Репрессии будут. Каждую неделю Центробанк объявляет около двух десятков банков, которые вошли в систему страхования вкладов. Если темпы не ускорятся, то, по самым грубым подсчетам «Ф.», последний список мы увидим лишь через 15 месяцев, то есть в январе 2006 года. А по закону с момента окончания подачи заявок до вынесения решения ЦБ отводится девять месяцев, то есть к 27 марта 2005 года должны быть известны все участники системы, принятые в нее с первого раза. Получившие отказ смогут подать повторное ходатайство, решение по которому регулятор будет выносить до 27 сентября 2005 года. Двойной отказ ЦБ можно будет оспорить лишь в судебном порядке. Так что по идее до марта следующего года особых эксцессов в банковской сфере ожидать не стоит. Все изменится, когда информацию об «отказниках» легко будет вычислить, не обнаружив какой-либо банк в списке принятых. В том, что не все кредитные институты будут приняты в систему страхования, мало кто сомневается. ЦБ должен отсеять ряд претендентов хотя бы для того, чтобы избежать упреков в свой адрес, что он вообще зря затеял проверки. Изначально он предполагал извлечь от них дополнительный эффект, произведя «зачистку» банковской системы. Однако летние события показали, что агрессивная политика регулятора влечет за собой плачевные последствия для рынка, поэтому впредь он действует очень осторожно. По крайней мере создает видимость этого спокойствия, каждую неделю методично оглашая списки вошедших в систему страхования. «Порции хороших новостей, которые идут регулярно, подчеркивают, что ситуация в банковской сфере стабильна, — все это служит успокоением для рынка», — считает заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников. С другой стороны, в каждом новом списке значится разное количество банков. «Выглядит это несколько странно, — считает источник, пожелавший остаться неизвестным, — было бы лучше, если бы Центробанк сообщал, по какому количеству банков принималось решение и сколько в итоге было принято. А так возникает подозрение, что отказы уже есть, но о них до поры до времени умалчивается». По мнению источника, такая неясная ситуация может спровоцировать появление на рынке новых «черных списков». «Теоретически около 500 банков не должны быть допущены в систему, и преимущественно это банки-карлики, созданные для частных интересов, активы которых равны стоимости нескольких квартир, — считает директор Центра экономических исследований ММИЭИФП Сергей Моисеев. — Думаю, что у ЦБ есть прекрасный повод исправить эту ситуацию и навести порядок на рынке». По словам экспертов, главные аспекты, на которые Центробанк обращает внимание при проверке, — это структура собственности банка и его капитал. «ЦБ может более либерально смотреть на налоговые декларации, какие-то другие моменты, но в отношении собственников и капитала он непреклонен», — поделился один из банкиров. По его словам, уже у многих банков возникли серьезные проблемы в этом отношении — в том числе и крупных.
Конкуренция. Пока принятые в систему банки не слишком активно используют свое конкурентное преимущество в рекламных целях. «Мы заметили лишь пару случаев некорректного поведения», — уверяет Андрей Мельников. Отслеживать «нездоровую» конкуренцию взялась Ассоциация российских банков (АРБ). «Это тонкий вопрос, все очень индивидуально, -считает президент АРБ Гарегин Тосунян. — Если принятые в систему страхования банки будут использовать свой статус в рекламных целях, другие банки сами должны будут придумывать наказание. По крайней мере на любую рекламу можно сделать антирекламу». Суровый метод возможного наказания «Ф.» подсказал один из банкиров: «Малейший слух о том, что у конкретного банка начались проблемы, моментально вызовет отток клиентов, независимо от того, вступил он в систему или нет. Вряд ли кому-то из вкладчиков захочется испытывать судьбу даже при наличии госгарантий». По мнению экспертов, на ставках по вкладам постепенное оглашение списков также пока не отразилось — ни в сторону повышения, ни в сторону понижения (см. стр. 64). Не вызвало оно и переход клиентов. «Один банк вступит в систему неделей раньше, другой — неделей позже, клиенты это прекрасно понимают, — комментирует начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов. — Но вот когда большая часть банков попадет в систему страхования, тогда возможен передел рынка». Несмотря на то что сейчас все вклады до 100 тыс. гарантированы к выплатам, клиенты кредитных организаций, не попавших в систему страхования, скорее всего будут переводить деньги в «застрахованные» банки. А те в свою очередь вступят в борьбу за деньги клиентов, что может вызвать временное повышение ставок. С другой стороны, поскольку в связи с отчислениями в фонд издержки «застрахованных» кредитных организаций возрастут, можно ожидать, что часть расходов ляжет на вкладчиков. «Очевидно, что закон о страховании вкладов понизит доходность банковской деятельности, — считает старший вице-президент Внешторгбанка Мачей Лебковски. — Маржа будет меньше, и это обстоятельство может повлиять на снижение ставок». Однако предправления Оргрэсбанка Игорь Коган сомневается, что в конечном итоге отчисления отразятся на доходности вкладов. «Снижение маржи не будет столь существенным, чтобы банки начали понижать ставки, — считает банкир, — ведь тогда возникает опасность, что клиенты просто перейдут к конкурентам».
Крупные банки экономят. На прошлой неделе Банк России огласил очередной список банков, вошедших в систему страхования вкладов, после чего количество «счастливчиков» увеличилось до 103. Самые крупные банки, из уже вступивших в систему, — это Промсвязьбанк (15-е место по активам), Еврофинанс-Моснарбанк (24-е место), Импэксбанк (30-е место) и банк «Русский стандарт» (34-е место). Отметим, что Инвестиционно-кредитный банк из Калуги, получивший 28 сентября этого года лицензию на привлечение вкладов частных лиц, в систему страхования был зачислен автоматически, поскольку по закону дополнительная проверка ему не нужна. Во всех списках, оглашенных ЦБ, значатся преимущественно некрупные региональные кредитные организации. Активы многих из них не превышают и 100 млн рублей. Эта тенденция объясняется довольно просто: чем мельче банк, чем меньше у него филиалов и уже его деятельность, тем проще и быстрее его проверить. Большая часть крупнейших банков сосредоточена в Москве, загруженность столичного территориального управления ЦБ (МГТУ), которое проверяет банки, в сотни раз больше, чем нагрузка региональных управлений, на которые, как правило, приходится всего несколько некрупных банков. Поэтому первопроходцами и стали региональные кредитные организации. «Процесс вхождения в систему страхования еще раз показал, что московские банки менее прозрачны, — уверен председатель правления Донского народного банка Леонид Шафиров, — они тянули с подачей заявлений, поскольку вынуждены были «подчищать» балансы и оптимизировать активы. У многих банков — даже из первой сотни — «дутый» капитал и непрозрачная система собственности. В регионах в этом смысле ситуация намного лучше». Однако, по мнению топ-менеджера одного из крупных московских банков, пожелавшего остаться неназванным, региональным кредитным организациям проще войти в систему страхования не столько из-за того, что все они «суперпрозрачные», сколько потому, что в регионах регулятор подходит к проверке более лояльно, чем в Москве. «Конечно, мелкий банк проверить проще, чем крупный, — говорит собеседник, — но в регионах сами сотрудники ЦБ заинтересованы в том, чтобы в систему страхования вошло как можно больше местных банков». По словам банкира, от количества кредитных организаций в конкретном регионе зависит численность штата местного управления ЦБ, так что ему невыгодно быть к банкирам излишне строгим, и их проверяют формально. Кроме того, менеджмент региональных банков хорошо знаком с работниками ЦБ, так что проверки могут вообще проходить на уровне «семейных» встреч. Как уверяет источник, «в Москве ситуация прямо противоположная и регулятор подходит к проверке очень жестко». По словам Андрея Мельникова, «первенство» региональных кредитных организаций объясняется еще и тем, что они в большей степени, чем московские, зависят от розничного бизнеса. «Они больше заинтересованы в том, чтобы как можно быстрее вступить в систему страхования, так что заявки подавали раньше, — комментирует Андрей Мельников. — Москвичи же исходили из коммерческих интересов: чем позднее банк входит в систему, тем позже он начинает платить отчисления в фонд. Это абсолютно адекватная логика».
Банки, принятые в систему страхования (на 22 октября 2004 года)
№
Банк
Головной офис
Активы, млн руб.
Депозиты частных лиц, млн руб.
1
Автоградбанк
Набережные Челны, Республика Татарстан
897,3
401,9
2
Агроимпульс
Воронеж
266,3
111,4
3
Агроинкомбанк
Астрахань
110,8
19,8
4
Актив-банк
Саранск, Республика Мордовия
5
Алданзолотобанк
Алдан, Республика Саха (Якутия)
120,8
16,3
6
Алтайкапиталбанк
Барнаул, Алтайский край
647,3
185,4
7
Банк Хакасии
Абакан, Республика Хакасия
609,5
187,5
8
Бежица-банк
Брянск
373,2
87,2
9
Белон
Новосибирск
420,2
77,0
10
Бизнес-сервис-траст
Новокузнецк, Кемеровская обл.
533,4
214,2
11
Венец
Ульяновск
241,9
68,6
12
Верхневолжский
Рыбинск, Ярославская обл.
194,1
93,5
13
Внешпромбанк
Москва
2347,9
291,9
14
Волго-Каспийский акционерный банк
Астрахань
1389,7
344,6
15
Вологдабанк
Вологда
170,9
90,0
16
Вологжанин
Вологда
415,7
240,7
17
Воркута
Воркута, Республика Коми
136,5
33,6
18
Востсибтранскомбанк
Иркутск
2075,2
1095,6
19
Выборг-банк
Выборг, Ленинградская обл.
357,8
159,0
20
Вэб-инвест банк
Санкт-Петербург
9154,7
38,6
21
Газэнергопромбанк
пос. Газопровод, Московская обл.
8879,3
1527,2
22
Горбанк
Санкт-Петербург
1307,9
42,0
23
Гранд Инвест банк
Москва
1678,5
422,3
24
Гранкомбанк
Екатеринбург
2179,0
948,2
25
Донбанк
Каменск-Шахтинский, Ростовская обл.
344,6
166,1
26
Донской народный банк
Гуково, Ростовская обл.
874,9
638,9
27
ЕАТП банк
Астрахань
131,9
57,2
28
Еврофинанс-Моснарбанк
Москва
29787,1
1829,0
29
Железноводск
Железноводск, Ставропольский край
24,8
0,9
30
Запсибкомбанк
Салехард, Тюменская обл.
18543,8
5535,9
31
Заречье
Казань
1650,9
185,9
32
Земский банк
Сызрань, Самарская обл.
1032,2
268,9
33
Импэксбанк
Москва
26988,8
10207,7
34
Инвестиционно-кредитный банк
Балабаново, Калужская обл.
85,9
0,0
35
Итуруп
Южно-Сахалинск, Сахалинская обл.
773,0
80,3
36
Кавказ-Гелиос
Черкесск, Карачаево-Черкесская Республика
155,0
63,7
37
Камкомбанк
Набережные Челны, Республика Татарстан
722,1
359,7
38
Камчатпрофитбанк
Петропавловск-Камчатский
1389,1
975,7
39
Кедр
Красноярск
5620,7
2566,9
40
Кемсоцинбанк
Кемерово
91,2
23,0
41
КМБ-банк
Москва
9114,8
1210,9
42
Колыма-банк
Магадан
650,3
174,2
43
Крайний Север
пос. Палана, Камчатская обл.
162,9
56,3
44
Кредит Урал банк
Магнитогорск, Челябинская обл.
8115,4
2884,5
45
Кубанский универсальный банк
Краснодар
236,8
24,7
46
Локо-банк
Москва
4584,8
842,9
47
Майинский
Майя, Республика Саха (Якутия)
21,0
5,7
48
Майкопбанк
Майкоп, Республика Адыгея
103,1
36,8
49
Майский
Майский, Кабардино-Балкарская Республика
21,0
5,7
50
Мак-банк
Москва
3442,6
1277,8
51
Метракомбанк
Ростов-на-Дону
2092,4
401,2
52
Мираф-банк
Омск
135,9
35,6
53
МКБ им. С. Живаго
Рязань
485,4
182,7
54
Морозовсккомагробанк
Ростов-на-Дону
71,6
0,2
55
Нальчик
Нальчик, Кабардино-Балкарская Республика
231,0
58,5
56
Невский банк
Санкт-Петербург
86,3
15,1
57
Нерехтакомбанк
Нерехта, Костромская обл.
60,6
14,3
58
Нова банк
Новокуйбышевск, Самарская обл.
1004,3
343,9
59
Новокиб
Новокузнецк, Кемеровская обл.
93,3
27,6
60
Новокузнецкий муниципальный банк
Новокузнецк, Кемеровская обл.
1107,6
597,6
61
Новопокровский
ст. Новопокровская, Краснодарский край
31,4
12,5
62
Новосибирсквнешторгбанк
Новосибирск
3163,4
1517,2
63
Омск-банк
Омск
2716,4
539,5
64
Омскпромстройбанк
Омск
6771,2
3507,3
65
Оргрэсбанк
Москва
6839,7
202,2
66
Первый Дортрансбанк
Киров
174,7
61,7
67
Первый судоходный банк
Архангельск
86,7
15,0
68
Потенциалбанк
Жигулевск, Самарская обл.
1746,9
767,2
69
Прио-внешторгбанк
Рязань
1723,8
782,8
70
Промсвязьбанк
Москва
42076,5
4838,7
71
Прохладный
Прохладный, Кабардино-Балкарская Республика
43,6
7,6
72
Региональный коммерческий банк
Димитровград, Ульяновская обл.
161,4
66.8
73
Регионинвестбанк
Нижний Новгород
159,0
38,6
74
Русский Стандарт
Москва
22832,2
2131,6
75
Русь
Оренбург
1019,6
506,4
76
Саровбизнесбанк
Саров, Нижегородская обл.
4026,4
1038,4
77
СДМ-банк
Москва
4758,7
1142,9
78
Северинвестбанк
Белгород
124,6
31,5
79
Северная казна
Екатеринбург
9247,5
4442,2
80
Сибакадембанк
Новосибирск
7602,3
4619,0
81
Славинвестбанк
Москва
7195,0
302,7
82
Смолевич
Рославль, Смоленская обл.
146,6
50,4
83
Снежинский
Снежинск, Челябинская обл.
1846,2
638,6
84
Солидарность
Самара
7717,3
1455,9
85
Соотечественники
Омск
114,7
72,0
86
Социнвестбанк
Уфа, Республика Башкортостан
3790,1
1077,4
87
Стелла-банк
Ростов-на-Дону
489,9
163,1
88
Стройлесбанк
Советский, Тюменская обл.
85,0
11,0
89
Татинвестбанк
Казань
730,2
106,3
90
Татфондбанк
Казань
11481,9
2087,2
91
Тольяттихимбанк
Тольятти, Самарская обл.
7745,7
468,9
92
Торжокуниверсалбанк
Торжок, Тверская обл.
229,5
31,8
93
Транскапиталбанк
Москва
8076,2
1357,4
94
Уралвнешторгбанк
Екатеринбург
6152,5
3070,5
95
Фондсервисбанк
Москва
5452,3
490,2
96
Хлынов
Киров
801,6
422,4
97
Челиндбанк
Челябинск
7250,2
3469,6
98
Челябинвестбанк
Челябинск
4898,2
2036,8
99
Экспресс-Тула
Тула
629,6
342,7
100
Юг-инвестбанк
Краснодар
1426,4
841,2
101
Юго-Восток
Воронеж
1214,1
336,8
102
Яринтербанк
Ярославль
725,0
253,5
103
Ярославич
Ярославль
281,7
43,7
Источники: ЦБ, «Интерфакс»
Сколько берет фонд страхования
Отчисления в фонд АСВ банки должны делать с течение пяти дней после окончания каждого квартала, выплачивая 0,15% от суммы привлеченных частных депозитов. Первое отчисление банк делает лишь за те дни квартала, в которые он реально числился в системе страхования. Так, например, первый список банков ЦБ опубликовал 21 сентября. Поскольку в октябре начался последний IV квартал, то банки заплатили только за девять дней, в течение которых они уже числились в системе. Следующий взнос эти банки будут делать в январе и заплатят уже за три предыдущих месяца. Первые отчисления банков в фонд АСВ составили 5,1 млн рублей.
Журнал «Финанс.» №40 (81) 25-31 октября 2004 — Банки
Кирилл Гуманков
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.