Журнал Финанс издавался в 2003-2011 годах в Российской федерации.
Методика. Прежде всего стоит отметить, что многие банки в ответ на запрос «Ф.» отказались обнародовать свои результаты работы на ипотечном рынке, мотивируя это тем, что хвастаться пока нечем. Опыта действительно мало — значительное число ипотечных программ было запущено лишь в 2004 году. По этой же причине сравнение популярности банков по объемам выданных ими в минувшем году ипотечных кредитов не вполне корректно.
Для составления рейтинга популярности ипотечных программ «Ф.» сравнивал их по четырем параметрам: принимаемым к рассмотрению доходам, величине минимального первоначального взноса, сроку кредитования и ставкам.
Прежде всего банки оценивались по лояльности к источникам доходов заемщика. В условиях отсутствия у значительного числа населения «белой» зарплаты требование предоставить справку по форме 2-НДФЛ зачастую равносильно отказу в выдаче кредита. Впрочем, не стоит забывать о том, что при иных способах подтверждения вашей кредитоспособности ставка процента по кредиту будет выше, чем при представлении официальных документов.
Второй по важности показатель — величина первоначального взноса. Отсутствие значительных накоплений серьезно осложняет процесс получения кредита, поскольку собственные средства заемщика, как правило, должны составлять не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья. Немаловажное значение имеет и срок кредита: чем он длиннее, тем мягче требования к ежемесячному доходу заемщика и больше сумма, на которую он может рассчитывать.
В том случае, если три указанных параметра оказались одинаковыми, банковские продукты ранжировались по уровню максимальной процентной ставки, ведь именно она скорее всего будет применяться к заемщику с «серыми» доходами.
Итоги. Разумеется, в рейтинг вошли не все банки, формально выдающие кредиты на приобретение жилья. Довольно значительное их число лишь номинально присутствует на рынке, а некоторые (например, Росбанк) сегодня пересматривают свои ипотечные программы. Общее направление изменений — в сторону смягчения условий. Сроки кредитования постепенно удлиняются, снижаются требования к величине собственных средств заемщика и ставки (последние, по мнению ряда банкиров, уже достигли минимального уровня (стр. 68)). Тем не менее о широкой доступности ипотеки говорить пока рано.
Из представленных банковских продуктов самой привлекательной оказалась ипотечная программа Внешторгбанка: к рассмотрению принимаются неофициальные доходы, первоначальный взнос составляет 15% от стоимости жилья, а максимальный срок кредитования — 20 лет. Стоит отметить, что «понимающих» банков — тех, кого устроит и «серая» зарплата, — оказалось всего 13 из 31; лишь 10 банков (не считая работающих по программе АИЖК) кредитуют на срок 15 лет и более. Что касается средних показателей, то наиболее распространенная ипотечная программа — это кредит на 10 лет под 17% годовых в рублях или 13% годовых в валюте, при этом минимальный размер собственных средств заемщика не должен быть менее 20-30% от стоимости квартиры.
РЕЙТИНГ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
| Банк | Срок (лет) | Рубли (%) | Доллары (%) | Первоначальный взнос (%) |
| Сбербанк | до 15 | 18 | 11 | 10 |
| Внешторгбанк | 10–20 | 12,5–15 | 10,5–11,5 | 17 (15) |
| ММБ | до 15/20 | 15–18 | 10,5–14 | 20 |
| Дельта-кредит | до 20 | 16,75 | 10,5–14 | 25 |
| Газпромбанк | до 10 | 17 | 12–13 | 30 |
| Райффайзенбанк | до 15 | — | 10–14 | 30 |
| Абсолют-банк | 5–15 | 14–17 | 12–15 | 20 |
| Банк Москвы | 3–10 | 14–15 | 11–12 | 30 |
| Уралсиб | до 10 | от 17 | от 12 | 30 |
| АИЖК (Программа) | 1–27 | 12–16* | — | 30 |
2. Требования к заемщикам и доходам
| Тип подтверждения дохода | Банки |
| Только 2-НДФЛ | Промстройбанк, НРБ, Фора-банк, МИА, Зенит |
| Различные варианты (справки в своб. форме) | Внешторгбанк, Соцгорбанк, ММБ, Союз, Дельта-кредит, Импэксбанк |
| Справка предприятия / на бланке банка | Сбербанк, Банк Москвы |
Источники: «Ф.», данные банков.
*В скобках указана ставка, действующая после получения жилья в собственность.
** Банки, работающие по программе АИЖК: «Агропромкредит», Банк Москвы, «Возрождение», Газпромбанк, Газэнергопромбанк, «Гранит», Европейский трастовый банк, Инвестиционная жилищная корпорация, Инвестиционный промэнергобанк, Ипотечный расчетный центр, Национальный банк развития бизнеса, Национальный промышленный банк, Банк жилищного финансирования, Оргбанк, Россельхозбанк, Ростбанк, Русский банкирский дом, «Система», Собинбанк, Социальный городской банк,Транскредитбанк, Финансово-промышленный банк, Фора-банк, Форбанк, Центральная ипотечная компания, Юниаструмбанк, «Подольская жилищная инициатива», «Александровский», Балтийский банк, «Викинг», Витабанк, Восточно-Европейская финансовая корпорация (Инкасбанк, Петро-Аэро-Банк, Рускобанк), «Менатеп СПб», Петербургский социально-коммерческий банк, банк «Санкт-Петербург», Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития, Санкт-Петербургский индустриальный банк, Банк Советский, Энергомашбанк.
Журнал «Финанс.» № 17 (107) 10-15 мая 2005 г. — Главная тема
Оксана Трускова <inform@finansmag.ru>
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.