Теперь все клиенты «Метро», обладающие членской картой сети, автоматически получают кредитный пластик нашего финучреждения», – сообщил вице-президент Кредит Европа банка (КЕБ, ранее – Финансбанк) Халюк Айдыноглу. Он уточнил, что такие карты не предусматривают снятия наличных средств и обрабатываются банком без участия платежных систем (тем самым кредитной организации для торговой сети удается снизить расходы на обслуживание). В числе других базовых условий: беспроцентный льготный период кредитования в 40 дней, после которого ставка составляет 22% годовых, стоимость обслуживания карты – 120 рублей.
Это не первый карточный проект КЕБ с крупной торговой сетью. Ранее банк заключил схожее соглашение о сотрудничестве с «Ашаном». Однако оба супермаркета стали «пластиковыми» лишь отчасти: если покупатель попытается расплатиться картой любого другого банка, кроме КЕБ, ему тут же укажут на банкомат.
Безналу – нет. Чтобы закупить продукты и различные бытовые товары по невысоким ценам, жители столицы зачастую садятся в выходной день в машину и едут в так называемые дискаунтеры – крупные торговые точки, расположенные на окраине города и придерживающиеся умеренной ценовой политики. Нередко покупателям приходится потратить на покупки полдня, встав при этом в семь утра в надежде избежать очередей у касс. Но это не все неудобства, которые случается преодолевать ради экономии. Обязательным атрибутом поездки за покупками в «Ашан», «Метро» или «Реал» для многих покупателей стало снятие наличных в банкоматах. Предварительно готовить наличность приходится и покупателям таких сетей, как «Копейка» и «Пятерочка». Дискаунтеры в большинстве своем не принимают карты к оплате в отличие от сравнительно дорогих магазинов – к примеру, «Перекрестка» и «Седьмого континента». В них владелец пластика не испытывает никаких связанных с расчетами неудобств.
40 лет назад основатель французского гипермаркета Auchan Жерар Мюлье сформулировал основной принцип своего бизнеса: продавать максимально большое количество качественных товаров по максимально низким ценам как можно большему числу покупателей, обслуживая их как можно быстрее. Объясняя, почему карты в России в отличие от той же Франции не принимаются, представители сети гипермаркетов ссылаются на заботу о покупателях с помощью соблюдения этих стандартов. «Сами знаете, какие и без того очереди в наших магазинах», – уверяют в «Ашане». «Бери и неси – наша концепция, и акцент на наличные – часть наших стандартов», – говорят в пресс-службе «Метро Кэш энд Керри». Нет ли здесь лукавства? Ведь при хорошей организации процесса расплатиться картой удается быстрее, и уж точно никогда не возникает проблем со сдачей.
Тарифная вилка. Оборудование по приему платежей банки торговым точкам выдают безвозмездно. Расплачиваются за возможность предоставить покупателям карточный сервис магазины с помощью комиссий от «пластикового» оборота. Причем объявляемые тарифы включают помимо комиссии банка-эквайера также оплату сервиса платежной системы и банка-эмитента (выпустившего карту). «В среднем сейчас по рынку плата за эквайринг – 2–2,5%. В нашем банке в зависимости от оборотов торговой точки комиссия может быть установлена в размере от 1,8%», – поясняет заместитель начальника управления банковских карт Бинбанка Светлана Миколенко. А начальник процессингового центра Банка Москвы Вячеслав Межов добавляет: снизить тарифы ниже 1,6% даже для крупного клиента банки не в состоянии – при такой ставке они наравне с платежной системой зарабатывают на эквайринге десятые доли процента (основные средства идут банку-эмитенту). Однако в случае, если банк-эквайер и эмитент – одно лицо, комиссия за услуги по карточным расчетам для торговых точек снижается. Скажем, в Бинбанке она может составить 0,5% (такие тарифы действуют в Ульяновске и Калининграде, где карты этой кредитной организации наиболее широко распространены).
Баланс интересов. Если опустить нелепые разговоры об «удобстве» и «быстроте» расчетов с помощью наличных для потребителя, первой причиной нелюбви дискаунтеров к пластику окажется необходимость платить комиссии. Сети указывают на отсутствие у них возможности компенсировать высокие затраты на эквайринг из-за низкой маржи. Действительно, для магазина «низких цен» лишние 2%, которые придется заплатить с 5–10% операций (такую долю MasterCard отводит на карточные расчеты в российских продуктовых сетях) – значительные затраты. Операции по эквайрингу, отмечает зампред СДМ-банка Владимир Луценко, – процесс весьма технологичный, а значит требует для обеспечения быстроты проведения операций особого программного обеспечения и условий. Кроме того, необходим квалифицированный персонал. Все это – дополнительные затраты торговой точки. Отметим: услуги по инкассации обходятся значительно дешевле, для крупных клиентов – 0,5–1%.
Однако практика магазинов с низкой ценовой политикой в европейских станах свидетельствует, что сбалансировать интересы банков и гипермаркетов все же можно. Например, в Metro Cash and Carry и Real в Германии легко можно расплатиться пластиком. «Мы принимаем к оплате карты Visa, MasterCard и Amex», – сообщается на сайте Real, обращенном к немецкой аудитории. «Крупные европейские торговые сети, в том числе и дискаунтеры, принимают карты к оплате, – отмечают в пресс-службе Visa. – До последнего времени основные обороты по пластику приходились на собственные карточные программы магазинов (осуществляются совместно с банком-партнером), но в последние годы четко прослеживается тенденция замещения такого пластика картами международных платежных систем». Например, по данным 2006 года, 22 европейские крупнейшие торговые сети, среди которых Auchan (Франция), Carrefour (Франция, Испания, Греция), Metro Group (Германия), Tesco (Великобритания), за 36 месяцев перевели более 6 млн собственных карт на продукты Visa.
Первый опыт. Впрочем, российские дискаунтеры все же начинают идти навстречу покупателям. Скажем, в магазинах «Мосмарт» все кассы оборудованы устройствами по приему пластика. Год назад первый шаг в сторону карточного сервиса сделал «Ашан», заключив соглашение с КЕБ, теперь к этой торговой сети присоединился и «Метро».
Условия взаимодействия участники партнерства не раскрывают. Предположим, КЕБ предложил «Метро» и «Ашану» платить 1% комиссии за эквайринг. Допустим, на расчеты по картам будет приходиться 5% оборотов этих сетей. Оборот «Метро» и «Ашана» в 2006 году превысил $4 млрд. Исходя из гипотетических условий, партнерство позволит заработать КЕБ за год только за эквайринг около $2 млн.
Впрочем, оценки участников рынка менее оптимистичны. «Сеть наверняка попыталась добиться особых условий и могла сбить комиссию до 0,3–0,5% с учетом того, что все операции проходят по картам эквайера. Но даже если банк заработает полмиллиона долларов на двух клиентах – это уже лакомый кусок», – уверен Вячеслав Межов. В любом случае, считают представители платежных систем, разработка совместных карточных продуктов с банком-партнером – начальный этап на пути к приему пластика и других кредитных учреждений. По мнению участников рынка, выпустившие такие продукты торговые сети уже через два года будут обслуживать карты не только избранных банков, но и других кредитных организаций.
НЮАНСЫ: Бесполезный пластик
Тяга к наличным часто преобладает над желанием оказать качественный сервис.
Банки заинтересованы в том, чтобы использующая его оборудование торговая точка принимала карты к оплате. Поэтому в случае, если оборот магазина по пластику мал (к примеру, не превышает 100 тыс. рублей в месяц), кредитное учреждение предпочтет предоставить свою технику другим, более расторопным продавцам. Однако банкиры признают, что делают это чрезвычайно редко. Вот и получается, что слабо заинтересованные в обслуживании карт торговые точки часто отвечают держателю пластика: «Извините, сегодня мы карты не принимаем. Сбой связи». Собирая информацию для статьи, ее автор обошел несколько кафе (в частности, «Жан-Жак», «Гоголь-Моголь» и «Парижск»). Расплатиться картой удалось лишь в «Жан-Жаке», да и то пришлось долго уверять бармена в том, что «наличных просто нет». За сбои связи банки ответственности не несут, кредитное учреждение лишь предоставляет оборудование и обеспечивает осуществление расчетов, комментирует расхожее лукавство торговых точек заместитель начальника управления банковских карт Бинбанка Светлана Миколенко.
Однако такие отказы слышны все реже, уверяют участники рынка. Банкиры отмечают всплеск интереса на услуги эквайринга от ресторанов, кафе, салонов красоты. Когда услуга уже оказана, а наличных у клиента нет, торговой точке не остается другого выхода, как принять карту.
ИНИЦИАТИВА: В приказном порядке
Предложение обязать торговые точки принимать карты недавно стало законопроектом.
Два года назад банковский комитет Госдумы заявил о намерении стимулировать безналичные платежи. Тогда депутаты предложили дать каждому субъекту федерации возможность обязывать принимать карты торговые организации – в том случае, если предприятие достигает некоего объема оборотов (его размер по последней версии устанавливает сам субъект федерации). «В Москве все чаще приходится сталкиваться с ситуацией, когда предприятия торговли и сферы услуг сознательно прекращают прием банковских платежных карт с целью увеличения объема наличных денежных средств. Это ведет к росту доли серого оборота, криминального бизнеса, ухода от налогов», – комментирует депутат Анатолий Аксаков. Между тем банкиры при обсуждении предлагаемого нововведения часто приводят в пример опыт Украины. Там два года назад предприятиям розничной торговли с оборотами свыше 5 млн гривен (около 25 млн рублей) в год либо торговой площадью от 400 кв. метров было предписано обзавестись терминалами и принимать пластик (VISA, MasterCard и Национальной системы массовых электронных платежей). Но пока данная кампания впечатляющих результатов не дала. До сих пор на Украине платежи с помощью карт занимают лишь 3% от всех операций по пластику.
Журнал «Финанс.» №31 (217) 20 августа – 26 августа 2007 – Банки
Марина Божко
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.