Ограниченная востребованность. Законодательная основа защиты прав потребителей начала формироваться еще в начале 90-х с принятием одноименного закона. Вскоре появился и ныне действующий Гражданский кодекс, в котором прописаны общие положения, касающиеся возмещения вреда. Сейчас нормативная база достаточно четко определяет, за что и в какой степени отвечает товаропроизводитель или продавец, и это позволило страховому рынку разработать и запустить продукты по страхованию их ответственности. Страховщики по-разному оценивают нынешнюю ситуацию на рынке. «Несмотря на то что вопросы, связанные с ответственностью за качество продукции, регламентируются законом «О защите прав потребителей», действующим с 1992 года, говорить о востребованности этого вида страхования не приходится, — комментирует заместитель гендиректора Московской страховой компании (МСК) Александр Федонкин. — Ограниченный интерес проявляют крупные торговые сети, которым сложно контролировать всех поставщиков, и предприятия пищевой промышленности». По оценкам же «Росно», объем данного сегмента рынка сегодня составляет около $3 млн в год и демонстрирует внушительные темпы ежегодного прироста — около 50%. Как полагает руководитель проекта центра страхования ответственности «Росно» Денис Зенка, такая динамика будет сохраняться в течение примерно трех лет, после чего можно ожидать некоторое замедление.
Кто страхуется. Компании, которые уже сейчас страхуют ответственность производителей за качество выпускаемой ими продукции (ответственность за качество), условно можно поделить на три категории. В первую входят иностранные фирмы, а также российские производители и продавцы, работающие с зарубежными партнерами (в частности, поставляющие в Россию оборудование, запчасти и комплектующие). Дело в том, что на Западе страхование ответственности является нормой ведения бизнеса, соответственно ее соблюдение требуется и от российских контрагентов. Чаще всего страхователи из этой категории заняты в таких отраслях, как автомобилестроение, самолетостроение, пищевая промышленность.
Вторая категория объединяет российские компании, желающие повысить конкурентоспособность своих товаров и услуг и получить маркетинговое преимущество. В их числе автодилеры, продавцы запчастей, фирмы, изготавливающие, поставляющие и устанавливающие пластиковые окна, металлические двери, различную сантехнику. Денис Зенка отмечает в данной категории спрос на защиту от рисков, связанных с продлением гарантии, установленной заводом-изготовителем. «Наибольший интерес данный вид риска представляет для автодилеров, а также для продавцов бытовой техники. Застраховав его, продавец увеличивает гарантийный срок, при этом обязательства по ремонту и замене изделия либо отдельных узлов и агрегатов несет страховая компания», — поясняет Денис Зенка. Кроме того, это позволяет фирмам «привязать» потребителя к своей сервисной службе, поставив условием продления гарантии прохождение техобслуживания и ремонта только на ее базе.
К третьей категории страхователей можно отнести предприятия, чья деятельность либо сама по себе связана с высокой вероятностью причинения вреда (например, автостоянки, рискующие пострадать от угонщиков; химчистки, регулярно сталкивающиеся с претензиями своих клиентов), либо грозит большими потерями в результате ненадлежащего качества продукции или услуг (производители лекарств и продуктов питания, медицинской техники).
Экспериментальный закон. По статистике наиболее «вредоносной» сегодня остается пищевая отрасль. Принято считать, что россияне чаще всего страдают от так называемой паленой водки. Однако почти в 70% случаев причиной расстройства здоровья становятся вполне «безобидные» продукты: молочные, мясные, рыбные, овощные. Во многих случаях «отравителями» выступают предприятия, не соблюдающие санитарно-эпидемиологические нормы. Видимо, это и подвигло органы санэпиднадзора на проведение эксперимента под замысловатым названием «Использование системы страховой защиты с целью улучшения санитарно-эпидемиологического благополучия населения». Эксперимент, стартовавший в октябре прошлого года, проводится в Москве, Татарстане, Ростовской и Оренбургской областях, но его географию планируется расширить. В рамках эксперимента свои полисы страхования ответственности продают более десятка страховщиков, в том числе «Росгосстрах», «Согласие», «Уралсиб», «Росно», «Альфа-страхование», «Ресо-Гарантия», «Россия», «Ингосстрах», «Спасские ворота», МСК. Как пояснили в «Росгосстрахе», целью эксперимента является доработка перечня отраслей экономики, видов работ и услуг, подлежащих страхованию, определение размера страховых сумм и страховых тарифов, повышающих и понижающих коэффициентов к ним, объема ответственности и порядка страховых выплат. Пока участие в эксперименте для производителей носит добровольный характер: приобретая полис, они могут рассчитывать на снижение административного давления, которое выражается в большом количестве проверок их деятельности. Однако конечным результатом эксперимента должен стать законопроект «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании». По некоторым данным, он уже подготовлен и в скором времени окажется в Госдуме.
К «обязаловке» отношение страховщиков неоднозначное. С одной стороны, они не перестают утверждать, что страхование должно развиваться в первую очередь за счет добровольных видов, с другой — вполне допускают принудительные меры со стороны государства, как это было в случае с ОСАГО и как это повторяется сегодня со страхованием ответственности за нарушение санитарно-эпидемиологических норм. «Любое обязательное страхование, как правило, вызывает негативную реакцию со стороны страхователей, — подчеркивает заместитель руководителя управления имущественного страхования группы «Альфа-страхование» Ирина Алпатова. — Добровольное в любом случае более предпочтительно, поскольку если тебя заставляют страховаться, то невольно возникает желание сделать это как можно дешевле, что приводит к сужению объема страхового покрытия». Денис Зенка полагает, что страхование ответственности за качество продукции не должно быть обязательным для всех отраслей. «Однако для видов деятельности, которые сопряжены с риском причинения вреда жизни и здоровью потребителей, это актуально. Речь идет в первую очередь о пищевой отрасли», — отмечает он. При этом страховщики сходятся во мнении, что спрос на страхование ответственности должны формировать и сами потребители, не стесняясь предъявлять к производителям претензии по качеству их товаров и услуг, в том числе судебные иски.
Расценки. Пока государство с помощью страховщиков рассчитывает тарифы по обязательному страхованию, рынок уже сформировал «прейскурант» на добровольные продукты. «Котировка риска производится в зависимости от видов товаров и услуг, от размера годового оборота, наличия претензий в прошлом, территории страхования, выбранной страховой суммы, — рассказывает Ирина Алпатова. — Так, например, по страхованию качества кондитерской продукции при лимите в $1 млн ставка премии может составить от 0,08 до 0,15% от годового оборота предприятия, если его размер колеблется от $5 млн до $8 млн». В «Росно» приводят цифры, которые могут заинтересовать малые и средние предприятия, занятые в сфере обслуживания. При лимите ответственности в $100 тыс. для владельцев ресторана такой полис будет стоить в среднем около $200 в год, для организации, устанавливающей джакузи, — $800, для химчистки — $1500, для автостоянки — $2000. То есть расценки на страховые услуги вполне посильны большинству предприятий.
Выплаты по договорам страхования ответственности осуществляются по факту причинения ущерба при наличии доказанной причинной связи между вредом и потреблением конкретной продукции. Компенсация убытков может происходить как по решению суда, так и в досудебном порядке, если у сторон, включая страховую компанию, нет разногласий по поводу обстоятельств причинения вреда и его размеров. Речь, как правило, идет о возмещении реального ущерба, то есть убытков, понесенных потребителем в связи с использованием некачественной продукции. Однако закон наделяет потребителей правом требовать и компенсацию морального вреда. Договор страхования такое возмещение предусматривать может, правда расширение ответственности сегодня редкость, поскольку увеличивает стоимость полиса в 1,5-2 раза.
Недостатки. Практически любая продукция при ее неправильном использовании может причинить вред, поэтому в правилах страхования специально оговорено, что страховой случай должен быть сопряжен именно с недостатками товара или услуги. Здесь-то и обнаруживается одно из слабых мест. Дело в том, что закон о защите прав потребителей под «недостатком» подразумевает, в частности, несоответствие товара или услуги обязательным требованиям, предусмотренным законодательством или установленным в соответствии с ним. Сегодня все эти требования крайне разрознены (ныне они устанавливаются ГОСТами, СНИПами и прочими документами — всего около 60 тыс.), некоторые устарели, а иных, необходимых, попросту нет. Соответственно доказывать наличие недостатков в продукции подчас бывает сложно. С другой стороны, это затрудняет и оценку риска самими страховщиками. Однако в скором времени ситуация должна измениться. С принятием в 2002 году закона «О техническом регулировании» началась разработка технических регламентов, которые будут определять конкретные характеристики продукции, процессов ее производства, использования и утилизации, обеспечивающие безопасность для здоровья граждан, их имущества, экологическую безопасность. Планируется принять около полутора тысяч таких регламентов в виде федеральных законов и постановлений правительства. И хотя пока ни одного техрегламента не принято, разработка некоторых, в частности Требований к безопасности парфюмерно-косметической продукции, близка к завершению.
Страховщики стараются участвовать и в этом процессе, как через свои профессиональные объединения, так и в индивидуальном порядке. «Технические регламенты сами по себе не влияют на создание новых страховых продуктов, но позволяют более точно описать страховой риск, причины наступления страхового случая и порядок урегулирования убытков», — поясняет свою заинтересованность Александр Федонкин из МСК. В свою очередь Денис Зенка из «Росно» указывает на другие грядущие изменения в законодательстве, которые простимулируют рынок. Речь идет о поправках в закон «О лицензировании отдельных видов деятельности», предусматривающих упрощенную процедуру получения лицензии с использованием механизма страхования ответственности.
Потребитель имеет право
В соответствии с законом о защите прав потребителей вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу потребителя «вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков» товара или услуги, возмещается в полном объеме, то есть с учетом всех понесенных расходов на устранение этого вреда. Причем требовать возмещения может любой пострадавший от некачественного продукта независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом или нет. Кроме того, потребитель вправе сам выбрать, кому заявлять претензию — производителю или тому, кто продал ему некачественный товар. Впрочем, фирма, чья продукция причинила вред, может избежать ответственности, если докажет, что произошло это вследствие форс-мажорных обстоятельств или нарушения потребителем правил ее использования.
Журнал «Финанс.» № 45 (86) 29 ноября — 5 декабря 2004 г. — Страхование
Артем Федоров
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.