Накопить и получить
Сегодня взять ипотечный кредит может практически любой желающий, однако заемщики не поспевают за ростом цен на недвижимость, в результате чего 70% одобренных заявок так и остаются невыбранными. Жилищные ссуды доступны в основном лишь тем, у кого уже есть квартира, которую можно продать и за счет этого внести первоначальный взнос. Некоторые банки предлагают его накопить, положив деньги на депозит, обещая при его наличии быть более лояльными при выдаче займа. Но ставки по таким депозитам не слишком привлекательные, а пока деньги лежат, их «съедает» инфляция, к тому же если вдруг банк, не дай бог, лопнет, вкладчик рискует не получить всю сумму полностью, а лишь то, что защищается законом о страховании вкладов. Зампред комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков придумал способ избежать подобных рисков, а также рассказал о том, в каких еще законодательных новациях нуждается рынок. Не все они вызывают однозначную реакцию, как, например, предложение обязать крупные торговые точки принимать банковские карты. Свои критические замечания по этому поводу собеседники «Ф.» выскажут в ближайших номерах.
Анатолий Геннадьевич, многие россияне не могут взять ипотечный кредит из-за отсутствия первоначального взноса. Как решить эту проблему?
– Мы предлагаем ввести особый вид долгосрочных депозитов – жилищно-накопительные вклады (ЖН-вклады). Они открываются на 3–5 лет с одной-единственной целью – накопление первоначального взноса на ипотечный кредит. Такие депозиты нельзя будет досрочно изъять, на них будут распространяться государственные гарантии – причем в большем объеме, чем сейчас полагается. Для этого следует принять поправки в действующее законодательство, введя понятие безотзывных вкладов, и распространить систему страхования на ЖН-вклады. Формулировки поправок по безотзывным вкладам сейчас досогласовываются, и как только это будет сделано, мы внесем законопроект в Госдуму. Параллельно будем работать над корректировкой закона о страховании вкладов.
Вы предлагаете ввести вторую систему страхования для отдельных видов вкладов?
– Не совсем. Действующих сейчас по закону гарантий (максимальная сумма страхового возмещения по вкладам – 190 тыс. рублей, а с лета этого года – 370 тыс. рублей) для жилищно-накопительных вкладов явно недостаточно, поэтому только для них мы предлагаем увеличить порог до одного миллиона рублей. Мы считаем целесообразным создать систему гарантирования ЖН-вкладов и ипотечных кредитов. Скажем, в Казахстане есть система гарантирования жилищных ссуд, и часть рисков берет на себя государственный фонд, созданный Народным банком Казахстана. В результате чего местные банки стали более активно выдавать займы на покупку недвижимости. России необходимо создать систему распределения кредитных рисков по ипотечным кредитам. Она должна строиться на региональном уровне. Прежде всего необходима система гарантий для тех муниципальных образований, которые хотели бы привлекать кредиты для развития местной инфраструктуры и расширения площадок под жилищное строительство, например, в проектах малоэтажного строительства. То есть я говорю не о кредитах частным лицам, а о заемных средствах, предоставляемых муниципалитетам.
Не слишком ли тяжелое бремя падет на банки, которым придется платить взносы еще в один гарантийный фонд?
– Прежде всего в гарантийном фонде должно участвовать государство, а уже потом могут «скидываться» коммерческие банки, но не думаю, что на них нагрузка будет очень большая. Ассоциация «Россия» разработала типовую программу создания системы жилищных накоплений в программах малоэтажного жилищного строительства в субъекте Федерации. Ядро этой программы – региональный гарантийный фонд, который является прообразом регионального банка развития. Суть проста. Как правило, все проекты малоэтажного строительства требуют двух-трех-пяти лет для освоения нового земельного участка, подвода коммуникаций. С одной стороны, это создает предпосылки для того, чтобы граждане в этот период накапливали средства в банке. С другой стороны, местные и региональные власти за счет банковских кредитов должны обеспечить развитие инфраструктуры. Региональный гарантийный фонд обеспечивает кредит, выданный муниципалитету. Через три года граждане могут получить ипотечный кредит и приступить к малоэтажному строительству. Иными словами, средства жилищных накоплений будут гарантированно находиться в банке 3–5 лет и расходоваться только на строительство жилья. В результате чего его станет значительно больше.
Какие предлагается сделать ставки по ЖН-вкладам?
– Ниже процентов, которые банки платят по обычным депозитам на такой же срок. Кроме того, мы предлагаем вкладчикам давать премию из бюджета. В Европе размер премии составляет 4–10% от ежегодно сберегаемых сумм. Человек ведь как устроен – если он может получить от государства хоть какие-то денежки, он обязательно попытается этим воспользоваться. Таким образом, интерес к ЖН-вкладам будет подогрет.
Не предполагается ли субсидировать ставки за счет бюджетных средств?
– Можно и так. Мы предлагаем три варианта стимулирования ЖН-вкладов: субсидирование, гарантирование, премии. Субъекты Федерации будут сами выбирать что-то одно. Пилотный проект новой системы будет обкатан в ряде регионов – их список сейчас утверждается.
В прошлом году вы предложили обязать торговые точки с ежемесячным оборотом в $20 тыс. принимать банковские карты. Когда мы увидим соответствующий законопроект?
– Этот вопрос движется очень медленно. Люди, которые влияют на принятие решений по нему, пока еще не прониклись данной идеей, но сейчас я с ними работаю.
Кого вы имеете в виду?
– В частности, депутатов Госдумы, курирующих налоговую тематику. Мы с ними активно обсуждаем сделанное предложение, и я думаю, в этом году нам удастся достигнуть положительного результата. Проект закона я отправил в правительство, ответ пока не получен.
Что вы конкретно предлагаете?
– Дать регионам право предоставлять льготу по уплате налога на прибыль в той части, которая зачисляется в бюджет субъектов Федерации. Сейчас некоторые регионы предоставляют такую льготу, однако в Минфине по этому поводу выражают сильное недовольство, поэтому такую возможность надо прямо прописать в законе. Кроме того, мы хотим предоставить регионам право самим устанавливать минимальный порог ежемесячного оборота торговой точки, при превышении которого она будет обязана принимать банковские карты. Пусть регионы сами решают, хотят они стимулировать карточные платежи или нет.
А в своем комитете вы обсуждали этот законопроект?
– Обсуждал с отдельными людьми – кто-то за, кто-то против. У противников есть реальные шансы приостановить продвижение документа. Они приводят аргументы, мол, рынок может сам стимулировать использование пластиков и нечего магазины к этому подталкивать насильно, ведь это можно расценить как лоббирование интересов «картежников» – банков-эмитентов и международных платежных систем. А между тем даже в Москве зачастую нельзя с помощью карточки приобрести товар, скажем дорогую иномарку. Приходится платить наличными – это же нонсенс! Если мы решили бороться с отмыванием «грязных» денег, как можно большее количество операций должно проходить через банки, где труднее скрыть незаконно полученные доходы.
Как движется разработка закона, предполагающего вывод из конкурсной массы имущества, которое служит залогом по кредитам?
– Мы создали рабочую группу, которая должна к весне подготовить поправки в залоговое законодательство. Я вносил некоторые законы, но они касались только банковской системы, однако после дискуссий принято решение, что вопросы залога надо решать системно – не только для банков, но и для всего финансового рынка. Сейчас готовится концепция поправок в целый ряд законов: в Гражданский кодекс, законы о залоге, банкротстве, рынке ценных бумаг и др. Это очень обширный документ, который будет решать все вопросы, связанные с залогом: залог прав требований, залог банковского счета, исключение залога из общей конкурсной массы, регистрация залога движимого имущества, упрощение процедуры обращения взыскания на предмет залога и его реализации. В марте мы концепцию подготовим и обсудим с правительством. Потом еще в течение нескольких месяцев будем готовить закон. Пока он имеет рабочее название «О залоге движимого имущества и имущественных прав».
Эндшпиль
В каком еще законе остро нуждаются банки?
– В приоритетах законопроектной работы Ассоциации «Россия», которую я возглавляю, более десяти новых законов. Это и закон о потребительском кредите, и поправки, касающиеся банкротства физических лиц, и предложения о введении новых финансовых инструментов, и совершенствование законодательства об отмывании. Конечно, тема залога – это сверхзадача. Но есть и более частные вопросы, которые на практике имеют весьма важное значение. Скажем, ликвидационный неттинг (взаимозачет). В январе президент подписал предложенные мною поправки в статью 1062 ГК РФ, обеспечивающие судебную защиту расчетных деривативов. Но по-настоящему закон заработает, когда будут внесены поправки в законодательство о банкротстве, допускающее неттинг обязательств по деривативам в случае банкротства одного из контрагентов. В чем суть проблемы? Сейчас все претензии кредиторов к банкроту удовлетворяются только после формирования общей конкурсной массы. Однако до этого конкурсный управляющий вправе потребовать от должников банкрота исполнения обязательств. Получается несправедливо: сначала удовлетворяются все требования банкрота, а уж потом он сам по своим обязательствам рассчитывается. Мы предлагаем проводить сальдирование по всем срочным сделкам. Это мировая практика. В противном случае риски на внебиржевом рынке деривативов оказываются завышенными. Если удастся принять поправки в закон, касающиеся ликвидационного неттинга, это значительно ускорит процедуру банкротства банка и значительно уменьшит связанные с ней риски.
После работы в Госдуме у вас остается время на Ассоциацию «Россия»?
– Это сотрудничество взаимовыгодно и полезно обеим сторонам. Экспертный ресурс ассоциации позволяет более эффективно работать депутатам. Я же не могу как депутат оплачивать услуги экспертов, принимающих участие в подготовке документов, а ассоциация – может.
Факты
Анатолий Аксаков родился в 1957 году в поселке Ермолаево Башкирской АССР. Окончил экономический факультет МГУ, Дипломатическую академию МИДа. В 1984–1986 годах – депутат Госсовета Чувашии, в 1997–2000 годах – министр экономики Чувашии. С 1999 года – депутат Госдумы. В ноябре избран президентом Ассоциации региональных банков (Ассоциация «Россия»).
Журнал «Финанс.» №7 (193) 19-25 февраля 2007 — Фигуры
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.