После того как 21 июня ставка была снижена с 18% до 16% годовых, привлекательность рублевых депозитов во многих банках заметно сократилась. Так, к примеру, максимальные ставки по трехмесячным вкладам в Автобанке снизились с 14% до 12,5%, во Внешторгбанке — с 11,5% до 7%, в «1 О.В.К.» — с 15% до 11,5%, в «Уралсибе» — с 13,5% до 11%. Аналогично, в среднем на 1-3 процентных пункта, была урезана доходность и более долгосрочных вкладов. Процесс пошел, невзирая на то, что с 27 июня вступили в силу поправки в Налоговый кодекс РФ, увеличившие безналоговый порог для банковских процентов с 3/4 до целой ставки рефинансирования. Иными словами, теперь доход по вкладам в пределах 16% годовых налогом не облагается. Тем не менее сегодня столько можно заработать лишь в единичных банках. В большинстве же кредитных организаций самые долгосрочные депозиты можно открыть в среднем лишь под 10-15% годовых.
Несмотря на потепление налогового климата для вкладчиков, главный розничный банк страны готовится изменить свои процентные ставки. Причем что касается рублевых депозитов, то по ним доходность скорее всего упадет. Пока она держится на прежнем уровне — Сбербанк еще не принял соответствующего решения после снижения ставки рефинансирования и вступления в силу налоговых поправок. Однако президент банка Андрей Казьмин в конце июля заявил, что во втором полугодии (которое уже давно наступило) процентная политика «Сбера» будет скорректирована. Он пояснил, что сегодняшнюю ситуацию, когда банковские ставки по привлечению средств населения выше, чем рыночная доходность госбумаг, нельзя считать нормальной. Сегодня самые «длинные» госбумаги торгуются по ценам, соответствующим доходности ниже 9% годовых. При этом максимальные ставки Сбербанка по рублевым вкладам находятся на уровне 13-13,5%. Таким образом, можно предположить, что в ближайшее время они будут снижены примерно в той же степени, как и в других крупных розничных банках. Что касается вкладов валютных, то тут не исключен обратный сценарий. Курсы доллара и евро к рублю в последнее время падают, и некоторые коммерческие банки летом позволили себе повысить ставки по валютным депозитам. Так, например, Банк Москвы повысил на 0,5-1 процентный пункт доходность долгосрочных вкладов в евро, Содбизнесбанк с 10% до 12,5% годовых увеличил максимальную премию по долгосрочным долларовым депозитам. В ряде других банков, напротив, произошло некоторое снижение ставок по валютным вкладам.
И все же на действия Центробанка и депутатов отреагировали далеко не все кредитные организации. В частности, прежними остались максимальные ставки по самым долгосрочным рублевым депозитам в «Диалог-Оптиме», Промсвязьбанке, Конверсбанке, МДМ-банке. Два последних даже немного увеличили премию по более краткосрочным депозитам. Самые привлекательные условия по депозитам для населения сегодня предлагают Содбизнесбанк, «Диалог-Оптим», БИН-банк, Мастер-банк, «Авангард», Промсвязьбанк. Ставки по рублевым вкладам в них достигают 15-17% годовых, по валютным — 9-12% годовых. Однако, несмотря на стабильность относительно высоких уровней доходности, предлагаемых этими банками, реально сохранить свой капитал очень сложно, а иной раз — и невозможно даже на их лучших депозитах. По данным Госкомстата России, инфляция в июле составила 0,7%, а с начала года — 8,7%. При этом курс доллара к рублю снизился на 0,29%, а евро — на 0,24%. В такой ситуации за семь минувших месяцев сохранить покупательную способность своих сбережений россияне могли лишь при условии, что их рубли хранятся на депозитах под 15% годовых, евро — 6,8% годовых, а доллары — 24,4% годовых. Что касается июля, то в условиях падения курса евро эффективными были лишь евродепозиты с доходностью выше 9% годовых.
Долларовые вклады в нынешнем году, как и в прошлом, не являются способом сохранения сбережений. Процентные ставки по вкладам в американской валюте несравнимо ниже, чем того требует объективная реальность. Евро пока держится. Но и он уже слишком опасен — велик риск, что его курс в любой момент продолжит падение. Поводом для этого может послужить улучшение экономической ситуации в США, появления признаков которого давно уже ждут аналитики. Перспективы долларовых депозитов также остаются мрачными. Падение курса американской валюты к рублю во многом было обусловлено высокими ценами на нефть и большим объемом поступления валютной выручки экспортеров в страну. С марта по май нефть на мировом рынке серьезно подешевела, соответственно сократился и поток нефтедолларов в Россию. Во многом благодаря этому курс американской валюты с начала июля вышел из пике и предпринял попытку подрасти. Однако за лето нефтяные котировки вновь поднялись к $30 за баррель. Так что скорее всего в ближайшее время долларовая масса на российском рынке вновь увеличится и ЦБ, вероятно, продолжит плавно спускать валютный курс. Если к тому времени появятся признаки восстановления американской экономики (позитивные ожидания рыночных спекулянтов уже налицо, они выражаются в падении спроса на консервативные финансовые инструменты), то и евро не спасет российского вкладчика. Поэтому есть смысл не испытывать судьбу и постараться успеть открыть самые «длинные» рублевые депозиты в надежных банках.
Процентные ставки по вкладам в банках по состоянию на 7 августа 2003 г., % годовых
БанкРублиДолларыЕвро 3 мес. 6 мес. год и более3 мес. 6 мес. год и более3 мес. 6 мес. год и болееАвтобанк10-12,511,75-1312,5-13,54-75-6,757-7,54,5-5,55-66-6,5Альфа-банк10,25-10,7511-11,511,5-125,5-66,5-77-7,54,5-4,755,25-5,55,75-6Внешторгбанк4,3-710-11,510,75-143-4,255-65,5-7,753-65-7,255,5-7,75Банк Москвы9-13,510-13,512-144,5-8,55,25-8,56,25-83,75-6,55-6,55-7,25БИН-банк9,75-1310,2-1510,95-15,55-75,5-86,5-95,75-67,75-8,58,75-9,5Газпромбанк8,5-911,5-128,5-13,55,5-6,257-7,54-8,254,5-56-73-7,5Гута-банк7-10,759,75-11,511-11,754,5-7,255,5-7,56,75-7,57-7,255,5-7,57,5″Диалог-Оптим»8-159,5-1610-164-8,54,5-9,56-9,54-84-94,5-8,5Импэксбанк10,75-11,511,75-12,512,5-13,56-76,75-87,5-866,57,25-7,5Конверсбанк7,75-1110,75-1211,75-133,5-6,55,75-7,56,25-83-65,25-6,55,75-7,5МДМ-банк8,75-9,2510,75-11,2511-11,56-6,57-7,57,5-86-6,57-7,57,5-8″Менатеп СПб»3,5-86,5-98,5-105,5-66-86-8-5,5-6,56,5Промсвязьбанк8-1011-1213-144-75-87-94-65-76,5-8Промстройбанк10,25-10,7511-11,58-12,255,25-5,76,25-6,75,5-8,65-5,45,75-6,55-8Сбербанк7-810-116-13,53-3,54,5-55-8,52-4,52,5-5,54-7,5Содбизнесбанк9-1310-1514-174-64,5-93,5-12,54-5,54,5-66,5-9Ланта-банк1112,513,567834-Мастер-банк6,5-137-14,510-15,54-85-8,55-124-85-8,56-9″Авангард»9-1211-1313-157-88,5-99-127-88,5-99-12″1 О.В. К.» 11-11,512,5-1314-155-5,56,5-77,5-8,35-5,56,5-77,5-8,3″Уралсиб»10,4-1111-12,511,5-13,57,7-86,75-8,56,75-9,255,7-65-6,55-7,5Собинбанк10,5-12,511-1311,5-144,75-6,55,5-7,56,5-9,54,5-55,5-66-7
По данным интернет-сайтов банков.
Журнал «Финанс.» № 25 (1-7 сентябрь 2003) — Личные финансы
Антон Кузин
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.