С середины октября банки стали вводить новогодние предложения. «Активность кредитных организаций на рынке вкладов за последний месяц увеличилась раза в три», – отмечает вице-президент Юниаструм-банка Дмитрий Хилько. Обычно кредитные организации начинали новогодние акции ближе к зиме. В этом сезоне многие финучреждения решили не томить. В числе самых «нетерпеливых» оказались банк «Союз», Связь-банк, НБД-банк, «Московский капитал», НБ «Траст».
«Новогодние предложения выгодны кредитным организациям: скажем, благодаря акции «Умножай на 4», которую мы проводили в прошлом году, прирост портфеля составил 55%», – говорит начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов. Праздничные продукты, отмечает собеседник «Ф.», привлекательны и для населения: есть возможность разместить средства под повышенные проценты.
Действительно, предновогодние ставки более привлекательны по сравнению со стандартными. Причем если раньше в рамках подобных акций кредитные организации предлагали в основном короткие вклады – до полугода, то сейчас, в условиях острой нехватки средств, банки разошлись не на шутку (см. таблицу). Хотя другие условия праздничных предложений выгодны далеко не всегда. Скажем, нередко депозит не предполагает пролонгации. В этом случае по окончании срока средства переводятся на счет до востребования, ставка по которому редко превышает 1% годовых. Стандартные же вклады, если клиент не пришел забирать деньги, обычно пролонгируются автоматически – ставка, безусловно, может оказаться ниже, чем, например, год назад, но в любом случае средства разместят на срочный депозит с приемлемой доходностью. Другой распространенный минус новогодних предложений – отсутствие капитализации процентов.
Если сравнить сегодняшние сезонные предложения банков с прошлогодними, то в глаза бросается любопытный факт: некоторые кредитные организации сейчас ввели более привлекательные ставки. К примеру, в Росбанке можно разместить средства на депозите «Рождественский» на год под 9% в рублях (8,5% в прошлом году), 7,75% в долларах (против 6,1%). Также с прошлого года подросла максимальная ставка по сезонному вкладу «Новогодний Петербург» банка «Санкт-Петербург»: сегодня средства предлагают положить под 11% годовых в рублях (год назад – 10,7%), 8,5% в евро (7,7%). Не изменились только условия в долларах – 9%.
Повышение ставок можно заметить и у банка «Московский капитал» – с 9,25% до 10% в рублях. Однако здесь вырос и срок – с 3 месяцев до 9. В Инвестторгбанке в прошлом году предлагалось разместить средства под 12% на полгода (не менее 50 тыс. рублей), сейчас же можно сделать вклад «Рождественский» (от 30 тыс. рублей) на три года под 13,5% годовых.
Есть банки, которые оставили праздничные ставки на прошлогоднем уровне. Допустим, доходность вклада Промсвязьбанка «Куранты» (годом ранее – «Морозко») сроком на год составляет 10,25% в рублях и 7,5% в долларах. «Это привлекательные условия, учитывая низкий порог входа – 15 тыс. рублей, а также возможность пополнения», – отмечает начальник отдела депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина. Прошлогодние ставки остались и у банка «Евротраст»: максимальная доходность по вкладу «Рождественский» составляет 10,5% в рублях и 8% в валюте, но кредитная организация в два раза снизила минимальную сумму – с 30 тыс. рублей ($1 тыс.) до 15 тыс. ($500).
Предновогодняя щедрость банкиров объясняется общей тенденцией: кредитные организации испытывают недостаток средств из-за мирового кризиса и переключаются на внутренние источники пополнения пассивов. Осенью многие финучреждения повысили ставки на 1–3 пункта по основным депозитным продуктам («Ф.» № 40). «Ближайшие полгода эта тенденция не изменится и, возможно, ставки вырастут еще», – считает зампред СДМ-банка Владимир Луценко.
Вместе с тем новогодние предложения побили прошлогодние рекорды не у всех кредитных организаций. Например, максимальная ставка по вкладу «Новогодний-2008» Юниаструм-банка снизилась по сравнению с прежними показателями с 12,7% до 12% в рублях и с 10,2% до 9,5% в долларах. «Предлагать еще более высокие ставки для нас неприемлемо, ведь у банка должна быть какая-то маржа», – поясняет Дмитрий Хилько. В любом случае, отмечает Александр Ефремов, закрыть все «дыры» в пассивах с помощью средств населения все равно не удастся: «Они не смогут стать полноценной заменой зарубежным заимствованиям, даже если новогодний сезон для банков пройдет очень удачно».
Где хранить деньги?
Журнал «Финанс.» совместно с mail.ru провел опрос 3582 человек. Приводим результаты:
в банке38%
дома14,5%
хранить не надо, надо тратить47,5%
Условия по новогодним вкладамБанкВкладМаксимальный срок Минимальная сумма% годовых в рублях*% годовых в долларах*% годовых в евро*Условия
ИнвестторгбанкРождественский3 года30 тыс. руб., $500 или евро13,510,759Выплата процентов в конце срока или ежемесячно
Московский капиталМетелица9 мес.10 тыс. руб.10Пополняемый
НБД-банкНовогодний3 года1 тыс. руб., $100 или евро11,2588Пополняемый. Выплата процентов в конце срока
ПромсвязьбанкКуранты1 год 15 тыс. руб., $500 или евро10,257,56,75Пополняемый. Выплата процентов в конце срока или ежемесячно
РосбанкРождественский1 год 15 тыс. руб., $500 или евро97,45,6Пополняемый. Выплата процентов в конце срока.
Санкт-ПетербургНовогодний Петербург1 год10 тыс. руб., $500 или евро1198,5Выплата процентов в конце срока. Не пролонгируемый.
Связь-банкСнежный1 год 50 тыс. руб., $2 тыс. или евро1187,25Непополняемый, не пролонгируемый. Выплата процентов в конце срока.
СДМ-банкЗимушка-зима6 мес.60 тыс. руб., $2 тыс. или евро1087,5Непополняемый, не пролонгируемый
СоюзНовогодняя перспектива1 год10 тыс. руб., $300 или евро11,598Пополняемый
СтройкредитНовогодний9 мес. 10 тыс. руб., $300 или евро1298Непополняемый, не пролонгируемый. Выплата процентов в конце срока
ТатфондбанкНовогодний подарок1 год1 тыс. руб.13Пополняемый
НБ «Траст»Новогодний1 год10 тыс. руб., $500 или евро127,257,25Непополняемый. Выплата процентов в конце срока.
Тэмбр-банкЗимушка1 год15 тыс. руб., $500 или евро10,5108,1Непополняемый. Выплата процентовв конце срока.
Юниаструм-банкНовогодний3 года30 тыс. руб., $1 тыс. или евро129,58,5Пополняемый. Выплата процентов в конце срока.
*При максимальном сроке. По данным банков
Журнал «Финанс.» №45 (231) 16 ноября – 2 декабря 2007 – Банки
Татьяна Калинникова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.