Систематизация розницы

Центральный банк определил 824 кредитные организации, вошедшие в установленные сроки в систему страхования вкладов (ССВ). Событие это положительно почти со всех сторон.

Во-первых, ССВ – это хороший шанс наконец привлечь сбережения людей в экономику. По оценкам генерального директора Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова, до конца года депозиты населения вырастут на 700-800 млрд рублей, или на 35-40%. Александр Турбанов говорит, что «экономике это даст 300-400 млрд рублей дополнительно», но позволю себе с ним не согласиться. Экономика получит не меньше суммы дополнительных вкладов, а принимая во внимание мультиплицирующий эффект, который создает банковская система, окончательный результат окажется еще больше.

Во-вторых, банковская система полностью ушла от дискриминационного режима, действовавшего до 2004 года. Только Сбербанк имел государственные гарантии по вкладам, за счет чего поддерживал меньшие, чем у конкурентов, процентные ставки и демпинговал на кредитном рынке. А учитывая то, что инфраструктура «основанному в 1841 году» (как гласит рекламный слоган) банку досталась в наследство от СССР, ситуация для частных банкиров выглядела и вовсе беспросветной. Теперь можно ожидать, что доля Сбербанка на рынке вкладов достаточно быстро упадет ниже 50%.

В-третьих, фактическое перелицензирование кредитных учреждений повышает ответственность надзорного блока ЦБ во главе с Андреем Козловым за происходящее в банковской системе. На банках, принятых в ССВ, по сути, поставлен знак качества. Точнее – знак «Вклады застрахованы. ССВ», который вы вскоре увидите повсюду. Вероятность кризиса доверия (подобного прошлогоднему) снизилась. В-четвертых, коммерческие банки получили повод проанализировать свою стратегию, а следовательно, повысить эффективность. Возможно, «нишевые» банки, не занимающиеся розницей, начнут работать более качественно, чем универсальные.

Как быть, если банк, обслуживающий вашу компанию, не вступил в ССВ? Сначала по крайней мере надо узнать причину. Она может быть уважительной: от перевода всего розничного бизнеса на другой банк группы до концентрации усилий на перспективной нише, такой как ипотечное кредитование. Хуже, если причина состоит в сомнительном финансовом состоянии или невнимательности менеджеров, которые не смогли вовремя понять требования, сформулированные ЦБ предельно четко. В обоих случаях есть достаточные основания для перехода на обслуживание в другой банк.

Кстати, список банков, попавших в ССВ, не закрыт. Как подчеркивают в ЦБ, «законодательство предоставляет банкам возможность устранить выявленные недостатки и направить в Банк России повторные ходатайства до 27 апреля 2005 года». На рассмотрении в ЦБ уже находится 67 таких ходатайств, а в 30 банках проводятся повторные инспекционные проверки. В любом случае сам факт участия в ССВ – хороший аргумент для работы с корпоративными клиентами и иностранными партнерами.

Ну и, наконец, негативное обстоятельство для читателей «Ф.». Поскольку вы в основном люди обеспеченные, сумма компенсации в 100 тыс. рублей с одного банка вас вряд ли устроит. Грубо говоря, чтобы получить защиту ССВ для сбережений в размере $60 тыс., их надо «рассовать» по 17 банкам. На эту процедуру и последующий учет своих денег вы потратите массу драгоценного времени. А если разместить надо $1 млн? Процентные ставки в зависимости от суммы вклада также существенно различаются. Об этих диспропорциях «Ф.» подробно писал в № 11. Если законодатель увеличит максимум компенсируемой суммы в несколько раз, ресурсов в банковскую систему притечет гораздо больше.

Журнал «Финанс.» № 12 (102) 28 марта – 3 апреля 2005 – Частная дума
ОЛЕГ АНИСИМОВ, главный редактор