27-летнему менеджеру, попросившему не называть его имени, для оформления кредита на новую Audi А4 понадобилось лишь 4 тыс. рублей – столько в банке «Авангард» стоит оформление займа. Кредит был без первоначального взноса, и, несмотря на это, ставка оказались весьма привлекательной – 4,5% годовых при размере ссуды в 987 тыс. рублей.
«Однажды я пропустил очередной платеж на несколько дней, и по итогам месяца получил странное уведомление от банка, в котором говорилось о каких-то непонятных штрафах за просрочку, – рассказывает заемщик. – Я посчитал это полным бредом, обозлился на банк и решил не платить вообще». Через семь месяцев к молодому человеку пришли коллекторы с неприятнейшим известием: штрафы за несвоевременно вносимые платежи увеличили общую задолженность на 200 тыс. рублей. В течение двух месяцев заемщик на взаимодействие с агентством не шел, однако за это время проценты и штрафы по кредиту увеличили общий долг до 1,3 млн рублей. Чтобы «отбиться» от коллекторов, автомобилисту пришлось взять кредит в другом банке под залог жилья.
Как пояснил «Ф.» начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард» Константин Гринглоз, если заемщик не вносит в срок очередной платеж по автокредиту, то «лишается права на льготный тариф – 4,5% годовых, и начинает платить по ставке 16,5% годовых». То есть к 4,5% прибавляются еще 12%. Кроме того, каждый месяц начисляется комиссия в размере 1% от суммы не внесенного по графику платежа. Если клиент допустит вторую просрочку подряд, банк к указанным санкциям добавляет еще одну – 0,2% от общей суммы неисполненных обязательств в день. Правда, информации об этих 0,2% в тарифах банка и договоре автокредитования «Ф.» не нашел.
Так сложилось, что о финансовом невежестве населения больше всех на рынке знают собиратели долгов. Ведь именно к ним попадают многие нерадивые заемщики, подписавшие кредитный договор, не вдаваясь в детали. Согласно данным агентства «Секвойя», полная финансовая безграмотность становится причиной появления просроченной задолженности по кредиту в 20% случаев. По мнению гендиректора агентства «Русбизнесактив» Сергея Рахманина, отсутствие кредитной культуры наравне с неумением рассчитать свои финансовые возможности загоняет в долговые ямы примерно 50% заемщиков.
«Распространены случаи, когда граждане получают кредиты на два года, будучи уверенными в том, что долг надо погашать единым платежом в конце срока, – рассказывает начальник информационно-аналитического отдела Независимого агентства долговых обязательств Константин Смирнов. – Другие же к кредиту относятся так: сам получил, сам и график платежей составлять буду». Случается и того хуже, вспоминает собеседник «Ф.» реплики заемщиков: «У меня в подъезде никто не платит, так почему я должен это делать?»
Эксперты коллекторского агентства «Пристав» отмечают: чаще всего абсолютно неподкованные в финансовых вопросах граждане становятся должниками в торговых точках. При этом ссуду на чайник или микроволновку такие заемщики могут аккуратно вернуть, а вот с полученной по почте после этого кредитной картой «совладать» куда сложнее. Тем более, если разом обналичить все деньги. «Пластик наивные граждане часто воспринимают как подарок. Особенности свойств этого сложного продукта приходится разъяснять нам и тем самим нести финансовую культуру в массы», – улыбается директор по развитию бизнеса «Пристава» Сергей Шпетер.
О слабости финансовой культуры россиян косвенно свидетельствует и свежая статистика ЦБ. Согласно ей, ипотечное кредитование в рублях вытесняет долларовые кредиты на покупку жилья. Так, за третий квартал доля валютных кредитов в ипотечных портфелях российских банков сократилась более чем на 10% по сравнению со вторым кварталом. Причина этого не только в нехватке долларов у российских банков из-за отсутствия у многих возможности привлекать средства за рубежом в результате мирового кризиса, но и, как ни странно, в ослаблении американской валюты. Как отмечают кредитные брокеры, убедить клиентов в том, что при очевидной тенденции к падению доллара брать кредит выгодно именно в этой валюте, зачастую просто невозможно.
Директор по прямым продажам и маркетингу Хоум кредит энд Финанс банка Игорь Пржеровски привел еще одно доказательство низкого уровня знаний населения о финансовых услугах: лишь один из десяти россиян, согласно проведенным банком исследованиям, расспрашивает об эффективной ставке. «Население еще мало отдает себе отчет, что это за ставка и зачем нужно ее раскрытие», – отмечает Игорь Пржеровски.
Некоторые банки неопытностью россиян умело пользуются, намеренно акцентируя внимание заемщика на процентной ставке (заявленной, не эффективной), и не объясняют при этом клиентам даже наиболее активно используемые тарифные формулировки – к примеру, что такое комиссия за ведение счета, как рассчитываются штрафы за просрочку. «В случае несвоевременной уплаты очередного ежемесячного платежа на непогашенную сумму кредита и дополнительных кредитов за период с момента последнего своевременно уплаченного очередного ежемесячного платежа до момента фактической уплаты в полном объеме этого несвоевременно уплаченного платежа начисляются проценты по ставке 12% годовых», – так банк «Авангард» расписывает штрафные санкции в договоре по автокредитованию. Простому обывателю, как показал описанный выше опыт заемщика, исходя из этого сложно даже в общих чертах понять, что ему грозит в случае неуплаты. «Формулировки, используемые в договоре банка, отражают финансовые взаимоотношения сторон и не могут быть расплывчатыми и позволять неоднозначное толкование», – возражает Константин Гринглоз.
«Очень часто заемщик не знает ни своих обязанностей, ни своих прав», – говорит исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Владимир Киевский. Сейчас он курирует подготовку совместной финансово-образовательной программы ассоциации и ряда госструктур. Как сообщили «Ф.» в компании «ИМА-консалтинг», которая является партнером АРБ по данному проекту, пока лишь достигнуты договоренности с рядом печатных СМИ о введении специальных рубрик по финансовой грамотности, есть планы делать передачи на эту же тему на РТР и телеканале «Культура». Также в планах – включение раздела, посвященного использованию банковских услуг, в программу курса по основам экономики в учреждениях среднего образования.
Предварительно, по словам Владимира Киевского, на развитие программы, рассчитанной на 5–9 лет, государство планирует выделить из бюджета порядка $80–100 млн. «Появление такой программы жизненно необходимо, причем обязательно на уровне государства. Результаты будут бесценными, даже если все ограничится появлением у россиян понимания того, что подпись под договором свидетельствует о несении ответственности за исполнение оговоренных в документе обязательств», – комментирует глава российского представительства MasterCard Андрей Королев.
ПРОДВИЖЕНИЕ: Учителя-пиарщики
Если финансовым образованием граждан занимается отдельно взятый банк, то делает он это в рекламных целях.
«В обычном доме может жить домовенок, а в банке – я, Банковенок. Добрый дух банка, значит», – это цитата из детской книжки с описаниями финансовых услуг, изданной недавно Новосибирским муниципальным банком. Символика банка присутствует не только на красочных иллюстрациях, но и на обложке книги «Приключения Муницыпленка». Издание образовательной литературы для некоторых игроков в последнее время становится неотъемлемой частью рекламных мероприятий. В Бинбанке, например, уже больше года выпускают брошюру «Ваш финансовый советник» и распространяют ее среди клиентов. Как сообщил директор департамента маркетинга Бинбанка Николай Желтковский, на реализацию программы повышения финансовой грамотности граждан Бинбанк ежегодно тратит около 10% общего рекламного бюджета. По словам председателя правления розничного банка «Ренессанс Капитал» Алексея Левченко, его кредитная организация планирует в будущем году выпустить «Банковскую азбуку».
ПРАКТИКА: Из опыта Финансового агентства по сбору платежей
– должник отказывался выполнять обязательства в знак солидарности с испанскими докерами, которые объявили бессрочную забастовку в борьбе за свои права;
– заемщик из Адыгеи обещал оплатить задолженность после того, как в горах сойдет снег и он сможет спуститься в город и продать машину семечек. Выращивание семян подсолнечника в горах, где он жил, было его основным занятием;
– должник в Санкт-Петербурге очень возмущался, что коллекторы в его квартире везде «понаставили жучков». Компанию по сбору долгов при этом он обвинял в связях с федеральными спецслужбами;
– жительница Москвы после ужина в гостях у знакомой заключила в течение нескольких часов четыре кредитных договора на приобретение дорогой бытовой техники. Позже заемщица объясняла это тем, что находилась под воздействием психотропных средств. Было возбуждено уголовное дело.
Журнал «Финанс.» №44 (230) 19 ноября — 25 ноября 2007 — Банки
Марина Божко
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.