Банки предъявляют разные требования к клиентам, получающим кредит. Один все внимание уделит проверке прав залогодателя на предмет залога и его реальную ценность. Второй также пожелает получить представление о том, какими основными средствами располагает заемщик. Третий потребует, чтобы клиент предоставил подробные сведения о проекте, на финансирование которого пойдут деньги. Именно фактический доход заемщика является гарантией того, что сумма кредита и проценты по нему будут своевременно возвращены.
Поэтому при решении вопроса о выдаче кредита заемщику нужно быть готовым к тому, что придется приоткрыть столь тщательно охраняемую им от посторонних коммерческую тайну и представить соответствующие обоснования и расчеты. Банки, как правило, ориентируются именно на тот доход, который потенциальный заемщик должен будет извлечь от использования полученных средств. Эта информация действительно позволяет банку лучше оценить кредитоспособность клиента, но нет гарантий, что дальше банковского клерка ваша коммерческая информация не пойдет. Скорее, наоборот: если идеи действительно ценны, утечка информации непременно случится. Некоторые предприниматели сетуют на то, что информация об их новом и перспективном проекте дошла до конкурентов сразу после того, как некоторые бизнес-секреты были приоткрыты банку. Поэтому будьте аккуратны в разглашении ваших основных идей.
Берегите репутацию. Будьте готовы к отказу банка в кредите, если в биографии руководителей вашей компании есть темные пятна. Или даже просто ложные слухи. Банки изучают благонадежность и платежеспособность клиента, устанавливают, насколько достоверна та информация, которую тот представил о себе, своих партнерах, товарах, услугах и ценах. Тщательность, с которой проводятся подобные проверки, зависит от суммы кредита, личности руководителей организации-заемщика, кредитной истории заемщика, а также от профессионализма соответствующих служб банка.
ПРИМЕР 1.Фирма П с безупречной репутацией обратилась за крупным кредитом в банк В и получила отказ. Банк по собственным, неофициальным каналам получил информацию, что фирма и ее первые лица находятся в разработке у правоохранительных органов. Эти сведения не стали доводить до представителей фирмы, а в качестве причины отказа были указаны малозначительные расхождения в документах, представленных в банк. Через некоторое время у фирмы начались проблемы, приведшие к ее неплатежеспособности.
Блатные кредиты. Бывает, что занимающие ключевые посты представители банка, которые не намерены задерживаться долго на своем месте, обогащаются за счет своей кредитной организации и как могут «помогают жить» своим близким знакомым и родственникам. После увольнения некоторых должностных лиц банка всплывают многие их прежние злоупотребления.
ПРИМЕР 2. Гражданин Н получил ипотечный кредит в банке Л под крайне низкий процент. Некоторое время платежи приходили исправно, но потом на протяжении трех месяцев от заемщика не было никаких известий. В банке забеспокоились и провели небольшую проверку. В ее результате выяснилось, что кредит был выдан по указанию недавно уволившегося председателя правления его хорошему знакомому. Обеспечением по договору выступал домик, находящийся в отдаленной деревне. Банк Л обратился в суд и в результате получил право реализовать развалины домика. А сотрудникам банка пришлось долго объясняться с представителями контрольных органов, доказывая, что злоупотребление было допущено уволившимся топ-менеджером.
Под подозрением контрольных органов могут оказаться и сделки, по которым банк выдал кредит под необычайно низкий процент или вовсе без процентов. Если количество таких кредитов превысит некую критическую планку, то уже сам банк испытывает нехватку средств и тогда возникает угроза остановки работы кредитной организации. В таких случаях банки, чтобы продолжить работу, привлекают заемные средства и сами берут кредиты. А чтобы информация об их финансовом неблагополучии не распространялась, банки просто перестают сдавать обязательную отчетность в ЦБ, который быстрых мер по этому поводу не принимает.
Банки достаточно долго могут идти по кругу, рефинансируя старые долги новыми кредитами. До той поры, пока не получат отказ… После него остается всего полшага до прекращения платежей.
Несмотря на угрозу уголовной ответственности, банки выводят активы с помощью лжекредитов, то есть кредитов, возврат которых инициаторами кредитования не планируется. Бывает и так, что какой-то филиал банка получает сомнительный кредит, который затем «растворяется», а в дальнейшем банк оказывается не в состоянии погасить этот кредит и объявляется банкротом. Ошибки случаются и из-за частой смены бухгалтеров банка или же кредитные организации страдают из-за чрезмерного доверия своим партнерам по бизнесу.
ПРИМЕР 3. Банк З выдал кредит ОАО М. Кредит был основан на доверии партнеров и реально ничем не обеспечивался. Правда, между сторонами был подписан договор залога векселей, выписанных связанной с заемщиком структурой. Вскоре заемщик начал испытывать финансовые затруднения и не смог вернуть кредит в срок. Партнерские отношения «сошли на нет», и события стали развиваться как в криминальном романе: за истребование долга взялась банковская служба безопасности. Впрочем, и эти меры не принесли результата, денег М взять было неоткуда. Тогда банк З обратился в суд. В результате было вынесено решение суда о взыскании… все тех же векселей, которые ничего не стоили.
На практике банки, которые обязаны проводить заседания кредитных комитетов (они оценивают финансовое положение заемщика), не исполняют это требование и кредиты оформляются задним числом или же вообще не оформляются. Обычно такие ситуации возникают, когда деньги выдаются второпях, и оформить все бумаги нужно было «еще вчера». Впрочем, даже проведение кредитных комитетов в положенном формате не спасает банк (и его клиентов) от рискованных решений: если нужной компании необходим очень крупный кредит, руководство банка окажет давление на членов кредитного комитета. Те обычно не сопротивляются.
Кстати, спешка, с которой выдаются кредиты, зачастую играет против самих банков. Из-за неправильно оформленных документов бывает невозможно в суде доказать сам факт выдачи кредитов.
Обеспечение кредита. Банки предпочитают выдавать кредиты под объекты недвижимого имущества, находящегося в собственности залогодателя, или же ликвидные ценные бумаги. Впрочем, банки и тут сильно рискуют, ведь, например, векселя могут оказаться фальшивыми, как и документы на объект недвижимости. И позже оказывается, что здание, которое по представленным документам находится в собственности залогодателя, на самом деле принадлежит третьему лицу.
Впрочем, если у заемщика в распоряжении нет ликвидного имущества, которое он может передать в залог, а кредит ему необходим как раз для покупки такого имущества, например недвижимости, то по договору при невозврате кредита и процентов по нему банки приобретают права на эту недвижимость.
Гораздо труднее убедить банк выдать кредит под залог оборудования или антиквариата. Причина — неликвидность. И на уникальные станки, и на культурные ценности бывает сложно найти покупателя. Велики риски и самого банка, который вместо шедевра вполне может принять в качестве залога подделку. Особенно часто такое происходит, когда выдаются кредиты на небольшие суммы и представители банков не утруждают себя тщательной проверкой ценностей.
Если предполагается, что обязательство будет обеспечено договором поручительства, то самому поручителю придется доказать, что он в состоянии «в случае чего» исполнить обязательство заемщика перед банком.
Но та же практика показывает, что зачастую представители банков формально подходят к исполнению своих обязанностей и проводят лишь поверхностную проверку документов и сведений, которые им представили будущие заемщики. В итоге кредитные организации становятся легкой добычей мошенников. В других случаях даже небольшая взятка способна «закрыть глаза» служащему банка. Тот в упор не увидит то, что паспорта, учредительные документы и печати будущих заемщиков подделаны.
Поскольку случаи невозврата кредитов по-прежнему распространены, банки выдают деньги в основном тем фирмам, с которыми они ранее вели какие-то дела, или тем, в которых уверены. Но даже в этих случаях деньги выдаются под какое-либо обеспечение. Правда, если давнему партнеру банка очень нужен кредит, участники сделки идут на разного рода ухищрения, чтобы скрыть какие-то недостатки сделки и оформить договор по всем правилам. Именно в таких случаях в качестве обеспечения кредита выступает имущество, не представляющее большой ценности.
ПРИМЕР 4. В качестве обеспечения выданного банком кредита фирме выступало оборудование, которое фактически не представляло никакой стоимости. Этот металлолом находился на Крайнем Севере. Но фирма была давним партнером банка. В кредитную комиссию были приложены бумаги, подтверждающие, что оборудование имеет стоимость даже большую, чем предполагаемая сумма кредита. В данном случае заемщик оправдал доверие банка и вернул кредит и проценты по нему полностью и в срок, но риски банка в таких случаях особенно велики.
Особенности кредитного договора. Выдача кредита оформляется договором, в котором все особенности отношений сторон применительно к случаю должны быть прописаны отдельно. Если какие-то моменты не урегулированы договором, то стороны должны руководствоваться законом или деловой практикой.
Например, встречаются случаи, когда умышленно или по недосмотру участников в договоре не указывается периодичность уплаты процентов по кредиту. В таких случаях проценты должны выплачиваться заемщиком ежемесячно. А бывает, что в договорах вообще не упоминается о необходимости уплаты этих процентов.
ПРИМЕР 5. Банк Т выдал кредит обществу Д. В кредитном договоре, который был подписан сторонами и скреплен печатями, о необходимости заемщика выплатить кредитору какие-то проценты вообще ничего не было сказано. Дело в том, что один из руководителей банка лично получил некую сумму от будущего должника и заверил его, что никаких официальных процентов банку платить не придется. Конечно, сумма взятки оказалась намного ниже тех процентов, которые должен был уплатить заемщик в соответствии с рыночными ставками. В установленный срок заемщик вернул всю сумму кредита.
Банк потребовал от общества еще и выплаты процентов и обратился в суд. Общество Д настаивало на том, что обязательства были выполнены в строгом соответствии с условиями договора и что никакие проценты там вообще не упоминались. В исковом заявлении он требовал взыскать с общества Д задолженность по кредитному договору в виде процентов. Юристы банка уверяли, что просто «забыли» включить соответствующие положения о процентах по кредиту в текст договора. В качестве обеспечения иска банк заявил ходатайство о наложении ареста на недвижимость, которая выступала предметом залога. Суд удовлетворил ходатайство. Видя, что чаша весов склоняется в пользу банка. Общество Д рисковало потерять недвижимость, потому что цена иска росла изо дня в день, и решило выплатить банку всю сумму процентов.
Иногда банк и заемщик спорят из-за того, что кредиты выдаются в долларах, а возвращаются в рублях. При возврате долга заемщики обычно руководствуются устными договоренностями с представителем банка. Но банк эти договоренности может игнорировать с целью получить деньги по максимуму. Чтобы избежать конфликтов, в договоре лучше заранее предусмотреть подобные нюансы. В противном случае разрешать спор, вероятно, придется суду. А практика по таким делам весьма противоречива. Кроме того, стороны нередко стремятся сыграть на курсовой разнице. Бывает, что банк требует возврата кредита по курсам, существовавшим на момент выдачи кредита, а заемщик желает выплатить сумму, рассчитанную по курсу, установленному на день возврата кредита. Мораль такова: предусмотрите все нюансы в кредитном договоре.
Если банк оказался вдруг… Может возникнуть и по-настоящему парадоксальная ситуация: добросовестный должник желает вернуть долг банку, но не может этого сделать, поскольку кредитор создает препятствия. Банк может нарочно не принимать от должника денежные средства или документы на их перевод, надеясь «раскрутить» заемщика еще и на дополнительные проценты, искусственно создав просрочку платежа. Обычно такое случается, когда до истечения срока погашения кредита остается всего лишь несколько дней.
Недобросовестные банкиры укажут на несуществующие недостатки оформления платежного поручения (нечеткие, бледные, смазанные печати, подписи выполнены не теми ручками и чернилами). Когда эти недостатки будут устранены, всплывут новые. Например, подписи на платежном документе будут не похожи на образцы, которые имеются в банке. В таких случаях грамотные заемщики в спешном порядке осуществляют платежи по кредитам со счетов, открытых в других банках.
Имейте в виду, что банк может не пойти навстречу заемщику, имеющему временные, но разрешимые финансовые трудности.
ПРИМЕР 6. Н-банк выдал кредит на развитие бизнеса обществу Б под финансирование строительства крупного объекта недвижимости. В течение всего срока договора общество исправно ежемесячно погашало задолженность. Когда остался последний платеж, у общества Б возникли сложности. Оно не отказывалось погашать оставшуюся часть кредита, но попросило небольшую отсрочку. Но представители банка на переговорах заявили, что «не желают больше терпеть подобного, и дали предусмотренный договором 10-дневный срок для погашения оставшейся суммы. За это время общество Б предприняло все возможные усилия для поиска денег. Продав в экстренном порядке строительную технику, оно погасила лишь часть задолженности. Но долг оставался, и банк обратился в суд. Он хотел получить в собственность часть уже почти возведенного объекта и рассчитывал максимально затянуть рассмотрение судебного спора, чтобы к моменту вынесения решения долг общества «подрос».
Однако до начала первого заседания по делу обществу все-таки удалось найти деньги и полностью погасить оставшуюся часть задолженности с учетом набежавших процентов. Но вопреки ожиданиям общества Б, Н-банк не отозвал свой иск. Когда в суде юрист общества представил платежное поручение на перевод в банк суммы долга, сотрудники банка заявили, что переведенная сумма не имеет никакого отношения к долгу по кредитному договору. Но доказательств этого у банка не нашлось. В итоге суд отказал банку в иске.
О том, с какими неожиданностями сталкиваются частные клиенты банков, читайте в разделе «Личные финансы».
Журнал «Финанс.» № 3 (93) 24-30 января 2005 — Банки
Василий Ивашенцев, Валерий Леонов
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.