идет тестирование системы, которая в будущем (когда — неизвестно) позволит пополнять карту в любом отделении. При получении пластика пришлось ждать полтора часа. Несмотря на многочисленность посетителей, сотрудники банка работали не спеша — в отличие от клиентов они никуда не торопились. Создалось впечатление, что наличие электронной очереди к этому только располагало.
Заявление на карту Внешторгбанка — розничные услуги (ВРУ) «Ф.» оформил через интернет. Пластик изготовили быстро, уведомление об этом пришло по электронной почте — правда, оно было от имени Гута-банка, которым не так давно был ВРУ. Видимо, систему оповещения не успели исправить. С момента заполнения анкеты в заявлении (пятница, после 23.00) до получения карты прошло шесть дней. Офис ВРУ на Тверской улице, в отличие от ВТБ, произвел удручающее впечатление — помещение давно нуждалось в ремонте. Там пришлось ждать 40 минут, так как сотрудник, который должен был принимать физических лиц, почему-то занимался оформлением документов организации. Когда наконец-то очередь подошла, у «Ф.» попросили паспорт и после проверки прописки (на сей раз «Ф.» был прописан в Московской области) предложили подписать заявление на выпуск карты, которое уже содержало все данные. Еще «Ф.» дали изучить правила обслуживания карты, подписывать их не пришлось — в тексте заявления содержалась отметка о том, что с правилами клиент ознакомлен. Один экземпляр правил выдали на руки. Только карточку образца подписей пришлось заполнять самостоятельно. Когда «Ф.» спросил о дополнительных документах, ответили, что можно получить копию заявления на открытие карты, которая будет содержать подпись и штамп операциониста. После этого выдали карту и пин-конверт, который опять почему-то был составлен от имени Гута-банка. Сам пластик также не содержал название банка — ВРУ, а только его брэнда — «Внешторгбанк 24», кстати, не совсем верного, так как офисы ВРУ круглосуточно не работают. На пластик надо было внести минимум $120, из которых $20 составляли комиссионные. «Ф.» хотел внести наличные через кассу, но почему-то это сделать было нельзя из-за непонятных «технических сложностей», можно было только через банкомат. Он почему-то принимал купюры только по одной и очень медленно, постоянно «выплевывая» их назад, хотя на самом устройстве было указано ограничение в 30 купюр.
Примечание. В целях безопасности все номера карт изменены.
УСЛОВИЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ КАРТ
Банк
Карта
Стоимость годового обслуживания
Первоначальный взнос
Комиссия по снятию наличных в банкоматах
Комиссия по снятию наличных в пунктах выдачи наличных
Получение информации об остатке на счете в чужих банкоматах
Дополнительные возможности карты
своих
чужих
своих
чужих
Банк Москвы
Visa Classic
$25
$150
Нет
1% (не менее $ 3)
0,8% (не менее 30 руб.)
1% (не менее $3)
$1
Sms-банкинг, программа скидок
Бинбанк
Visa Classic
$20
$100
0,50%
1% (не менее $3)
0,50%
1% (не менее $3)
До 0,4%
Информационный сервис, оплата услуг с помощью системы «Рапида»
Внешторгбанк
MasterCard Standard*
$20
$200
Нет
1% (не менее $3)
Нет
1% (не менее $3)
Бесплатно
Дисконтная программа компании HERTZ по аренде автомоблилей
Внешторгбанк — розничные услуги
Visa Classic
$20
$100
Нет
1% (не менее $3)
Нет
1% (не менее $5)
Бесплатно
Телебанк, программа «Гута-скидки»
Газпромбанк
Visa Classic
$20
$200
Нет
1% (не менее $2,5)
Нет
1% (не менее $2,5)
$0,3
Телекард (sms-банкинг)
Инвестсбербанк
Visa Classic
750 руб.
Нет
Нет
1% (не менее 100 руб.)
Нет
1% (не менее 100 руб.)
Бесплатно
Sms-сервис
Росбанк
MasterCard Standard*
$20
Нет
0,80%
$2,5
0,80%
1% (не менее $6)
Не предоставляется
Sms-, интернет-банкинг
Русский банк развития
MasterCard Standard
20 евро
100 евро
0,20%
1,5% (не менее 5 евро)
0,20%
1,5% (не менее 5 евро)
Не предоставляется
Программа скидок
Сбербанк
MasterCard Standard*
$25
Нет
Нет
1% (не менее $3, 3 евро, 90 руб.)
Нет
1% (не менее $5,5 евро, 150 руб.)
15 руб.
Мобильный банк, акция MasterCard UEFA
По данным банков. * банк указывает устаревшее название карты — MasterCard Mass
Журнал «Финанс.» № 40 (130) 31 октября — 6 ноября 2005 — Главная тема
Наталья Шакланова, Наталья Логвинова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.