Услугами КБ пользуются заемщики, которые не хотят самостоятельно анализировать рынок и выбирать на нем лучшие кредитные предложения. Брокеры оказывают консультации, анализируют предложения финансовых институтов, помогают оформить все необходимые документы и даже отвозят их в банк. В идеале появиться там заемщик должен только один раз — для подписания кредитного договора. Услуги КБ обходятся клиентам от 1 до 5% от суммы полученного займа, но может быть и фиксированный тариф — по ипотеке в среднем $300.
КБ либо сами обращаются в банк с предложением о партнерстве, либо это делают финансовые институты, что происходит гораздо реже. В некоторых банках вообще запрещено работать с брокерами, что тем, впрочем, вовсе не мешает договариваться с конкретными менеджерами.
Кредитные организации не всегда доплачивают брокерам за «поставку» клиентов. «У нас очень мало банков, готовых сотрудничать на возмездной основе», — сетует руководитель департамента инвестиционно-банковских услуг компании «Тюмень-финанс» Павел Тимерзянов. Но все же они есть. Так, банк платит брокеру $5 за каждого желающего получить кредитную карту вне зависимости от того, будет ли выдан пластик в конечном счете или нет. А вот вознаграждение по автокредиту в размере 300-600 рублей поступает лишь после получения ссуды. «Один из банков отдает нам 0,5% от суммы каждого кредита, который получил наш клиент», — рассказывает Павел Тимерзянов.
По словам гендиректора КБ «Стина Холдинг» Станислава Соломки, его компания получает от банка от 100 рублей за одного человека до 1% от суммы кредита. Но плата берется не всегда — все зависит от конкретной схемы сотрудничества.
Как уверяют брокеры, они никогда не навязывают заемщикам услуги банков, которые им платят. «Мы рекомендуем только те кредитные организации, которые интересны нашим клиентам, и обращаемся в том числе и в банки, с которыми раньше не работали», — уверяет Станислав Соломка. «Иногда мы советуем финансовым институтам несколько изменить условия кредитования, чтобы продукт пользовался большим спросом», — говорит заместитель генерального директора компании «Независимость-финсервис» Елена Семенова.
По мнению начальника управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексея Аксенова, кредитные брокеры имеют полное право на вознаграждение, так как выполняют часть работы банка. Посредники оформляют и проверяют документы, оценивают платежеспособность заемщика. «Практика работы большинства западных финансовых институтов предусматривает сотрудничество с брокерами на возмездной основе, но сами заемщики им не платят, — рассказывает заместитель начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Мария Козырева. — Для российских же банков такое построение сделки скорее исключение, чем правило, ведь рынок кредитных посредников пока недостаточно развит». Как пояснила Елена Семенова, на первоначальном этапе работы банка и брокера речь о возмездном партнерстве не ведется: «Но, набирая определенные объемы, кредитный брокер пересматривает данные взаимоотношения, а часто и сами финансовые институты являются инициаторами пересмотра. Все зависит от статуса и «рентабельности» посредников». Ведь финансовый институт заинтересован в объеме кредитного портфеля, а не в единичных сделках. Иногда банк может предложить брокерам, обслуживающим большие потоки клиентов, некоторые поблажки — ускоренное рассмотрение заявки и скидки на комиссионные. Вот и получается, что так или иначе банки стимулируют брокеров, чтобы те приводили клиентов именно к ним. В результате заемщик получает вовсе не самый выгодный и удобный кредит, как ему хочется, а продукт партнера КБ.
Кроме того, брокеры «обрастают» связями с банками, а значит, им проще работать с кредитной организацией, с которой налажен контакт, чем пытаться «сварить кашу» с совершенно незнакомым финансовым институтом. Ведь каждый раз налаживать новые контакты — лишняя трата сил и времени для КБ, а ведь клиент платит ему в том числе и за скорость. Поэтому у посредников неизбежно возникает соблазн направлять клиента только к своим партнерам. По словам Станислава Соломки, для брокера важнее удовлетворить клиента, а не банк, так как тот платит гораздо меньше. Но ведь заемщик хочет получить кредит быстро, а в банке, незнакомом с брокером, это вряд ли получится. В конце концов заявку клиента вообще могут не одобрить и посредник свои проценты не получит. Банк-партнер тоже отказывает, но все же реже — ведь брокер хорошо знает все его требования и приводит туда только «беспроигрышных» клиентов.
Впрочем, до ситуации, когда без посредников получить кредит будет невозможно, еще далеко, ведь банки пока не спешат пользоваться их услугами. «Для нас практически нереально передавать такую важную функцию, как оценка кредитоспособности заемщика, в руки другим людям, качество работы которых мы абсолютно не контролируем, — рассказывает зампред Инвестсбербанка Максим Чернущенко. — Работая с кредитным брокером, банк отказывается от возможности посмотреть на клиента собственными глазами, а это может негативно сказаться на качестве кредитного портфеля».
Журнал «Финанс.» №25 (162) 3 – 9 июля 2006 — Банки
Наталья Логвинова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.