“Возможности для кризиса не существует”

Несмотря на расхожие утверждения, в нынешней макроэкономической ситуации возможности структурного кризиса банковской системы не существует. Во-первых, отсутствуют предпосылки, связанные с долговой проблемой РФ. Профицит бюджета и позитивность платежного баланса благодаря ценам на нефть и газ позволяют правительству гасить внешний долг без дополнительных заимствований. Внутренний же долг РФ жестко регулируется и имеет небольшой объем.

Во-вторых, отсутствует вероятность для кризиса ликвидности. Есть объективный показатель денежной массы, с которым связана ликвидность банковской системы. Сейчас денежная масса в избытке: в страну пришли гигантские нефтяные деньги, увеличиваются валютные резервы. Поэтому у большинства банков наблюдается избыточная ликвидность – причем реальная, а не мнимая. Вместе с тем слабые места в системе, безусловно, существуют. И для их устранения нужно решить несколько проблем.

Три кита банковского счастья. У грядущей банковской реформы есть три ключевые задачи. Первая – решить вопрос с достаточностью банковских капиталов. Нынешние требования к последним, на мой взгляд, несерьезны. Если вы хотите владеть банком, его реальный капитал должен составлять не меньше $10 млн. Иначе о каких гарантиях по вкладам может идти речь?

Вторая задача – скорейший переход на международные стандарты финансовой отчетности. Рабочая группа ЦБ обсуждала этот вопрос еще в 1990 году! Наконец, Центробанк продекларировал переход банков к новым стандартам с 2004 года. Но весь курьез ситуации состоит в том, что ЦБ в отличие от коммерческих банков оказался не готов к этому процессу – главный банк страны не разработал инструкции по переходу на международную отчетность. При этом называются какие-то проблемы, но есть старая русская пословица – “если вы хотите делать – делайте, если не хотите – ищите причину”. Хочу подчеркнуть: как только мы перейдем на западный стандарт бухучета, проблема непрозрачности банковской системы сразу отпадет.

Третье направление – создание системы гарантирования вкладов населения. На этот счет у меня есть свое мнение: сама по себе система страхования вкладов физлиц должна быть введена в действие, как во всех цивилизованных странах, но не в той форме, что предложена профильным комитетом Госдумы и правительством. Вы что думаете, население не верит банкам? Население не верит государству. И когда чиновники говорят о том, что нужно создать государственную систему страхования и гарантирования вкладов, я отвечаю: все это замечательно и технологично, но доверие населения связано не с недостатками в банковской системе, а с отношением к государству.

С профессиональной точки зрения реальный размер денежного капитала банков является более эффективной защитой интересов вкладчиков. Банковский капитал – это деньги акционеров банка, которые сами будут заинтересованы в выполнении обязательств перед населением. Я не противник закона “О страховании вкладов физлиц”, но его принятие – всего лишь один из факторов, которые будут способствовать стабильности системы. Поэтому третий пункт банковской реформы завязан на первых двух – достаточности капитала и международных стандартах бухгалтерского учета и отчетности.

Долой кредитные тайны. Создание кредитных бюро – это придание рынку цивилизованной формы. Кредитная история в таком бюро – это как знак качества. Если вы – частное лицо и имеете положительную историю, любой банк с удовольствием даст вам заем по пониженной ставке.

Существует два подхода к созданию таких институтов. Конечно, возможно существование единого централизованного бюро – в некоторых странах есть такой опыт, часть из них была создана под эгидой национальных банков. Однако более эффективный вариант, на мой взгляд, – это создание коммерческих бюро. Если их появление будет стимулировано со стороны ЦБ и правительства, через несколько лет они начнут концентрироваться. Банки будут объединять свои усилия и через три-четыре года создадут единую базу данных по заемщикам. И тогда места жуликам не останется.

Журнал «Финанс.» № 32 (20-26 октябрь 2003) – Мнение
Александр Григорьев, президент Дельтабанка

Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.