Требования к картам у разных потребителей, естественно, могут отличаться. Допустим, одному клиенту важен большой лимит кредитования и отсутствие комиссии за снятие наличных в банкомате (АТМ), другому – наличие льготного периода (ЛП), в течение которого не начисляются проценты за пользование ссудой по карте, а также возможность пользоваться интернет-банкингом. Как отмечает заместитель начальника управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка (ММБ) Александр Вишняков, состоятельному частному лицу зачастую важны привилегии при расчетах в крупнейших отелях, аэропортах, фирмах по прокату автомобилей, а рядовому пользователю – низкая стоимость годового обслуживания, развитая сеть банкоматов. Но в любом случае чем больше функций и возможностей заложено в пластик и чем дешевле окажется плата за пользование ими, тем лучше для владельца.
«Идеальная пластиковая карта должна быть не просто удобным расчетным инструментом, но и предоставлять другие дополнительные возможности: пользоваться кредитом, получать доход и скидки при оплате товаров», – комментирует начальник департамента розничного бизнеса Русского банка развития Татьяна Лозовская. «При выборе пластика следует обратить внимание на широкую сеть приема карт к оплате, наличие кредитного лимита, программы лояльности, выгодные тарифы по выпуску и обслуживанию карт, немаловажным фактором является надежность банка-эмитента», – продолжает начальник управления развития бизнеса и поддержки продаж департамента пластиковых карт «ВТБ – розничные услуги» Мария Зенина. «Карта выпущена на базе одной из ведущих платежных систем, недорогая в обслуживании и эстетичная, клиент имеет возможность рассчитываться ею везде, в том числе и в интернете, а деньги, размещенные на пластике, приносят доход», – перечисляет свойства идеальной карты директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин. Однако, отмечет он, в России мало банков, предлагающих совершенные кредитки.
«В любое время пользователь должен иметь возможность получить информацию об остатках на счете, а также совершать оплату покупок и услуг дистанционно», – говорит Александр Вишняков. «Если отвлечься от существующих сегодня ограничений и представить близкое будущее, то идеальная карта должна иметь бесконтактный и контактный чипы, плоские дисплей и микроклавиатуру, – фантазирует зампред банка «Авангард» Валерий Торхов. – При этом необходимо, чтобы пластик сохранил современные размеры, а его чип можно было вынимать и переносить в смартфон для проведения безопасных операций с помощью мобильного интернет-банкинга». Подобная карта, по мнению банкира, также должна служить идентификатором клиента.
Идеальный портрет. Исходя из мнений пользователей, опыта банкиров и собственных наблюдений «Ф.» вывел некий «портрет» идеальной пластиковой карты (ИПК). Критерии следующие. В первую очередь пластик должен совмещать в себе возможности дебетовой карты (то есть на нее можно положить собственные деньги, чтобы в дальнейшем расплачиваться ими) и кредитной. Заводить сегодня просто дебетовую карту вряд ли есть смысл. Даже если вы не сторонник жизни в кредит, наверняка хоть раз столкнетесь с потребностью одолжить хотя бы на пару часов: допустим, вам необходимо сделать срочную покупку, но в бумажнике не оказалось наличных, а карточный счет вы забыли вовремя пополнить. Специально на этот случай у идеального пластика должен быть льготный период, в течение которого на заемные средства банк не начисляет проценты. Сегодня максимальный ЛП, который предлагают финансовые институты, составляет 60 дней. Причем у ИПК он должен действовать и в случае снятия наличных. Если же заемщик возьмет в долг с помощью карты крупную сумму и не уложится в ЛП, то проценты должны взиматься минимальные (сегодня наиболее выгодные предложения по кредиткам – 12% годовых в рублях и валюте). При этом банк не должен взимать никаких дополнительных комиссий (к примеру, за ведение счета), существенно повышающих стоимость ссуды. В идеале комиссии за снятие наличных денег (в том числе кредитных) с клиента также взиматься не должны.
ИПК по своему статусу может быть «классической», «золотой» или «платиновой». «Электронные» карты сразу отсеиваются, поскольку они не предназначены для оплаты товаров и услуг через интернет. Что касается выбора платежных систем, то на звание идеальной карты могут претендовать только Visa и MasterCard. Ведь, например, пластики Diners Club или American Express в России пока далеко не везде принимаются к оплате, да и снять с них наличные можно не в каждом банкомате. А картами локальных систем (например, «Сберкарт») нельзя расплатиться за рубежом.
Сегодня трудно представить идеальный карточный продукт без возможности оперативно получать на мобильный телефон информацию о совершенных операциях и об остатке на счете. Речь идет об sms-банкинге. Данная услуга существенно повышает безопасность: в том случае, если с вашего счета злоумышленники снимут какую-либо сумму или сделают покупку, вы моментально об этом узнаете, позвоните в банк, сообщите о факте мошенничества и заблокируете карту.
Управление счетом через систему интернет-банкинга также является неотъемлемой частью пакета карточных услуг. Причем банк должен предоставить возможность не только просматривать через интернет остаток на пластике, но и совершать различные операции: делать коммунальные платежи, оплачивать сотовую связь, кабельное телевидение да и просто переводить деньги в пользу третьих лиц. Отметим: для совершения подобных платежей банки, как правило, открывают обычный счет (не карточный). Однако вы легко можете переводить деньги с карты на этот счет и обратно.
Чтобы отнести карту к разряду идеальных, эмитенту необходимо иметь широкую сеть банкоматов. В противном случае клиенту придется платить комиссии за снятие наличных (даже собственных средств) в аппаратах других кредитных организаций. АТМ должны работать как минимум с тремя валютами (рублями, долларами и евро): в этом случае клиент сможет снять, к примеру, с долларовой карты рубли. При этом в идеале для подобных операций кредитная организация может установить выгодный для потребителя внутренний курс. Дополнительная функция банкомата – прием наличных денег: клиент с помощью этого аппарата сможет пополнять карточный счет.
Максимум скидок и бонусов для владельца пластика – также один из критериев отбора ИПК. Чем больше у кредитной организации компаний-партнеров, оказывающих услуги или продающих различные товары, тем больше различных льгот сможет получать клиент. Кроме того, при оплате некоторыми картами накапливаются призовые баллы, которые потом можно обменять на товары или услуги.
Должна ли быть ИПК чиповой (смарт-картой)? В принципе сегодня большим спросом подобный пластик не пользуется («Ф.» № 25). Одна из причин – неразвитость инфраструктуры. Но поскольку на чиповых картах международных платежных систем помещается и привычная магнитная полоса, вопрос сам по себе отпадает. Расплатиться будет легко везде как обычной «магниткой», а микропроцессор пригодится для других целей. Так, на него можно разместить различные полезные приложения (к примеру, «топливный кошелек»), бонусные и скидочные программы. Кроме того, по возможности чип лучше использовать и при финансовых операциях, поскольку он безопаснее, чем магнитная полоса.
Что касается годового обслуживания пластика, то для «классических» карт наиболее привлекательный тариф – $20, для «золота» – $50, «платины» – $150. Причем на остаток средств, зачисленных на ИПБ, должен начисляться выгодный процент.
Тщетные поиски. Предлагает ли сегодня хотя бы одна кредитная организация карту, которая соответствовала бы перечисленным критериям?
Sms-информирование об операциях и интернет-банкинг есть у многих финансовых учреждений, делающих ставку на развитие пластикового бизнеса. В частности, это Альфа-банк, банки «Авангард» и «ВТБ – розничные услуги», Импэксбанк, ММБ, Пробизнесбанк. Другое дело – качество услуг, но оценить его можно лишь тогда, когда вы воспользуетесь конкретным продуктом. Функции дебетовой карты и кредитки банки также обычно совмещают в одном пластике.
Одни из самых низких ставок на рынке по кредиткам предлагает банк «Авангард» – 12% годовых как в рублях, так и в валюте. Льготный период – 50 дней, однако он не распространяется на снятие наличных. Процент на положительный остаток не начисляется.
В Альфа-банке ЛП составляет 60 дней, причем при снятии наличных он действует. Однако за «обналичку» через АТМ придется заплатить 3% от суммы. Ссуда по карте обойдется недешево – 20,99% в рублях или 25,99% (если не представить справку о доходах по форме 2-НДФЛ).
В Русском банке развития (РБР) льготный период действует при снятии наличных. Более того, не взимается комиссия за их выдачу через «родной» банкомат (принадлежащий РБР). На остаток свыше 96 тыс. рублей (или $3 тыс.) банк начисляет 9% годовых в рублях (7% в валюте). Ставки по кредиту – 16-18% в рублях, 14-16% в долларах. Но при этом ЛП составляет лишь 30 дней, отсутствуют услуги sms-оповещения и интернет-банкинга, что не дает возможности контролировать счет и управлять им дистанционно.
В ММБ льготный период составляет 50 дней, он действует при снятии наличных. Но за это банк взимает 3% от суммы (минимум 200 рублей). Ставка составляет 21% годовых в рублях, на положительный остаток по карте свыше 60 тыс. рублей начисляется лишь 0,5% годовых.
В Импэксбанке при аналогичном остатке можно заработать до 6,5% годовых. Максимальный льготный период составляет 50 дней, ЛП распространяется на снятие наличных, но банкомат «съест» 2% от суммы. Ставка – 22% годовых в рублях.
50-дневным льготным периодом может похвастать и «ВТБ – розничные услуги». Однако ставка составляет 25% в рублях, а при снятии кредитных наличных через «родной» банкомат придется заплатить 4%.
Сбербанк располагает самой широкой сетью банкоматов. Однако кредитные карты он вообще не выпускает. Большое количество АТМ (в частности, в московском метро) у Банка Москвы. Льготный период составляет 50 дней. Но высокие ставки – 23% в рублях, 17% в валюте. Функция приема наличных денег есть у банкоматов Альфа-банка, «ВТБ – розничные услуги», ММБ (недостатки пластика этих кредитных организаций описаны выше).
Что касается бонусов и скидок, то здесь можно выделить пластик Альфа-банка, ММБ, Пробизнесбанка: у этих кредитных организаций достаточно большой список компаний-партнеров.
С чиповыми кредитными картами на российском рынке дела пока обстоят плохо – их мало кто выпускает из-за невысокого спроса и высоких издержек для эмитента. Микропроцессорные кредитки есть у банка «Возрождение». Но они выпускаются только для клиентов, получивших дебетовую карту не менее трех месяцев назад. Льготный период отсутствует, за снятие кредитных наличных взимается 5% от суммы. Ставки – 18% в рублях, 12% в долларах, 14% в евро. Чиповые кредитки выпускает также банк «Зенит». Причем ссуду по такому пластику надежный с точки зрения банка заемщик сможет взять под 12% годовых в рублях. Однако отсутствует ЛП, а через интернет-банкинг нельзя делать платежи.
С точки зрения простоты получения кредитных карт заманчивы банки «Русский стандарт» (РС) и «Хоум кредит энд Финанс банк» (ХКФБ): они автоматически высылают по почте пластик своим заемщикам, вовремя погасившим ссуды, взятые ранее в торговых точках. Однако стоит подумать, прежде чем активизировать такой пластик: в РС ставки составляют 23% годовых в рублях плюс 1,9% ежемесячная комиссия от суммы задолженности на конец месяца, а у ХКФБ – 19% годовых плюс 1,5% ежемесячная комиссия от кредитного лимита.
Проанализировав условия по картам в различных финансовых институтах, «Ф.» пришел к выводу, что ни один банк сегодня не в состоянии предложить клиентам пластик, который можно было бы назвать идеальным.
ПРИМЕТЫ ИДЕАЛЬНОЙ КАРТЫ
Возможность получения кредитаЛьготный период (0% за кредит) 60 днейСтавка по кредиту не выше 12% годовыхНет комиссий за снятие наличныхCтатус не ниже «классик»Бесплатное sms-оповещение об операцияхПолноценный интернет-банкингШирокая сеть банкоматов, в т.ч. с функцией приема наличныхСкидки во многих магазинах и система бонусовНаличие микропроцессораВысокие проценты по остатку на счете.
Журнал «Финанс.» № 26 (163) 10 – 16 июля 2006 – Банки
Анна Захарова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.