Банки предлагают специализированные услуги для детей – депозиты, кредиты, пластиковые карты. Детские вклады предлагают, в частности, Юниаструм-банк, «Петрокоммерц», Газэнергопромбанк, Инкасбанк, Росбанк. Детские ставки, как всегда бывает у специализированных депозитов, чуть выше обычных. Наиболее выгодные условия с точки зрения доходности у вкладов Юниаструм-банка. Он предлагает депозит «Юниор» со сроком четыре года и ставкой 13% годовых в рублях, а также вклад «Unigrant – Ваша стипендия» на 5 лет под 9% годовых в валюте. Все прочие кредитные учреждения, как правило, предлагают детские вклады на 1-2 года с доходностью, не превышающей 8,5% годовых в валюте и 10,5% в рублях.
Иногда у специальных депозитов существуют дополнительные функции – например, в петербургском Инкасбанке с вклада «Университетский» можно перечислять набежавшие проценты в счет платы за обучение.
Если вас не устраивает доходность по депозитам, можно инвестировать средства в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Например, компания «Брокеркредитсервис» предлагает услугу «Вклад к совершеннолетию», в рамках которой деньги вкладываются в равном соотношении в фонды «голубых фишек» и смешанных инвестиций. За первый квартал 2005 года доход пайщиков составил 27,3% годовых в рублях. Минимальный первоначальный взнос – 10 тыс. рублей, каждый дополнительный – не менее 1 тыс. рублей. Договор оформляется на родителя, но в документе указывается ребенок – получить деньги самостоятельно он сможет по достижении 18 лет, а при наличии доверенности – в 14 лет.
Если вы отправляете ребенка в частный вуз, в банке можно получить кредит на образование. Такие продукты предлагают Меткомбанк (группа «Ренова»), Сбербанк, «Союз», Сургутнефтегазбанк, «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ) и некоторые другие. Во многих случаях требуется поручительство (Сбербанк, Сургутнефтегазбанк, БСЖВ), в некоторых – залог имущества (Сбербанк, Сургутнефтегазбанк).
Ссуду можно начать выплачивать после определенного срока, в течение которого погашаются лишь проценты (такие условия у БСЖВ, Меткомбанка). Средняя ставка по кредиту на первое высшее образование – 18% годовых в рублях и 12% в валюте. Особенностью образовательных займов некоторых финансовых институтов является возможность платить пониженные проценты в случае хорошей учебы или при наличии вклада в банке. Например, в Меткомбанке базовая ставка будет снижена на 1 процентный пункт, если студент окончит семестр без троек, и на два пункта – если сдаст все экзамены на пятерки. В БСЖВ если вы положите не менее $500 на срок от 6 месяцев на депозит, то ставка по образовательной ссуде будет снижена на 2 пункта.
Самостоятельно открывать вклады и карты ребенок может с 14 лет, а оформлять на себя кредит – с 18 лет, так что основными получателями детских финансовых услуг являются родители. Исключение составляют пластиковые карты, пользоваться которыми ребенок может с шести лет. Согласно статье 28 Гражданского кодекса, с этого возраста ребенок может совершать мелкие покупки, однако в целях безопасности ему лучше пользоваться картой под присмотром взрослых. К тому же в магазине у ребенка карту могут не принять, так как банки обязывают продавцов требовать у покупателей паспорт.
Если у вас уже есть пластиковая карта, к ней можно выпустить дополнительную и отдать ее малышу. Этот пластик будет привязан к вашему счету, но можно установить ограничение на объем совершаемых с его помощью операций – например, не более $10 в день. Таким образом, в одночасье обнулить родительский счет ребенок не сможет. Некоторые банки предлагают детские карты со специализированным дизайном (Мастер-банк, «Союз», Дельта-банк). Для детей такие карты наиболее привлекательны, так как имеют красочные рисунки и на них помещены имя и фамилия ребенка, что приобщает его к взрослой жизни. Например, в банке «Союз» на карту можно нанести любой рисунок – вы можете принести дискету с желаемым изображением, а также фотографию или рисунок ребенка, которые будут отсканированы и перенесены на пластик. У карт Мастер-банка есть семь видов изображений – котенок, девочка-ангел, ребенок, цветы и три различных пейзажа (карту с таким дизайном может заказать любой желающий). У Дельта-банка дизайн детских пластиков напоминает графику компьютерных игр.
СТОИМОСТЬ УСЛУГ В БАНКАХ
Банк
Продукт
Ставка
Примечание
Рубли
Доллары
Евро
Газэнергопромбанк
Вклад «Детский»
09.09.05
06.05.07
05.05.06
-Минимальный взнос – 5 тыс. рублей, $200 или 200 евро, минимальный дополнительный взнос – 500 рублей, $20 или 20 евро. Срок вклада – 1 год и 3 месяца и 1 год и 6 месяцев
Инкасбанк
Вклад «Школьный-накопительный»
10
8
7,5
Минимальный взнос – 30 тыс. рублей, срок вклада – до 1 года
Вклад «Студенческий»
9,5
–
–
Минимальный взнос – 50 тыс. рублей, срок – до 1 года
Вклад «Университетский»
10,5
8,5
8
Минимальная сумма – 300 тыс. рублей, срок – до 1 года
Петрокоммерц
Вклад «Детский бюджет»
9,75-8,75
7,25-6,25
6,75-5,75
Минимальный взнос – -10 тыс. рублей, срок – 1 год
Росбанк
Целевой вклад на детей
9,8
–
–
Дополнительный взнос не органичен, срок – 1 год
Юниаструм-банк
Вклад «Unigrant – Ваша стипендия»
–
9
9
Минимальный взнос $2 тыс., срок 5 лет
Вклад «Юниор»
13
09.09.05
09.09.05
Минимальный взнос – $10 тыс., срок – 1 и 4 года
Вклад «Unirent – Ваша рента»
–
9
9
Минимальный взнос – до 2 тыс., срок – 2 года
Сбербанк
Кредит на образование
19
–
–
Максимальная сумма и срок зависят от длительности и стоимости обучения. Необходимо поручительство, при суммах свыше $25 тыс. – залог имущества
Сургутнефтегазбанк
Кредит на образование
16
–
–
Максимальная сумма кредита состовляет 150 тыс. рублей, срок кредита – до пяти лет. Необходимо поручительство
Меткомбанк
Кредит на образование
18-19
–
–
Срок кредита – до 10 лет. Необходим стаж трудовой деятельности не менее 12 месяцев
Союз
Кредит на образование
–
10
Сумма – до $25 тыс., срок – до 10 лет
БСЖВ
Кредит на образование
20
14
15
Сумма – до $10 тыс., срок – до 6 лет
По данным банков
Журнал «Финанс.» №29 (119) 15-21 августа 2005 – Главная тема
Мария Князева knyazeva@finansmag.ru
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.