Далеко не всякий коттедж или загородный дом в России превращается в недвижимость. В силу налоговых особенностей многие владельцы стремятся оттянуть дату их государственной регистрации, и объекты эти, будучи уже обжитыми, продолжают числиться недостроем. Поэтому страховщики стараются очень аккуратно оперировать термином «недвижимое имущество», предпочитая более расплывчатые понятия: «имущество граждан», «постройки», «сооружения». «Колоссальный объем реальной недвижимости не зарегистрирован. Причем речь идет не только о формально недостроенных коттеджах, но и о многочисленных домиках в садовых товариществах. Целые категории строений формально не имеют статуса недвижимого имущества», — отмечает заместитель гендиректора Московской страховой компании Александр Федонкин. Впрочем, все это не мешает организовать для «движимо-недвижимой» собственности россиян адекватную страховую защиту, в том числе посредством массовых «коробочных» продуктов. По словам Александра Федонкина, при помощи них застраховать можно и строящиеся коттеджи, правда с соблюдением определенных условий: в частности, на момент заключения договора должна быть сооружена крыша, защищены оконные проемы, выполнены некоторые другие требования. Однако в этом случае недострой получает защиту как обычное недвижимое имущество, но не как строительный объект.
«Специальных «коробочных» продуктов по страхованию строящихся коттеджей нет, так как строительство — это почти всегда очень индивидуальный процесс, требующий частного, а не общего подхода. Это делает невозможным формирование полноценных, не нуждающихся в корректировках «коробок»», — отмечает исполняющий обязанности начальника управления страхования промышленных и технических рисков компании «Капиталъ Страхование» Денис Марков. Кроме того, строительно-монтажные риски (СМР) интересуют страховщика лишь в том случае, если он может получить о них полное представление, а это требует изучения технической документации, сметы, графика работ. При этом заказчик и строительная фирма свои отношения должны регулировать договором подряда, где, кстати, и прописывается условие о страховании СМР.
Здесь возникает нюанс юридического свойства. Гражданский кодекс возлагает риск случайной гибели или повреждения объекта на подрядчика. Заказчик принимает данный риск лишь в том случае, если авария на стройке стала следствием дефектов в предоставленных им материалах и оборудовании или же его ошибочных указаний. Иными словами, страхователем, как правило, выступает подрядчик, он же становится и выгодоприобретателем. Проблема заключается в том, что далеко не каждому подрядчику страховые компании готовы продавать полисы. Более всего операторов рынка смущают фирмы, использующие дешевую, низкоквалифицированную рабочую силу. Во всяком случае защиту от риска ошибок при проведении строительных работ подобным организациям обрести проблематично.
Но кроме этого риска существует масса других: от стандартных огневых до специфических, таких как, например, просчеты в проектировании. Российские операторы постепенно перенимают практику западных стран, где принято страховать с «ответственностью за все риски», то есть в правилах страхования и в договоре перечисляются исключения из покрытия, во всех остальных ситуациях компания принимает на себя обязательства возместить убыток. Как полагает директор центра страхования ответственности и технических рисков компании «Русский мир» Татьяна Елистратова, в случае с индивидуальным строительством технологические риски, свойственные крупным объектам, невелики, более актуальны риски, связанные с инфраструктурной составляющей, в частности с подводом коммуникаций. В свою очередь Александр Федонкин отмечает, что сегодня в отношении частных объектов действуют те же правила страхования, что и для всех прочих строительных проектов. Однако, по его мнению, для возведения коттеджа совершенно не обязательно приобретать полис, включающий полный пакет рисков. В то же время от некоторых дополнительных опций лучше не отказываться. Например, от страхования ответственности перед третьими лицами. Случаи, когда снующие по загородным участкам грузовики рушат чужие заборы или даже калечат дома, происходят сплошь и рядом.
Желание строительных фирм сэкономить, ограничившись страхованием собственной ответственности, понять можно, но далеко не всегда страховщики идут им навстречу. «Мы стараемся страховать ответственность только вместе с СМР. Поскольку в этом случае полномочия страховщика по управлению рисками заметно расширяются. Мы получаем право беспрепятственно посещать стройку, знакомиться с проектно-сметной и разрешительной документацией», — поясняет Татьяна Елистратова. По ее словам, выезды на объекты происходят регулярно с периодичностью до одного раза в месяц. Собственные специалисты компании или приглашенные эксперты на месте знакомятся с журналом и графиком работ, что при наступлении страхового случая помогает установить точный размер ущерба. Заодно они сверяют список субподрядчиков, стараясь исключить появление на объекте неквалифицированных рабочих.
Страхование индивидуального строительства — явление пока довольно редкое, поэтому процесс ценообразования в этом сегменте рынка протекает весьма динамично. Диапазон тарифных ставок широк. «Для хорошо знакомых подрядчиков, возводящих целые коттеджные поселки, страховщик может установить обычные для СМР тарифы на уровне от 0,2% от страховой суммы. В иных случаях они могут достигать 1% и более», — рассказывает Александр Федонкин. «Расчет премии здесь принципиально не отличается от иных видов страхования, — отмечает в свою очередь Денис Марков. — Цена полиса зависит от степени сложности объекта, его предполагаемой стоимости, размера франшизы, этапа, на котором заключается договор». По словам Дениса Маркова, начатое строительство застраховать довольно сложно: «Не каждый страховщик возьмется за это, поскольку появляется повод для сомнений: раз возникла необходимость страховать объект не до начала, а во время работ, значит, вероятность наступления страхового случая велика». Впрочем, по словам Татьяны Елистратовой, принять подобные риски можно, но лишь при условии, что до заключения договора об обстоятельствах, способных привести к страховому случаю, никому не было известно.
При том что отечественный рынок страхования СМР в последние годы заметно прибавил, его операторы пока не успели сформировать предложение для индивидуальных застройщиков. Вероятно, потому, что их потенциальные контрагенты не могут сформулировать свой запрос. Но все же главная проблема в другом — полноценному страхованию частных строек мешает та хаотичность, которая отличает большинство из них.
Журнал «Финанс.» № 16 (153) 24 апреля — 7 мая 2006 — Страхование
Артем Федоров
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.