По прогнозам к концу года общая розничная просрочка российских банков составит около 5% – в два с половиной раза больше, чем было в начале 2006-го. И это только официальная статистика ЦБ. Если посмотреть изнутри, как выдаются ссуды в некоторых кредитных организациях, то становится ясно: 5% – далеко не предел, равно как и 10%.
Работающие в торговых точках за проценты от выданных ссуд сотрудники банков зачастую готовы предоставить кредит кому угодно. Либеральная процедура оформления «магазинного» займа как нельзя лучше к этому располагает: из документов нужен лишь паспорт и второй документ, который некоторые банки уже не требуют. Никакой проверки на подлинность удостоверений личности обычно не проводится.
Автору этой статьи самому доводилось получать кредиты в торговых точках. В качестве второго документа был предоставлен медицинский полис, выданный организацией, в которой заемщик давно уже не работал (дата окончания действия полиса почему-то не была указана). Соответственно, пришлось назвать прежнее место работы. Документ «липовый», сведения ложные, тем не менее кредит выдавался вполне реальный. Возникает вопрос: что в таком случае мешает, например, мошенникам набрать товаров в кредит по поддельным документам и благополучно скрыться? Да ничего не мешает. И подобное происходит довольно часто.
Приставное «покрытие». Первую волну неплатежей в банках восприняли с удивлением, после чего бросились за помощью в компетентные органы… и получили от ворот поворот. Вот что рассказал по этому поводу офицер ОРБ, ранее работавший следователем в ОБЭП одного из районов Нижнего Новгорода: «Несколько лет назад, когда бум продаж товаров в кредит только начинался, банки стали обращаться к нам по поводу неплатежей, но мы по каждому такому заявлению писали отказ в возбуждении уголовного дела за отсутствием состава преступления». Для незадачливых кредиторов остается возможность взыскания долга через суд. Но если получить соответствующий судебный приказ в общем-то не сложно, то возвратить деньги – огромная проблема. Откровенных мошенников подобным путем не достать: злоумышленники оформляют кредиты либо по украденным паспортам, либо на малоимущих граждан – нередко бомжей, с которых взять абсолютно нечего.
Но и с вполне платежеспособных должников, которых удается разыскать и вручить судебный приказ, далеко не всегда удается что-либо взыскать. Пример из жизни: некий работник милиции на пенсии набрал в кредит бытовой техники и не расплатился полностью. Его долг составлял примерно 15 тыс. рублей. Прошло несколько месяцев, и к должнику заявился судебный пристав, который оказался бывшим коллегой пенсионера. Пристав пообещал «замять» дело, попросив за это вознаграждение в 5 тыс. рублей. А вскоре наведался к «приятелю» снова и предложил набрать кредитов в торговых точках на 100 тыс. рублей, приобретенную технику продать, а прибыль поделить. «Риска никакого нет, так как я не дам ходу будущему иску», – заверил «предприниматель». Впрочем, пенсионер, проработавший всю жизнь в милиции, не согласился: «Знаю я эту систему. Бумаги он никуда не выкинет, а при первой же проверке прибежит ко мне – как бы долг исполнять», – пояснил бывший сотрудник правоохранительных органов.
Совсем другое дело, когда коррумпированный судебный пристав находится в родственных отношениях со своим подельником. В таком случае вопрос доверия друг к другу не возникает. «Мне довелось «познакомиться» со злостным неплательщиком, сын которого работал судебным приставом и какое-то время успешно покрывал отца», – рассказывает сотрудник одного из коллекторских агентств Евгений, не пожелавший называть свою фамилию.
Безопасный сговор. Подобных ситуаций, считают многие участники рынка, со временем будет возникать все меньше: «черные списки» неплательщиков будут пополняться и расширяться, постепенно обрастут данными бюро кредитных историй. В результате, предполагают оптимисты, в любой торговой точке одним нажатием клавиши на компьютере можно будет проверить, не относится ли клиент к числу неблагонадежных.
Звучит вполне разумно. Но здесь возникает другая проблема. Скажем, за годы работы в агентстве по возврату долгов в Нижнем Новгороде Евгений собрал личную картотеку на 5 тыс. человек. В список вошли в том числе наркоманы, бомжи, на каждом из которых «висят» немалые суммы невыплаченных кредитов. «Пять тысяч граждан, которым ни при каких обстоятельствах нельзя выдавать новый кредит. Но ни в одной из служб безопасности местных банков предложенной «клиентской» базой не заинтересовались, – восклицает коллектор. – Почему? Да потому что, если подобных людей внести в компьютерную базу данных и любые сделки с их участием будут автоматически блокироваться, это подорвет процветающий «бизнес» самих «безопасников» по обворовыванию своих же банков».
Вот еще одна история. Некий горе-предприниматель занял деньги на развитие бизнеса и прогорел. Как это часто случается, бизнес-ангелами оказались бандиты. Предприниматель считал, что он расплатился по долгам, но у кредиторов было другое мнение на этот счет. Завязался очень жесткий «разговор». А после того как «ангелы» убедились, что взять с должника действительно нечего, они предложили сделку – поехать в банк и оформить кредит. «Прямо сейчас», – уточнили представители «авторитетных» структур. Их не смутило отсутствие у «жертвы» официального места работы: «Все необходимые документы быстро подготовят».
Близился вечер, поездку решили отложить на следующий день. Предприниматель поинтересовался: «А в каком банке нужно будет оформлять ссуду?» «В банке N, скорее всего, но не точно», – прозвучал ответ, из которого можно сделать вывод: авторитеты регулярно промышляют подобным образом и имеют сообщников, работающих в разных кредитных организациях. После того как бандиты уехали, пострадавший обратился в милицию, где, по его словам, пресечение возможного мошенничества никого не заинтересовало.
Когда эта история была рассказана вышеупомянутому офицеру ОРБ, он объяснил причины бездействия правоохранительных органов. Как уверяет оперативник, подготовить и спланировать операцию по задержанию преступников с поличным в данном случае довольно сложно. «Если у человека документы более или менее в порядке, то предъявить ему какие-либо обвинения практически невозможно», – говорит офицер.
Кроме того, сами силовики могут быть не заинтересованы в поимке преступников. Так, некие работники СБ региональной кредитной организации договорились с одним предпринимателем, что «пробьют» ему кредит размером 1 млн рублей на развитие бизнеса, но клиент в последний момент отказался от сделки. Раздосадованные «безопасники», видимо, уже подсчитавшие, куда они потратят «премиальные», пожаловались на «нелегкую» судьбу своим приятелям – действующим сотрудникам милиции. Те быстро нашли подходящего «учредителя», приобрели на его имя фирму и получили эту ссуду. На радостях сотрудники банка попросили всего 20%, еще около 20 тыс. рублей составили накладные расходы. Следовательно, предприимчивые милиционеры заработали 780 тыс. рублей.
Нелегальные брокеры. Вряд ли у кого-либо возникнут сомнения в том, что у СБ кредитных организаций есть все возможности для проверки благонадежности заемщика – включая неофициальные источники информации. Ведь большинство «безопасников» – бывшие работники органов. Для них «пробить» любого человека и проверить документы на подлинность (например, нет ли конкретного паспорта в базе похищенных) не составляет труда. Полученные таким путем сведения, разумеется, нельзя использовать в суде. Но ведь этого и не требуется, когда речь идет о том, чтобы просто отказать подозрительному заемщику в кредите. Есть даже своеобразный закрытый «клуб» банковских «спецслужб» – его участники обмениваются между собой эксклюзивными данными по потребителям. Однако в этом обмене участвуют в основном добросовестные эсбэшники, которые пытаются максимально снизить потери кредитной организации.
Существует и другая категория представителей СБ. Они далеко не всегда используют даже самые элементарные возможности, которыми обладают бывшие силовики. А зачем? Обвинять «безопасника» в том, что он «не позвонил Васе», глупо. Вместе с тем у сотрудника СБ есть возможность заработать шальные деньги, причем немалые. Как отмечают наблюдатели, в России уже сформировался рынок, на котором представители служб безопасности кредитных организаций предлагают свои услуги по одобрению кредитных договоров. Даже расценки устоялись. Вознаграждение эсбэшникам составляет 20–25% от суммы кредита, еще 5% берут себе посредники, которые помогают находить желающих «прокредитоваться» таким путем. Именно поэтому далеко не все представители СБ заинтересованы в расширении «черных списков» заемщиков, равно как и в эффективной работе бюро кредитных историй.
Неужели подобное «кредитование» из кармана работодателя не вызывает никаких эмоций у блюстителей порядка? Обвинения в мошенничестве с кредитами, действительно, крайне редки. И если по ним и судят, то исключительно «героев»-одиночек, что, по сути, является неким издевательством над самим фактом существования проблемы. Следователи в приватных разговорах отмечают: приговор одиночке выгоден всем. Во-первых, обвиняемый получает наказание более мягкое, чем при наличии сообщников: преступление, совершенное группой лиц по предварительному сговору, в случае мошенничества влечет за собой наказание до пяти лет. Если же действовать «индивидуально», можно получить лишь два года. Во-вторых, следствие заканчивается быстрее. Дополнительная работа по распутыванию всего клубка сотрудникам правоохранительных органов ни к чему. Тем более, если они сами вовлечены в увлекательный «кредитный» процесс.
ИЗ ЖИЗНИ: В поисках посредников
«Мне сделали предложение: я помогаю оформлять ссуды на «нужных» людей, а за это получаю 10–20% от суммы», – рассказал «Ф.» кредитный представитель одного из банков по имени Александр.
Когда он устроился на эту должность, его почти сразу определили на «хлебную» точку – Савеловский рынок. Здесь каждый день появляется множество желающих получить ссуду. «В мои задачи, в частности, входила первичная верификация клиента: нужно было понять, можно ли доверять тому или иному потребителю, и отсекать откровенных мошенников».
Поначалу все было довольно просто. Злоумышленники оформляли ссуды главным образом на подставных лиц «бомжеватого» вида, которых вычислить несложно. Обращаясь за кредитом, они зачастую читали по бумажке, постоянно путались. Но со временем идентифицировать мошенников становилось все сложнее, работали организованные группы.
«Распространенная схема выглядела так: «предприниматели» давали объявления в газеты о возможности быстрого получения наличных денег, помогали оформить ссуду на покупку бытовой техники», – рассказывает Александр. Предположим, клиенту нужно 30 тыс. рублей, он оформляет кредит на приобретение ноутбука стоимостью 50 тыс. и сразу отдает его организаторам. Те выплачивают клиенту обещанные 30 тыс. рублей и тут же продают компьютер.
Для того чтобы процесс оформления займов проходил как можно более гладко, мошенники стали налаживать связи с представителями банков. «Ко мне подошел один из «главных» – я его видел раньше в кафе, где у «дельцов» располагался «штаб», и предложил сотрудничество, – рассказывает Александр. – Я, естественно, отказался. Хотя мог бы заработать немало». Александра остановило не только чувство ответственности перед работодателем, но и рассказанная накануне коллегами история: одному из региональных банков удалось выявить сговор между продавцами, кредитными инспекторами и мошенниками. «До этого, правда, сообщники успели «одолжить» у банка $30 тыс.», – уточняет Александр.
ПРАКТИКА: Кредитные «благодетели»
Свежий пример обмана банка собственными сотрудниками продемонстрировал «Русский стандарт».
В начале июля текущего года прокуратура Архангельской области направила в суд уголовное дело в отношении трех сотрудников кредитной организации, работающих с просрочкой в местном филиале. Анатолий Стебновский, Сергей Черепанов и Юлия Топорова обращались к заемщикам с предложением списать их долги по взятым ранее кредитам. При этом менеджеры обещали гражданам, что им больше не придется исполнять свои обязательства по погашению займов. Получив вознаграждение от клиентов за «услуги», сотрудники вносили изменения в базу данных банка – представляли долги как безнадежные, скрывая истинное положение дел от кредитной организации. С августа по октябрь 2006 года мошенники списывали клиентскую задолженность, используя свое служебное положение. Правда ущерб, нанесенный злоумышленниками, нельзя назвать существенным для такого банка, как «Русский стандарт», – он потерял около 500 тыс. рублей. «Наша служба безопасности выявила и передала все материалы на недобросовестных клерков в правоохранительные органы», – отмечают в банке. Преступникам предъявлено обвинение в мошенничестве.
Журнал «Финанс.» №27 (213) 16 июля — 22 июля 2007 — Банки
Александр Головин
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.