Проблемы с законом возникают тогда, когда вы пытаетесь сэкономить на ОСАГО. Скажем, вы поцарапали чужую машину. Казалось бы, ничего страшного, но когда вы приходите к своему страховщику продлевать договор, то он просит с вас в полтора (а точнее — в 1,55) раза больше, чем в прошлом году. Срабатывает так называемая система «бонус-малус», стимулирующая водителей к безаварийной езде. Но сегодня не так уж трудно обойти ее. Очень быстро отыщутся не слишком щепетильные страховщики или же ловкие агенты, которые научат «правильно» заполнять заявление на получение полиса и не станут интересоваться историей ваших убытков. Например, они предложат заявить, что вы никогда раньше не страховались — вот уже почти 35-процентная скидка при переходе в другую компанию. Не исключено, что вас согласятся провести по документам как безаварийного автомобилиста — плюс еще 5%. Пока информационная база ОСАГО в полной мере не заработала, провернуть это достаточно легко. Но просто — не значит безопасно. «Если клиент претендует на скидку по ОСАГО по системе «бонус-малус», он должен представить справку об отсутствии страховых случаев по прежнему месту страхования. Многие компании заменяют ее письменной распиской клиента. Соответственно, указав в расписке ложные сведения, клиент, у которого на самом деле безубыточного года не было, рискует столкнуться с отказом в выплате», — рассказывает гендиректор компании «Асто гарантия» Александр Громов. Иными словами, если вам вновь доведется оказаться виновником ДТП, принять бремя выплат придется на себя, ведь страховщик наверняка обнаружит, что вы его обманули.
Легального способа получить скидку по «автогражданке» при смене компании нет, но ничто не мешает сохранить ее, если, избегая аварий в прошлом, сегодня вы заработали бонус. Для этого достаточно получить справку о безубыточной езде у прежнего страховщика и отнести ее своему новому страховому партнеру.
На ОСАГО, как ни изощряйся, много не сэкономишь, и в любом случае сопряженный с «автогражданскими» махинациями риск не стоит нескольких сотен рублей. Совсем другое дело — автокаско, где каждый процент на счету, ведь ставка премии рассчитывается исходя из страховой стоимости автомобиля. Но и здесь не стоит ориентироваться на скидки для «перебежчиков». В открытую страховые компании их и не рекламируют, во всяком случае в Москве. Не потому, что закон запрещает, просто на рынке такое поведение считается дурным тоном. Со «спецпредложениями» приходят страховые агенты и брокеры. Компании, стараясь не пятнать собственную репутацию, предлагают им повышенные комиссионные за переманенных клиентов (порой до 30% и более), часть которых возвращается страхователю в виде скидок.
Но чем могут обернуться чрезмерные траты на увеличение автопортфеля, хорошо иллюстрирует пример группы «Авест», не сумевшей справиться со своими обязательствами и поплатившейся за это лицензиями. «Следует понимать, что заинтересованные в долгосрочном функционировании компании не могут позволить себе прибегать к ощутимому демпингу, поскольку это рискует подорвать их резервы и поставить под угрозу весь бизнес», — предупреждает начальник управления автострахования группы «Альфа-страхование» Галина Ионова. Соответственно при заниженных тарифных ставках шансы получить страховое возмещение быстро и в полном объеме тают на глазах.
Бывает и такое, что сами компании не подозревают о скидках на свои продукты. Брокеры продают их со значительным дисконтом на свой страх и риск, отвоевывая себе место на рынке. Корреспондент «Ф.» поинтересовался у одного из таких продавцов, не возникнут ли потом у клиента проблемы со страховщиком из-за явно заниженной премии. Продавец ответил прямо: «Нет. Во всех документах будет прописана полная сумма. О том, что вы заплатили меньше, никто не узнает». Может быть, этот секрет и останется между вами и брокером, но гарантий тому нет. Солидные страховщики все же стараются следить за достоверностью отчетности своих контрагентов и, если обнаруживают махинации, получают полное право отказать новоиспеченному клиенту в страховании. Причем уплаченные деньги придется требовать не со страховой компании, а с посредника. l
Журнал «Финанс.» №26 (116) 25-31 июля 2005 — Автофинансы
Артем Федоров
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.