В России в кредит без первоначального взноса теперь можно купить автомобиль стоимостью $70 тыс. Не говоря уже о вещах подешевле. Так происходит, потому что пересекаются два интереса: продавец любыми путями хочет увеличения сбыта, а банк, естественно, заинтересован в росте доходного кредитного портфеля. Казалось бы, вот благо конкуренции – завладеть нужной вещью можно просто без денег. Однако дело не так просто. Банки сильно рискуют, давая деньги людям, кредитоспособность которых вызывает большие сомнения. А вы переплачиваете по кредиту.
Некий процент невозврата банки закладывают в процентную ставку для всех. При кредитовании вы в той или иной форме платите «за того парня», который кредит не вернет, невзирая на вежливые звонки банковских девушек и бандитский вид сотрудников долгового агентства. И с экономической точки зрения не важно, почему кредит не будет возвращен – по причине мошенничества или в результате неверного прогноза личных финансовых потоков.
Итак, сумма выданных кредитов частным лицам – не важно, дискретных или при помощи кредитных карт, – быстро растет. По данным ЦБ, в мае объем кредитов вырос на 40 млрд рублей, или на 5,6%. В апреле рост также превышал 5%. Если пятипроцентный темп сохранится, волшебное число в 1 трлн (единица с 12 нулями) рублей мы увидим уже до конца года. Станет ли кредитная нагрузка на население невыносимой? Хотя по отношению кредитов населению к объему ВВП Россия (4%) еще сильно отстает от европейских стран, например Польши (20%) или Великобритании (70%), риски банков в России явственнее.
Во-первых, процентные ставки здесь в 2-5 раз выше, чем за границей, то есть у человека гораздо больше шансов залезть на долговую пирамиду. Во-вторых, банки, воодушевленные финансовым феноменом «Русского стандарта» (прибыль банка по итогам первого полугодия вновь на высоте – 1,74 млрд рублей), да и сам «Русский стандарт», воодушевленный собственным феноменом, применяют весьма рискованные схемы выдачи кредитов, в том числе упоминавшиеся – без первоначального взноса. Самые рискованные. В-третьих, социальное неравенство. Большинство населения – то, которое и берет потребительские кредиты, – по западным меркам беспросветно бедно. Министр экономразвития Герман Греф на 2005 год планирует рост реальных доходов населения на 9,4%. Неплохо, конечно, но темпы роста кредитования частных лиц на порядок больше. В-четвертых, «русский авось»: желание набрать кредитов в надежде на будущие доходы может быть сильнее трезвого расчета.
«Русский стандарт» уже выдал потребкредитов на $1,5 млрд. Тоже огромную сумму, но примерно вдвое меньшую организовал Хоум Кредит энд Финанс банк. Райффайзенбанк, лидирующий в сфере автокредитования, раздал гражданам порядка $500 млн. Еще целый ряд банков сформировал портфели в $100-300 млн. За этот год многие удвоят свои ссуды населению.
Хотя банкиры официально заявляют об успешности своих методик по отбору кредиторов и сбору долгов, в некоторых кредитных организациях более 20% потребительских кредитов можно считать проблемными. Известен случай, когда студенты в одной из сетей мгновенно раскупили по кредитной схеме новейший сотовый телефон стоимостью более $1000. Сколько из них вернут деньги банку?
Всего же в быстрорастущих сетях бытовой техники 30-40% продаж производится в кредит. Резко растет и рынок кредитных карт: тот же «Русский стандарт» за первые шесть месяцев 2005 года выпустил 1,5 млн кредитных карт, тем самым увеличив их общее число до 3,5 млн штук. Агрессивно на рынок кредитных карт наступает и Ситибанк. Масштабные розничные проекты разворачивают и олигархические банки.
В общем, недавнее предостережение первого зампреда ЦБ Андрея Козлова о высоких рисках потребкредитования для банков представляется весьма своевременным.
Журнал «Финанс.» №28 (118) 8-14 августа 2005 – Частная дума
ОЛЕГ АНИСИМОВ, главный редактор
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.