В отличие от электронных пластиков Visa Electron и Maestro классические дебетовые карты Visa Classic или MasterCard Standard позволяют совершать операцию при недостатке денег на счете, причем получить кредит (овердрафт) можно без заключения дополнительного соглашения. Правда, это касается лишь операций за границей — в развитых странах классические пластики (и карты более высокого статуса — Gold, Platinum) по умолчанию считаются кредитными. Они принимаются в устройствах (импринтерах), которые проводят платежи в режиме off-line, то есть без авторизации счета (проверки достаточности средств). Поэтому даже если на счете нет денег, платеж может быть совершен в пределах так называемых подлимитных сумм, которые каждая торговая точка устанавливает самостоятельно — «классика» позволяет получить до $100. Кроме того, ее можно использовать в интернете — покупать товары, бронировать отели или брать напрокат автомобили. В России почти все платежи онлайновые, поэтому классическая карта не является кредитной изначально — для предоставления овердрафта приходится заключать отдельный договор. Что же касается платежей в интернете, то в России они слабо развиты, но иногда банки разрешают использовать в сети и электронные продукты Visa Electron и Maestro (за рубежом — никогда).
Правила выдачи. Чтобы подстраховать себя на случай использования Visa Classic или MasterCard Standard вне территории России, отечественные банки более тщательно изучают будущих владельцев классических карт. Такие пластики, в отличие от электронных, всегда именные, и получить их мгновенно в момент обращения в банк, как, например, электронные Visa Instant Issue или Maestro Prepaid, не удастся — придется ждать минимум неделю (пять рабочих дней). Формально считается, что этот срок необходим банку, чтобы навести справки о потенциальном клиенте и решить, выдавать ему карту или нет. Правда, многие кредитные организации выносят решение о выдаче «классики» сразу же — достаточно соблюсти ряд обязательных условий. Так, консервативные банки требуют наличия постоянной регистрации в регионе, где располагается офис банка (для Visa Electron или Maestro она не обязательна). По этой причине одному из сотрудников «Ф.» было отказано в получении классической карты в МДМ-банке и Абсолют-банке. В офисе МДМ-банка в Лубянском проезде сразу предупредили, что без столичной прописки шансы на получение классического пластика небольшие, однако заявку приняли (она не была удовлетворена). В Абсолют-банке причину отказа не назвали, но нетрудно было догадаться, что она кроется именно в отсутствии регистрации, так как ответы на все другие вопросы анкеты не таили в себе никаких изъянов. Хорошо еще, что в офис ходить не пришлось — заявление на получение пластика можно оформить на сайте банка, после чего сотрудник кредитной организации связывается с вами и сообщает о принятом решении. Затраты на «содержание» Visa Electron или Maestro ограничиваются платой за годовое обслуживание (в среднем $5), а у Visa Classic или MasterCard Standard к ней добавляются первоначальный взнос и (редко) неснижаемый остаток — он как раз и страхует риски по неразрешенному овердрафту.
Неснижаемый остаток встречается довольно редко — «Ф.» обнаружил его в Мастер-банке, который требует при отсутствии московской прописки постоянно держать на счете $500. Обычно же финансовые институты ограничиваются первоначальным взносом ($150-200), который потом клиент может использовать. Правда, это не всегда происходит в тот же день — например, в Газпромбанке деньги надо положить на счет при написании заявления на открытие карты, а снять их можно только при получении пластика, но это произойдет только через семь рабочих дней. Во Внешторгбанке (ВТБ) первоначальный взнос надо внести уже при выдаче карты, однако деньги на счет зачисляются не сразу, а только на следующий день, когда их можно снять, если не произойдет непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки вообще отказываются от первоначального взноса, как, например, Росбанк, Инвестсбербанк, и затраты на классический пластик ограничиваются платой за годовое обслуживание — в среднем это $20.
В идеальном случае открыть классическую международную карточку Visa Classic или MaterCard Standard можно за два посещения банка — при первом необходимо написать заявление на получение карты, а при втором она уже выдается. Корреспонденту «Ф.» так удалось обзавестись пластиками ВТБ и «Внешторгбанка — розничные услуги» (ВРУ), Газпромбанка, Банка Москвы, Инвестсбербанка, Бинбанка, Русского банка развития. А вот в Росбанке и Сбербанке требуется минимум три посещения — дополнительно надо прийти, чтобы открыть счет.
Все по-новому. С принятием положения ЦБ № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» и указания № 1571-У «О внесении изменений в правила бухучета пластиковых карт» правила выдачи карт значительно усложнились. Если ранее у карточных счетов был особый статус, то теперь они приравнены к обычным счетам до востребования, которые, согласно Гражданскому кодексу, должны открываться в рамках договора с клиентом (ранее для «пластиковых» счетов договоры были не обязательны). Заполняются два экземпляра документа: один остается в банке, другой — у клиента. Кроме того, теперь кредитные организации обязаны оформлять карточки подписей владельцев пластиков по аналогии с карточками подписей уполномоченных лиц компаний (директоров и главных бухгалтеров), которые имеют право подписывать финансовые документы. Требование оформлять образцы подписей частных клиентов призваны повысить безопасность пластиковых транзакций. При совершении покупки с помощью карты чеки, подписанные ее владельцем, приходят в банк-эмитент. Если впоследствии кардхолдер попытается оспорить транзакцию, то банк сравнивает, совпадает ли подпись на чеке с хранящимся у него образцом. Если совпадает, то оспаривать транзакцию придется уже в судебном порядке.
Впрочем, будут ли банки проверять поголовно все чеки — под большим вопросом, вероятнее всего — это будет делаться лишь для разрешения спорных ситуаций. Формат карточки подписи для физических лиц пока не разработан — банки используют старые бланки для юридических лиц, где в графе «Название компании» владелец карты пишет свои Ф. И. О.
Но и это еще не все — при получении карты банки обязаны выдавать правила пользования пластиками и условия обслуживания счетов, где прописаны права и обязанности сторон, заключивших договор. Впрочем, пока не все банки неукоснительно соблюдают требования ЦБ. Многие кредитные организации оформляют пластики по старинке, быстро и необременительно для себя и клиента. А вот у законопослушных структур процедура получения карты превращается в сущее мучение. Все документы (кроме карточки подписи) оформляются в двух экземплярах, один из которых отдается клиенту. Часть документов подписывается клиентом и руководителем офиса и заверяется печатью банка. Зачастую все бумаги заполняются от руки и бесконечное указание Ф. И. О., года и места рождения, данных паспорта, адреса проживания и телефона для связи доводит клиентов до изнеможения. Они просят по возможности облегчить процедуру, в результате чего на руках у кардхолдеров не остается практически никаких документов за исключением приходных кассовых ордеров, которые всегда выдаются при зачислении наличных на счет. Иногда невозможность представить документы операционистки объясняют тем, что человек, который уполномочен их подписывать, отсутствует или все бумаги отправляются на проверку в головной офис, так что получить их можно только спустя какое-то время. Разумеется, никто из клиентов лишний раз посещать офис банка ради лишней бумажки не будет — к тому же не факт, что ее вообще выдадут. Так что лучше хорошенько изучить договор перед тем, как его подписать. Впрочем, зачастую банки так составляют договор, что самостоятельно в нем разобраться невозможно. Не поленитесь — спрашивайте как можно больше. Это сэкономит ваши деньги, время и нервы.
Что указывается в анкете
В заявлении на получение пластика клиент просит открыть ему счет и указывает тип карты, срок ее действия, валюту счета, свои личные данные: Ф. И. О., дату и место рождения, гражданство, адрес регистрации и фактического проживания (с индексом), домашний телефон, а также данные паспорта (номер, серию, где и когда выдан). Часто требуется указать данные загранпаспорта. Почти всегда кредитные организации интересуются, есть ли у клиента их карты (какие именно), а также пластики других банков (надо указать тип карты и название эмитента). Требуются и служебные данные — наименование организации-работодателя, ее адрес, должность, рабочий телефон, а также ключевое слово для идентификации клиента — оно необходимо для получения информации о счете по телефону. В анкете владелец карты (кардхолдер) также должен написать свои имя и фамилию в английской транскрипции — как на загранпаспорте. Писать что-то другое банкиры не советуют. Хотя за рубежом паспорт спрашивают гораздо реже, чем в России, но если это все-таки произойдет, то в случае расхождений кардхолдера могут заподозрить в краже собственного пластика.
Что должен выдать банк кроме карты
1. Договор банковского счета.
2. Правила пользования пластиком.
3. Условия обслуживания счета.
4. Акт приема-передачи карты.
5. Дополнительное соглашение к договору в случае получения иных услуг (интернет- и sms-банкинга).
6. Памятка пользователю дополнительных услуг (карт).
Журнал «Финанс.» № 40 (130) 31 октября — 6 ноября 2005 — Главная тема
Наталья Шакланова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.