Производители машин и автодилеры недолюбливают поклонников тюнинга (от английского tune — «настраивать»). Внесение хоть сколько-нибудь серьезных конструктивных изменений в заводскую комплектацию машины зачастую становится основанием для снятия ее с гарантийного сервисного обслуживания. Стараются не связываться с такими автомобилями и страховщики. Причины очевидны: обычно в случае ДТП возмещению подлежит стоимость восстановительного ремонта. Но посчитать ее крайне сложно, если, кроме кузова и, может быть, двигателя, никаких «родных» деталей в машине нет, зато установлена масса эксклюзивных, подчас ручной работы узлов и агрегатов. К тому же, как правило, многие элементы «автоиндивидуальности» — вещи довольно хрупкие. «Это всевозможные нестандартные бамперы, пороги, подвески, осветительные приборы. Даже при небольшой аварии они страдают настолько, что в дальнейшем не подлежат восстановлению и требуют замены. А стоят эти приспособления в два-три раза, а порой и на порядок дороже, чем в стандартной комплектации», — сетует начальник отдела страхования автотранспорта компании «Согласие» Сергей Рябцев. Проблема еще и в том, что некоторые детали затруднительно найти на рынке или же реализуются они только в комплекте. Например, из-за одной разбитой противотуманной фары приходится покупать сразу две.
Однако все это не означает, что застраховать автотюнинг нельзя. Страхование дополнительного оборудования входит специальной опцией в пакеты автокаско у большинства занимающихся этим бизнесом страховщиков. Так же как и на саму машину, на него распространяется покрытие по риску хищения и ущерба в силу различных причин: ДТП, пожара, падения предметов и тому подобных неприятностей. Правда, обычно под допоборудованием подразумеваются хоть и не заводской комплектации, но все же штатные автоаксессуары — акустическая система, освещение, противоугонные и прочие электронные устройства. Что касается разного рода переделок, то в этом вопросе многие страховщики пасуют. Но даже те, кто готов взять на себя риск, подходят к каждому клиенту индивидуально. В обязательном порядке заполняется лист осмотра транспортного средства, в котором подробно описываются все нестандартные элементы, на нем установленные. Однако, как отмечает директор по развитию компании «Коместра-центр» Олег Егоров, очень часто клиент не может документально подтвердить состав и стоимость произведенных работ по тюнингу, а внешний осмотр машины экспертом страховщика не всегда способен выявить некоторые измененные элементы конструкции. Поэтому страховщики рекомендуют поклонникам тюнинга в процессе «настройки» собственного авто аккуратно документировать все финансовые затраты и технические решения.
Кстати, именно проблема с оценкой до недавнего времени затрудняла страхование столь модной сегодня автомобильной живописи (аэрографии). «Почему напыление какой-нибудь картины должно стоить, скажем, $5 тыс.? Понятно, что ее художник делал. Но ведь краски все равно ушло полтора литра, и работа по окраске оценивается по нормативам, установленным заводом-изготовителем для данной модели. Вот на эти объективные критерии мы и вынуждены ориентироваться», — комментирует начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования «Ингосстраха» Игорь Александров. Но и здесь иногда удается найти выход. Так, компания «Макс» выстраивает отношения с ассоциацией художников, придающих машинам индивидуальность с помощью аэрографии. Специалисты просто называют цену, за которую они готовы восстановить рисунок на той или иной детали автомобиля — капоте, крыле или двери в случае, если он повредится. Из этой оценки и исходит страховщик, принимающий на себя риски.
Элементы тюнинга в полисе фигурируют отдельно, чтобы избежать возможных разногласий и попыток смошенничать при наступлении страхового случая. Также отдельно рассчитывается и страховая премия, ставка которой выше, чем по автомобилю стандартной комплектации. Однако следует помнить, что договор страхования в части дополнительного оборудования действует только в привязке к конкретной машине. Иными словами, автовладелец, переставив акустику с одной своей машины на другую и не оговорив эту процедуру со страховщиком, при наступлении страхового случая рискует столкнуться с отказом в выплате. Но если клиент все сделал правильно и все же не избежал ущерба, он должен помнить, что размер страховой суммы сокращается на объем возмещения. Скажем, из машины украли встроенный в сиденье телевизор. Компания, компенсировав эту неприятность, вправе считать себя полностью исполнившей свои обязательства в той части, которая касается этого элемента тюнинга. И когда водитель взамен утраченного поставит новый телевизор, ему придется страховать его отдельно, вновь оплачивая страховую премию.
Журнал «Финанс.» № 8 (98) 28 февраля — 6 марта 2005 — Автофинансы
Артем Федоров
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.