Давненько мне писем от Пенсионного фонда не приходило. Забыли, наверное, про скромного клерка. Хотя почти всех моих сослуживцев ПФР своими уведомлениями осчастливил. Чувствую себя обделенным. Получается, зря я в прошлом году расшифровывал пенсионную тайнопись – забуду ведь, как это делается, если чиновники не подкинут новую пищу для анализа.
Помнится, на одном из корпоративных тренингов нам преподавали тайм-менеджмент. Бизнес-тренер начал с того, что предложил оценить наши материальные потребности в старости. Дом, машина и $1500 в нынешних ценах ежемесячно – такое консенсус-ожидание получилось. Дальше начали считать. Вполне приличный загородный коттедж сегодня обойдется тысяч в триста. Если брать подальше от столицы и с расчетом на то, что доведение хором до ума превратится в хобби, то вдвое дешевле. Машину придется брать хорошую, надежную, ибо на постоянный ремонт или тем паче замену авто денег уже не будет. Если речь идет о жизни вне городской черты, то, вероятно, покупать будем внедорожник. Стало быть, закладываем $35 тыс. и умножаем их в полтора раза (предполагаемые совокупные расходы на дальнейшее обслуживание) – получается $52,5 тыс. Следующий вопрос: сколько жить собираемся? На тренинге собрались оптимисты – возжелали пребывать на заслуженном отдыхе никак не меньше, чем отводит на то закон: кто-то вспомнил, что так называемый срок дожития, принимаемый для расчета пенсий, сегодня равняется 19 годам, или 228 месяцам. $1500 * 228 = $342000. Итого: $150000 + $52500 + $342000 = $544500. С домом, поближе к Москве и не нуждающимся в достройке и отделке, на $150 тыс. больше. Элементарные подсчеты приводят в уныние: коли до пенсии остается 30 лет, то уже сейчас надо ежегодно откладывать по $18,15 тыс. или $23,15 тыс. соответственно.
Разумеется, расчеты эти можно до бесконечности усложнять: вводить сложный процент, предположить, что дом покупается до выхода на пенсию, причем по ипотеке и т. д. Но для наглядности достаточно принять за постулат: все вычисления ведутся в нынешних ценах, фактор инфляции нивелирует стабильный инвестдоход от консервативного инвестирования, а эффекту сложного процента противостоит неуклонное снижение капитала после выхода на пенсию.
«Ну как?» – спросил тренер, завершив калькуляцию. «Мрачно», – отозвался я. «Не мрачно, а срочно, срочно начинайте думать о будущем и считать время», – резюмировал преподаватель. «Прямо-таки final countdown», – ввернул коллега Гоша. «Memento mori», – расставшись с оптимизмом, промолвил кто-то из сослуживцев. «Meliora spero – надеюсь на лучшее», – подбодрил тренер и перешел от ярких иллюстраций к рутине тайм-менеджмента.
А намедни в ожидании «письма счастья» от ПФР я решил прикинуть, что мне ждать от государства. Коль скоро, будущее не предсказуемо, исхожу из того, что есть сейчас: из ныне действующих законов и цен. Так вот при текущей зарплате мой казенный пенсионный счет пополняется чуть менее чем на $1860 в год (мог бы свериться с данными ПФР, но, увы, он меня пока не уведомил). Множим $1860 на 30 лет, получаем «аж» $55800 страховой и накопительной части пенсии. Разумеется, прирастают эти части непропорционально – одна индексируется, другая – инвестируется, но я же договорился сам с собой, что меряю все без каких-либо коэффициентов, полагая, что их сжирает инфляция.
Есть еще базовая часть. Кстати, с первого октября ее размер перевалил за $50 в месяц. Ее мы умножаем на 228 месяцев – тот самый срок дожития, который прописан в законе и который надеюсь исчерпать полностью. Итоговый пенсионный капитал при таких раскладах достигает примерно $67 тыс., или где-то 10–12% от моих ожиданий. Остальное придется накопить самому.
Конечно, можно говорить, что доллар падает, инфляция замедляется, а частные управляющие, если им доверить накопления, способны зарабатывать намного больше. Но иногда лучше молчать. Рубль на 30-летнем интервале не более предсказуем, чем доллар. Инфляция за первую неделю октября составила 0,5%, годовой прогноз по ней, похоже, не сбудется. А многие управляющие компании, орудующие будущими пенсиями, по итогам первого полугодия ушли в минус. К тому же еще неизвестно, чем закончится пенсионная реформа.
В общем – помоги себе сам.
Журнал «Финанс.» №39 (225) 15 октября — 21 октября 2007 — Ф. рублёв
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.