Если вы знакомы с продукцией отечественного страхового рынка, то для вас не составит труда понять суть европейского или американского предложения. Во всем мире страхование действует по одним и тем же экономическим и математическим законам, тем более когда речь идет о такой классике, как страхование недвижимости. Разумеется, в каждой стране есть свои нюансы как в части организации продаж, так и при урегулировании убытков, но подходы к определению объема покрытия и набору рисков мало чем отличаются.
Термиты и торнадо. Зарубежные операторы предлагают несколько уровней страховой защиты недвижимости. Можно сэкономить, застраховав ее лишь по конструктивным элементам, или же, наоборот, защититься по полной программе, включив в полис не только стены с потолками, но и отделку и самое разнообразное домашнее имущество — от мебели и бытовой техники до гардероба и драгоценностей. Российские специалисты признают, что в этом отношении их западные коллеги более лояльны к клиенту, хотя и крайне аккуратны при составлении описей и оценке предметов страхования. В то же время иностранцы весьма щепетильны в вопросах снижения рисков. Так, в частности, в большинстве западных стран действуют довольно строгие требования к пожарной безопасности зданий, и компании настаивают на их выполнении. Российские же операторы в этом отношении более либеральны.
Базовый набор рисков во всем мире примерно одинаков: пожар, залив, удар молнии, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. В то же время специфика местности, где расположена недвижимость, нередко вынуждает расширять данный перечень, в него подчас попадают и вовсе экзотические напасти. Заместитель гендиректора компании «Ренессанс-страхование» Наталья Карпова приводит в пример США: «Если в Техасе и Арканзасе свирепствуют торнадо, то во Флориде кроме всем известных ураганов немало бед доставляют рыхлые почвы: иногда дома просто уходят под землю. А жители Северной Каролины тем временем приобретают полисы, которые защищают их имущественные интересы от термитов».
Из России с деньгами. Проще всего купить страховку для зарубежной недвижимости вместе с самой зарубежной недвижимостью. Риэлторские агентства, как правило, имеют в партнерах страховые компании и охотно предлагают их услуги. Клиенту остается только выбрать конкретного страховщика, определиться, какой именно объем покрытия его интересует, и уплатить премию. Большую часть бумажной работы возьмут на себя посредники. Но если по каким-то причинам вы решили обойтись без них, то к вашим услугам несколько альтернативных вариантов. Самый простой из них — выехать в страну, приютившую вашу собственность, и выбрать полис на месте.
Но можно попробовать застраховаться дистанционно, не покидая родины. Наталья Карпова обращает внимание на то, что за рубежом прекрасно развита практика продаж через интернет: «Сначала вы изучаете сайты с предложениями компаний, способных застраховать ваш заграничный дом. Потом высылаете запрос на страхование (лучше обратиться сразу в несколько компаний), где указываете месторасположение объекта, его основные параметры (площадь, материалы, системы безопасности) и стоимость. И уже через полчаса получаете котировку риска, а вместе с ней и представление о цене полиса». Выбрав наилучшее предложение, вы приступаете к процедуре заключения договора. Компания со своей стороны запрашивает более детальное описание объекта, позволяющее провести качественный андеррайтинг, а при необходимости самостоятельно организует осмотр недвижимости. В завершение она высылает вам пакет документов, включая полис, на основании которого вы уплачиваете премию. Договор вступает в действие.
Теоретически застраховать заграничную недвижимость можно и в отечественной компании. «Российские законы нам этого не запрещают, а под юрисдикцию других государств мы не подпадаем, если, конечно, договор заключается в России, — утверждает исполнительный вице-президент компании «Наста» Александр Зобнин. — Другое дело, что сами страховщики неохотно принимают заграничные риски граждан». По его словам, такой бизнес требует наличия обширного штата специалистов, знакомых с законодательством других государств, принятой в них практикой урегулирования убытков. Кроме того, необходимо выстраивать тесные отношения с иностранными партнерами, которые могли бы оказывать услуги по оценке рисков и участвовать в расследовании страховых случаев на месте. А все это немалые расходы. Впрочем, как признают отечественные компании, россияне крайне редко обращаются к ним с просьбой защитить свою заграничную собственность.
Возможно, это объясняется тем, что на Западе уровень доверия в отношениях между страховщиками и их клиентами несравнимо выше. Своего максимума он достигает при обслуживании на условиях private client. В рамках таких программ крупнейшие страховые группы защищают имущественные интересы своих клиентов по всему миру. Под действие полиса попадают одновременно квартиры, виллы, яхты, автопарк и другое имущество страхователя в различных странах. «Внимание акцентируется не столько на конкретных объектах, сколько на персоне владельца, — поясняет финансовый директор компании «Цюрих-Русь» Сергей Савосин. — Хотя подобные договоры заключаются на год, отношения носят долгосрочный характер. Со временем по мере роста доверия объем покрытия и перечень услуг расширяется. Разумеется, программы private client не предлагаются человеку «с улицы», а стоимость имущества, страхуемого на таких условиях, измеряется миллионами долларов». Сергей Савосин не исключает, что в будущем практика private client появится и в России. Пока же наиболее обеспеченные россияне могут подыскать себе соответствующие продукты, например, через лондонских страховых брокеров.
Журнал «Финанс.» № 47 (137) 19 декабря 2005 — 8 января 2006 — Страхование
Артем Федоров
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.