Незваные гости. В сентябре происходит очередной всплеск интереса к страхованию загородной недвижимости, прежде всего летних «резиденций». «Продажи полисов к осени увеличиваются в среднем в полтора раза, — рассказывает директор центра страхования имущества компании «Русский мир» Виктор Алексеев. — В августе-сентябре клиенты еще находятся на своих дачах. Поскольку осмотр недвижимости в большинстве случаев входит в процедуру оформления договора, это оптимальное время для его заключения. Ведь многие граждане за лето улучшают свои владения и предложение застраховать дачу «здесь и сейчас», как правило, с легкостью принимается».
Но все же главный двигатель продаж — страх. Пока вы пытаетесь разместить в багажнике авто удочки, велосипеды, детские игрушки и прочий нехитрый скарб, который жалко оставлять на даче, лица без определенного места жительства уже приглядывают для себя зимнее пристанище. И если ваш домик они сочтут достойным своей персоны, самое безобидное, с чем вы столкнетесь во время следующего визита в «имение», — полнейший беспорядок. Нередко дачи, облюбованные бродягами или нелегальными иммигрантами, сгорают под Новый год как бенгальские огни. «К наиболее актуальным рискам в осенне-зимний период следует отнести прежде всего противоправные действия третьих лиц и пожары. По ним и идет основная часть убытков», — выражает общее мнение коллег начальник отдела страхования имущества компании «Согласие» Сергей Степанов. Но есть и другие угрозы, о которых часто забывают или попросту игнорируют.
А вдруг упадет дерево. «Основная ошибка страхователя — неправильная оценка рисков, — полагает Виктор Алексеев. — К примеру, человек страхует дачный дом только от пожара и противоправных действий, полагая, что никакие другие опасности ему не грозят. Однако, когда от сильного порыва ветра прямо на дом падает дерево, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор». Самый ходовой страховой товар для дачников предусматривает покрытие по «полному пакету рисков». Такой пакет обеспечит защиту не только от пожара, но и от взрыва бытового газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий, падения различных предметов: от деревьев до самолетов. Плюс ко всему целый комплекс криминальных рисков, включающий кражу со взломом, грабеж, разбой, хулиганство, поджог.
Приобретая полис впопыхах, клиенты порой имеют смутное представление не только о том, от чего страхуется их имущество, но и о том, что именно попадает под защиту. Если вы «застраховали дачу», это не означает, что действие страховки автоматически распространяется на гараж, баню, бытовку и другие вспомогательные постройки, расположенные на вашем участке, — они должны быть специально поименованы в договоре и полисе. Да и сам дачный домик можно застраховать по-разному. Первый уровень защиты покрывает риски разрушения и повреждения конструктивных элементов строения. К ним относятся фундамент, стены, перекрытия, перегородки, крыша, балконы, лоджии, крыльцо.
На втором уровне в полис включаются внутренняя отделка (покрытие полов, убранство стен, двери, окна) и оборудование (электрическое, газовое, отопительное, сантехническое). И наконец, отдельно страхуется (причем очень неохотно) домашнее имущество.
Многие операторы рынка в принципе не принимают риски по движимому имуществу, хранящемуся на летних дачах. Другие устанавливают так называемые запретительные тарифы (например, 10-15% от страховой суммы), отбивая всякий интерес у клиента. Третьи все же продают полисы по приемлемым ценам, но вводят целый ряд ограничений. Так, например, «Росгосстрах» готов без предварительного осмотра страховать лишь определенную категорию имущества, сопровождающую дачную жизнь, в частности недорогие мебель и бытовую технику. Максимальная страховая сумма составляет 50 тыс. рублей, причем по одному предмету при отсутствии детальной описи выплачивается не более 20% от нее. Более дорогие вещи (садовая техника или оборудование гаража) страхуются только после предварительного осмотра представителем компании. Ну а драгоценности, картины, современные японские холодильники, плазменные панели и прочее дорогостоящее имущество можно оставить в летнем домике только на свой страх и риск — ни одна компания не возьмет эти предметы под защиту.
Нежелание операторов рынка принимать на страхование движимое имущество объясняется не только массовыми кражами с дачных участков, но и разгулом мошенничества. Поэтому не удивляйтесь, когда при заявлении о пропаже той или иной домашней утвари страховщик попросит вас доказать свой «имущественный интерес», то есть потребует документы, подтверждающие, что вы владели исчезнувшими предметами. Кроме того, клиенту, пытающемуся получить возмещение по вымышленным кражам, придется обманывать не только страховщика, но и правоохранительные органы, куда подается заявление о происшествии. Без документов из милиции, подтверждающих возбуждение уголовного дела, на выплаты рассчитывать не стоит.
Не строй самовольно. И все же перечень дачного имущества, поддающегося страхованию, широк. По словам Сергея Степанова, в рамках некоторых программ в полис можно включить даже сад или отдельные деревья и кустарники, проблема заключается лишь в оценке их стоимости. «На страхование принимается практически любое имущество, за исключением строительной и садовой техники, хранящейся под открытым небом, строительных и сыпучих материалов, зданий в стадии строительства», — рассказывает руководитель департамента страхования имущества физических лиц компании «Отечество» Игорь Джекиев. Впрочем, и недостроенные дачи могут получить защиту по полису, правда ограниченную. «В нашей компании такие дома страхуются только по риску «огонь», при этом они обязательно должны иметь основные конструктивные элементы: фундамент, стены и крышу, в то же время допускается отсутствие межэтажных перекрытий, внутренних перегородок, окон, дверей. Страховой тариф по недостроенным строениям устанавливается, как правило, выше базового», — поясняет заместитель гендиректора «Капиталъ Страхования» Дмитрий Боткин.
Но кроме собственно стен вы должны обладать бесспорными правами на них и на землю, где они стоят. «Мы можем отказать в страховании, если у клиента не будет документов на дачу либо у нас возникнут сомнения в отношении этих документов», — предупреждает Игорь Джекиев. И лучше будет, если изъяны в них обнаружатся на стадии заключения договора, а не в момент выплат. Кстати, проблема дачного самостроя, которую власти обещают вот-вот разрешить («Ф.» № 32), давно известна страховщикам. «Самовольно построенные здания — сложный вопрос. Но если есть документы на участок земли, а инженер компании осмотрел стоящий на нем объект, то такой объект может быть принят на страхование. Если же нет вообще никаких документов, мы откажемся заключать договор», — описывает ситуацию заместитель гендиректора группы «Ренессанс-страхование» Николай Галушин. При этом он подчеркивает, что речь не идет о страховании рисков, связанных с действиями государственных или муниципальных органов власти, которые способны добиться сноса самостроя.
Если вы четко определились с объектами страхования и набором рисков, постарайтесь не допустить тех просчетов, на которые указывает Дмитрий Боткин: «Основные ошибки клиенты совершают при определении стоимости строений. Зачастую в заявлении указывается их общая стоимость без выделения конструктивных элементов и внутренней отделки. А это требуется для установления страховых сумм и тарифов. Иногда стоимость дачи клиенты считают вместе с земельным участком, который не включается в полис. Кроме того, при страховании движимого имущества люди нередко забывают вписывать основные характеристики предметов: например, год выпуска, марку и модель какого-то оборудования».
Впрочем, так называемые коробочные продукты прощают большинство из перечисленных ошибок. Там риски, размеры и соотношения страховых сумм по различным объектам страхования просчитаны заранее, хотя и могут меняться по требованию клиента. Как полагают операторы рынка, «экспресс-полисы» подходят для многих дачников, экономя и их время, и время сотрудников страховой компании. Главное при покупке такого продукта — убедиться, что выплаты по нему производятся «по первому риску», то есть ущерб в пределах страховой суммы возмещается полностью, а не по правилам неполного имущественного страхования («Ф.» № 32). Но если ваша загородная недвижимость претендует на «капитальность» или же отличается своей оригинальностью, то имеет смысл все-таки выкроить время и пригласить специалистов компании для осмотра и составления индивидуального договора.
Стоимость страховки зависит от многих параметров: набора рисков, материалов постройки (страхование деревянных домов обходится на 20-40% дороже, чем каменных), наличия охранных, противопожарных систем, размера франшизы — и это далеко не полный перечень. «В среднем тарифы составляют 0,6-1% от страховой суммы, и они практически одинаковы у всех компаний», — констатирует Виктор Алексеев. В то же время он отмечает, что основным фактором, влияющим на цену полиса, является стоимость недвижимости. Операторы рынка при ее оценке применяют разные методики, соответственно страхование одного и того же дома в разных компаниях может стоить по-разному.
Журнал «Финанс.» № 33 (123) 12-18 сентября 2005 — Страхование
Артем Федоров
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.