В феврале 2006 года я взял ипотечный кредит на 25 лет в одном из сибирских банков. Сумма займа составила 870 тыс. рублей (70% от стоимости квартиры), а ставка – 13,5% годовых, – рассказывает менеджер инвестиционной компании Сергей. – Сейчас остаток долга составляет менее 50% от рыночной стоимости квартиры. Я захотел перекредитоваться в своем банке под 11% на 10 лет». Уровень зарплаты, по словам Сергея, позволяет выплачивать в месяц больше, экономя при этом на процентах. Но в кредитной организации молодому человеку сообщили, что его ссуда переуступлена одной из польских финансовых структур, которая не разрешает перекредитоваться ни в «своем», ни в «чужом» банке. Также новый кредитор не позволяет погасить кредит досрочно.
Выходит, Сергею остается только вносить каждый месяц изначально оговоренную сумму на протяжении оставшихся 23 лет. Однако заемщик сдаваться не собирается: «Сейчас я консультируюсь сразу с пятью юристами и надеюсь, что проблема будет решена. Как только разберусь с этой ситуацией, перейду на обслуживание в другой банк». При этом до того как возникло желание рефинансировать заем, Сергей не догадывался о наличии польского кредитора.
В принципе, банк не обязан сообщать клиентам о продаже, если сам будет обслуживать займы, перечисляя взносы потребителей новому владельцу. Так поступал банк «Русский стандарт», переуступавший свои портфели автокредитов и кредитных карт специально созданным для выпуска ценных бумаг компаниям. Оформляя подобную сделку, финучреждение не нарушает закон о банках. Обычно в кредитном договоре прописывается, что банк вправе передать свои требования по данной задолженности другому лицу. При этом условия займа, в том числе срок, ставка, комиссии, правила досрочного погашения, для клиента меняться не должны. Этого требует и Гражданский кодекс.
Банки используют разные схемы «перевода» займов: это может быть как прямая продажа портфеля другому финучреждению, так и секьюритизация (в этом случае ссуды обычно переводятся на баланс специализированной компании). Для клиента форма продажи его ссуды, по сути, роли не играет – здесь важен сам факт смены кредитора. При этом повлиять на решение банка о переуступке прав требований потребителю не удастся.
Как отмечают участники рынка, обычно банки стараются предупреждать заемщиков о грядущих изменениях, особенно если речь идет о долгосрочных ипотечных ссудах. «Если должник не уведомлен о смене кредитора, то последний в случае просрочек по займу не вправе взимать с клиента штрафы и пени, – уверяет директор центра ипотечного кредитования Бинбанка Дмитрий Галкин. – Поэтому банк при переуступке требований по займу высылает потребителю письменное уведомление с информацией о произошедших изменениях. Или же заемщика ставит в известность новый владелец долга». Далее возможны два варианта развития событий. В первом случае клиент остается на обслуживании в банке, выдавшем ссуду, а тот перечисляет средства купившей обязательства стороне. Во втором – заемщик полностью передается новому кредитору. Решение, какую схему выбрать, как правило, принимает продавец. Если он оставит себе сервисные функции (сбор платежей, снятие обременения с залога), то есть вероятность, что клиент не почувствует никаких изменений: будет, как и прежде, вносить средства в знакомую кассу. В случае перевода на обслуживание к новому кредитору риск возникновения различных «неприятностей» у заемщика более высокий.
Дорогие перемены. Как показывает практика, процесс переуступки для заемщика далеко не всегда проходит безболезненно. Взять хотя бы психологический фактор: скажем, вы – клиент одной из ведущих кредитных организаций, а теперь требования к вам предъявляет структура с непонятным названием, зарегистрированная, возможно, в другом городе или за рубежом. Но если к этому еще можно привыкнуть, то смириться с ухудшением качества обслуживания и дополнительными расходами захочет далеко не каждый. Адвокат Нина Еременко рассказала «Ф.» следующую историю. Недавно ее знакомый погашал заем через банкомат нового кредитора, купившего портфель займов. Из-за технического сбоя платеж был зачислен на счет другого клиента. Банк намеревался выписать штраф за просрочку, но гражданин предоставил выписку, где указывалось, что платеж был совершен правильно. «Кредитор при этом от штрафа отказываться не захотел, что совершенно необоснованно: получается, вина банка перекладывается на заемщика и имеет материальное выражение», – говорит адвокат. Гражданин обратился в суд, но пока так ничего и не добился. «Случается, что финучреждение умышленно допускает ошибки при зачислении денег в счет погашения долга или переводит их несколькими днями позже, чем получило от заемщика, – отмечает Нина Еременко. – В итоге образуется просрочка. Нельзя исключать, что новый кредитор окажется в этом смысле нечистоплотным».
Чтобы не «нарваться» на штраф, стоит заранее поинтересоваться, до которого часа ваш новый «кредитовладелец» работает с населением. Ведь может получиться так, что раньше вас ждали с распростертыми объятиями до 21–22 часов, теперь же нужно успевать до 19-ти, а то и до 17-ти. «Мой знакомый, к примеру, за 2 дня просрочки по ипотечной ссуде отдал $800. Было много работы, и он не попадал в часы приема клиентов нового кредитора. К тому же офис финансовой организации находился на другом конце города, в отличие от отделения банка, в котором приятель раньше обслуживался», – вспоминает Дмитрий Галкин. Все претензии клиента к кредитной организации обычно рассматриваются в головном офисе. Если выкупивший ссуды и взявший на себя работу с заемщиками банк «прописан» в другом городе, «потерпевшему» гражданину придется запастись терпением, поскольку жалобы нужно будет пересылать по почте или через местный филиал кредитора. А в случае, когда у него вообще нет офисов по месту жительства клиента, последнему придется погашать задолженность через сторонние кредитные организации и платить за это комиссию (обычно 1–3% от суммы).
Ссудный сбой. Если вас вовремя оповестили о продаже задолженности третьей стороне, стоит сразу разобраться во всех нюансах сделки, чтобы предотвратить недоразумения. Скажем, узнать точную сумму долга на момент продажи портфеля (этой информации может не оказаться в сообщении от кредитной организации). Лучше приехать в банк и попросить выписку, которую вы сможете в случае чего предъявить новому кредитору.
Как отмечают собеседники «Ф.», сбои в банковской системе возможны и без продажи долга. Так, в декабре прошлого года жителю американского штата Джорджия Джону Мартинсу пришло уведомление: его задолженность якобы выросла до $211 трлн (сумма в 70 раз превышает годовой бюджет США). Если же ссуды передаются другому кредитору, то риск возникновения подобных технических накладок значительно возрастает. Причем финучреждение, получившее задолженность, потребует от возмутившегося гражданина веских доказательств.
Неприятным сюрпризом для заемщика могут стать дополнительные комиссии, взимаемые новым хозяином долга. Допустим, плата за открытие или ведение счета. Кроме того, потребитель может столкнуться с необходимостью переоформления страхового полиса на предмет залога. Ведь выгодоприобретателем по страховке становится банк, выкупивший пул кредитов. Заключение нового полиса, рассказала «Ф.» бывшая заемщица ВТБ24 Людмила, заняло у нее полдня. Впрочем, отмечает Дмитрий Галкин, в некоторых случаях клиенту позволяют отправить заявление в страховую компанию по факсу или по электронной почте. Ипотечному заемщику может свалиться на голову еще одна проблема: сложности со снятием обременения с квартиры, если полное погашение ссуды произошло вскоре после продажи портфеля. Дело в том, что процесс перерегистрации жилья на нового залогодержателя происходит не слишком быстро. И, скажем, гражданин, погасивший ссуду и желающий продать квартиру, в течение некоторого времени может попросту не получить разрешение на заключение сделки («Ф.» № 37, 2006).
СПОРЫ: С продажей не согласен
Если вы считаете, что сделка по переуступке ссуды в чем-то ущемляет ваши права, можно обратиться в суд.
Правда, адвокаты рекомендуют сначала попытаться решить вопрос в досудебном порядке. Для этого нужно написать заявление, в котором указать все претензии к прежнему или новому кредитору. В «старый» банк нужно обращаться, скажем, если после передачи портфеля ваш долг по каким-то причинам увеличился. Претензии к новому кредитору могут заключаться в том, что он требует вносить плату за ведение счета или же предлагает менее выгодный, чем в прежней кредитной организации, курс конвертации средств (это актуально, допустим, когда клиент вносит в кассу рубли, а ссуду брал в долларах). Как отмечают наблюдатели, уладить все проблемы чаще всего удается до суда, но иногда бывает полезно пригрозить иском. «А вот если дело дойдет до тяжбы, здесь у потребителя шансов немного, – говорит зампред СДМ-банка Владимир Луценко. – К примеру, в том, что банк устанавливает свой тариф при конвертации, нет ничего противозаконного».
Журнал «Финанс.» №03 (238) 21 января — 27 января 2008 — Банки
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.